Investir, épargner : le magazine idéal investisseur
| Score ideal-investisseur.fr : 15,4 / 20 |
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| NB : Ce classement ne tient pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché. | ||
Les personnes qui cherchent un contrat simple, complet et peu coûteux.
| Type de PER : | Assurantiel |
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
| Distribution fonds euros ( 2022 )* : |
2.50%* |
| Souscription minimum : | 200 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Libre ✓ Par horizon |
| Supports proposés (gestion libre) |
1 fonds en euros 22 unités de compte Fonds immobiliers |
| Garanties disponibles (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Rente réversible ✓ Plancher décès |
| Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Limitation des moins-values ✓ Sécurisation des plus-values |
| Performance moyenne (2 ans) |
3,69% ** |
| Performance 2021 |
10.12% ** |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte, y compris sur un PER, représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Un des contrats les moins chers du marché, 0,60% de frais sur versement si ceux-ci sont mensuels
- Un bon rendement du fonds en euros en 2021 (2,10%), même si ce résultat ne préjuge pas des performances futures
- Accessible à partir de 30 € par mois
- Des options gratuites d'arbitrage en gestion libre, ce qui est rare
- Présence d'une garantie plancher-décès en option
- Peu d'unités de compte, mais bien diversifiées
- Présence de frais sur versement et frais sur rente élevés, dommage car en dehors de cela les frais de ce PER sont parmi les plus bas du marché !
Sommaire :
Présentation du contrat
Garanties et options principales
Supports disponibles
Performance du fonds euros
Performance de la gestion profilée
Frais
Minimum de souscription
Sources
Coup de cœur de la rédaction ! Accessible dès 200 euros d'investissement (ou 30 € par mois en cas de versements programmés), le PER RES Retraite est le plan d'épargne retraite de la MACSF. Il est l'un des contrats les plus accessibles et les moins chers du marché, sans pour autant faire le sacrifice des garanties et options de gestion. Il s'agit d'un contrat grand public par excellence.
Pour les personnes qui ne souhaitent pas sélectionner elles-mêmes leurs supports, le contrat propose 3 profils de gestion à horizon. Le profil Détente (prudent), le plus sécurisé, investit 70% des sommes sur le fonds en euros sécurisé, une part qui grandit à mesure que l'âge de la retraite approche. Le profil Harmonie (équilibré) répartit les investissements entre le fonds en euros, les actions et les obligations, en sécurisant progressivement le capital. Le profil Tonus (Dynamique) investit plus sur les marchés financiers dans le but de dynamiser les gains mais au prix de plus de risque de perte en capital. Le capital est là encore progressivement sécurisé avant la retraite.
RES Retraite permet également aux épargnants qui le souhaitent de sélectionner eux-mêmes leurs placements grâce à la gestion libre. 22 unités de compte sont disponibles, ainsi que le fonds en euros RES Fonds de pension, dont le capital est garanti. Le nombre des supports ouverts est peut-être limité, mais cette sélection n'en est pas moins efficace. Les types et sous-jacents sont variés (monétaire, actions, immobilier, métaux précieux, ISR...).
Ce mode de gestion donne accès à 3 options gratuites d'arbitrage, ce qui est rare sur le marché (la plupart des autres PER font payer ces options) : dynamisation des intérêts du fonds en euros, sécurisation des gains sur les unités de compte et limitation des moins-values.
Quel que soit le mode de gestion, les épargnants peuvent opter pour une garantie plancher-décès (facturé 0,10% sur unités de compte par an). En cas de décès pendant la phase d épargne, la somme liquidée par l Assureur pour le règlement du capital ne peut être inférieure au total des cotisations, nettes de frais sur cotisations. Néanmoins cette garantie est limitée aux 70 ans de l'assuré, là où les autres qui la proposent vont souvent jusqu'à 75 ans.
Côté frais, le PER est très compétitif : seulement 0,50% de frais de gestion annuels sur le fonds en euros et les unités de compte et des frais inférieurs à la moyenne du marché en gestion pilotée. On ne trouve pas non plus de frais d'arbitrage. Dommage que le contrat prévoie des frais sur versement de 3% si l'épargnant n'opte pas pour les versements réguliers. C'est beaucoup (tentez de négocier). Néanmoins, les frais réduits à 0,60% en cas de prélèvements automatiques sont tout à fait compréhensibles si l'on considère les options de gestion et les frais de gestion très bas. Cette solution est donc à privilégier.
Enfin, autre point fort du PER RES Retraite : le rendement du fonds en euros qui a été au-dessus du marché en 2020 et 2021. Évidemment, les performances passées ne sont pas des garanties que les résultats futurs seront comparables.
Au moment de prendre leur retraite, les épargnants peuvent récupérer le capital constitué en une fois et/ou en rente. Dans ce cas, le PER Retraite propose plusieurs options :
- une rente avec réversion
- une rente à annuités garanties
- ou une rente qui cumule ces 2 options.
Le versement de la rente génère toutefois des frais de 3%, ce qui est courant sur le marché, mais pas systématique.
Le contrat propose une garantie plancher-décès qui permet le verser aux bénéficiaires au minimum les sommes versées en cas de décès avant 70 ans, même en cas de moins-value.
Les options de gestion libre sont gratuites, ce qui est rare pour un PER : dynamisation des intérêts du fonds euros, limitation des moins-values et sécurisation des gains sur les unités de compte vers le fonds en euros.
Attention : les garanties et options peuvent être soumises à des conditions particulières et frais supplémentaires. Relisez bien le contrat pour voir si cela s'adapte bien à votre situation.
RES Retraite propose :
- 1 fonds en euro, Euros RES
-
22 unités de compte (Actions Amérique, Actions Europe, Actions monde, Actions thématiques, Fonds diversifiés, Fonds immobiliers, Fonds monétaires, Matières premières, Obligations, )
Attention : le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti. La valeur de celles-ci étant soumise aux variations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, il est possible de perdre une partie du capital.
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Le contrat RES Retraite propose 3 profils de gestion :
- Le profil Détente, à 15 ans de la retraite
affiche
2,81% de performance brute
annuelle
sur 2 ans
- Le profil Harmonie, à 15 ans de la retraite
affiche
3,69% de performance brute
annuelle
sur 2 ans
- Le profil Tonus, à 15 ans de la retraite
affiche
7,10% de performance brute
annuelle
sur 2 ans
Le graphique ci-dessous résume les performances de chaque profil comparées à celles du CAC40.
Pour rappel, les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures. Celles-ci peuvent être très différentes d'une année sur l'autre car elles dépendent de l'évolution des marchés financiers et des stratégies de placement. Sur tous les PER et assurances-vie, ces placements comportent un risque de perte en capital.
La souscription est soumise à l'adhésion à l'association ANPREPS, facturée 10 €.
Les frais sont parmi les moins onéreux du marché : 0,60% de frais d'entrée en cas de versements programmés et 0,50% de frais de gestion annuels.
Pour ouvrir un PER individuel RES Retraite, il faut investir un minimum de 200€.
Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles de l'impôt sur le revenu (voire notre fiche explicative du PER).
Pour souscrire, contactez directement un distributeur agréé ou le fournisseur du contrat.
Supports : https://www.macsf.fr/patrimoine-finance/actualites-conseils/performances-2021-res-retraite-macsf
Frais : https://www.macsf.fr/nos-produits-services/epargne-retraite/retraite/plan-d-epargne-retraite-per#frais
Performances :https://www.macsf.fr/patrimoine-finance/actualites-conseils/performances-2021-res-retraite-macsf
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