Assurance-vie : comment choisir ?

Choisir son assurance-vie en fonction de ses objectifs patrimoniaux

Avant de choisir et de souscrire un contrat d'assurance-vie, il est primordial de déterminer votre objectif. Opter pour une assurance-vie permet de se constituer un capital, de prévoir des revenus supplémentaires pour la retraite ou encore de transmettre un héritage à ses descendants.

Selon vos besoins, le contrat peut ainsi être différent. Accessible avec un petit capital de départ, puis avec des versements adaptés à votre capacité d'épargne, l'assurance-vie permettra de vous constituer un pécule qui pourra servir d'apport pour un premier achat immobilier (après avoir passé le cap fiscal des 8 ans).

Si vous visez un complément de retraite, l'assurance-vie pourra également remplir cet objectif. Vous pourrez ainsi réaliser des versements programmés toujours en fonction de vos moyens. Ceux-ci pourront par exemple être placés sur des supports dynamiques, principalement des unités de compte. Une fois à la retraite, vous pourrez choisir de récupérer le capital constitué sous forme de rente viagère.

Vous pouvez aussi, grâce à votre contrat d'assurance-vie, transmettre des sommes aux bénéficiaires de votre contrat, hors succession, et ce, avec une fiscalité intéressante. Vos enfants ou votre conjoint seront exonérés d'impôt de succession sur une grande partie des sommes transmises.

En fonction de son choix pour une gestion libre ou une gestion déléguée

On différencie deux modes de gestion d'un contrat d'assurance-vie, à savoir la gestion libre ou la gestion déléguée.

Avec une gestion libre, vous choisissez seul les supports de placement de votre contrat d'assurance-vie. Il est alors conseillé de vous intéresser à l'actualité financière et de suivre les marchés boursiers avec précision. La gestion libre est souvent le mode de gestion par défaut, via lequel vous gardez inévitablement les commandes. Si vous êtes novice, il est préconisé si vous ne détenez qu'un contrat en euros ou si vous investissez sur très peu de supports et à long terme.

Avec une gestion pilotée ou déléguée, vous confierez à un professionnel le soin de choisir pour vous les supports les mieux adaptés en fonction des objectifs définis préalablement. Ce type de gestion est conseillé pour les personnes qui connaissent peu les supports d'investissement ou qui n'ont pas la volonté de suivre l'actualité financière chaque jour. Bien entendu et quoiqu'il arrive, vous resterez maître de vos décisions, dans les deux choix de gestion.

Comment choisir ?

L'unité de compte est l'instrument financier sur lequel l'investisseur va placer une partie de son capital dans le cadre de son contrat d'assurance-vie. Une bonne assurance-vie ne se résume pas en un investissement sur un fonds en euros, c'est surtout un bon choix d'unités de compte. Ces dernières regroupent aussi bien des fonds d'actions, des obligations ou fonds immobiliers, dont l'ensemble vous permettra de dynamiser votre épargne.

Selon les contrats d'assurance-vie, les unités de compte peuvent regrouper des fonds d'investissement actifs (comme des OPCVM, FCP, SICAV), ou des fonds indiciels dits « passifs », des actions, ou encore des investissements dans la pierre papier, c'est-à-dire au sein d'une SCPI. Si les unités de compte présentent un risque de perte en capital plus important, elles présentent une meilleure espérance de gain sur le long terme.

Alors comment trouver la meilleure assurance vie ? La réponse n'est pas universelle. Elle dépend de vos objectifs, de votre capacité d'épargne et de vos projets d'investissement.

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