Avis sur ERABLE ESSENTIEL :
rendement, frais...

L'essentiel

Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui veulent un contrat simple, sans regarder le prix.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat de groupe
Souscripteur ⓘ Certains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.	SOGEVIE
Distribution fonds euros (2023)* :	2.85%* à 3.72%*
Souscription minimum :	150 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 50 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles	✓Garantie dépendance ✓Autres
Options en gestion libre	✓ Sécurisation des plus-values ✓ Lissage des investissements

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Scores par rapport au marché

Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.

Notre avis sur l'assurance vie ERABLE ESSENTIEL

Le contrat Erable Essentiel de la Société Générale est évolutif selon l'âge du souscripteur.
Accessible dès l'enfance, il donne la possibilité d'investir 70% d'investissement sur le fonds sécurisé en euros et 30% en unités de compte. Dès 18 ans, il est possible d'accéder à plus de supports (5 placements "Essentiels", des supports solidaires et toujours le fonds en euros).
À partir de 18 ans et 15 000 euros d'épargne, 50 supports sont disponibles ainsi que des options payantes pour une meilleure allocation. À partir de 7500 euros déposés, il est possible de passer en gestion déléguée.

La grande faiblesse de l'assurance-vie Erable est son coût : 3% sur chaque versement, c'est prohibitif, notamment à l'heure où les assurances-vie en ligne ont ramené ces frais à 0%. C'est d'autant plus regrettable que la cible visée est plutôt jeune (la Société Générale met en avant la possibilité d'ouvrir ce contrat dès l'enfance) et à faibles revenus (versements programmés à partir de 25 euros seulement).

Les frais de gestion ne rattrapent rien, puisqu'ils sont là encore parmi les plus élevés du marché. Sur sa brochure, l'assurance-vie évoque 0,08%... Mais il faut bien noter que c'est ce qu'il faut payer par mois et non par an, ce qui contribue à brouiller les cartes.

Rien ne justifie une telle tarification, surtout lorsque l'on s'adresse notamment à des enfants dans le cadre de sa politique commerciale : le nombre d'unités de compte est assez restreint et les options ne sont pas très différentes de ce que l'on trouve ailleurs (dynamisation du rendement, investissement progressif, sécurisation des gains, la diversification, alertes par sms ou mail), d'autant qu'elles sont payantes (0,50% du montant arbitré). Seule l'option Prévoyance, qui garantit le versement sur le contrat en cas de maladie, accident ou incapacité de travail, est réellement originale. Notons toutefois que ce tarif est dégressif, mais il faut investir au minimum 150.000 euros pour obtenir un taux intéressant de 0,48% par an.

Le contrat permet d'investir dans une gamme de supports solidaires. Elle injecte 5 à 10% de l'épargne dans des entreprises solidaires. Chaque support prévoit le versement de 50% des revenus annuels à une association choisie parmi 4 proposées. Mais à ce niveau de frais, mieux vaut verser directement un don à l'association choisie.

Les frais très élevés sur cette assurance-vie, le peu d'unités de compte disponibles et la faiblesse du rendement sur le fonds en euros en font l'une des assurance-vie les moins intéressantes du marché, à moins d'avoir au moins 150.000 euros à investir.