Comment connaître ma capacité d'emprunt pour un prêt immobilier ?

Quels sont les éléments utiles pour calculer ma capacité d'emprunt ?

Votre capacité d'emprunt est déterminée en fonction de plusieurs paramètres :

- Le montant de l'apport personnel que vous consacrez à votre projet immobilier ;
- Le taux de crédit immobilier qui vous est accordé ;
- Le montant de l'assurance de prêt immobilier ;
- Le type de taux choisi (fixe, révisable...) ;
- La durée d'emprunt souhaitée ;
- La présence ou non d'un prêt aidé, comme un prêt à taux zéro dans le cadre de l'achat d'un logement neuf.

Il faut savoir que votre capacité d'emprunt est limitée par le taux d'endettement. Un ménage ne peut pas emprunter au-delà d'un certain montant au regard de ses revenus et des prêts qu'il a éventuellement contractés. Les revenus pris en compte pour calculer le taux d'endettement sont les suivants :

- Le(s) salaire(s) net(s) mensuel(s) du ou des emprunteurs ;
- Les primes contractuelles ;
- Le montant des éventuelles pensions alimentaires fixées judiciairement ;
- Les pensions de retraite ou invalidité.

Les allocations familiales sont parfois intégrées dans les revenus servant de base au calcul du taux d'endettement.

Bon à savoir : le taux d'endettement maximal a été revu à la hausse

Jusqu'à présent, les banques ne prêtaient pas au-delà d'un taux maximal d'endettement de 33 %. Ce taux a été relevé fin 2020 par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Les établissements peuvent, depuis le début de l'année, accorder des prêts générant un taux d'endettement de 35 %.

Comment calculer sa capacité d'emprunt ?

Il est difficile d'estimer sa capacité d'emprunt compte tenu du nombre de paramètres entrant en jeu dans ce calcul. Plusieurs solutions s'offrent à vous pour vous permettre de connaître vos possibilités d'emprunt.

Utiliser un simulateur pour une première estimation

De nombreux simulateurs permettent d'effectuer une première estimation des mensualités que vous êtes en capacité de régler. Le site service-public.fr vous permet de calculer, par l'intermédiaire d'outils dédiés :

- Votre capacité d'emprunt
- Votre taux d'endettement

Vous trouverez également de nombreux autres calculateurs sur internet.

Obtenir un accord de principe auprès d'un établissement bancaire

Afin de connaître, de manière plus précise, votre capacité d'emprunt, vous pouvez également solliciter votre établissement bancaire ou tout autre établissement de votre choix. Ce dernier pourra étudier votre financement sur la base de plusieurs éléments qu'il vous demandera de lui communiquer. À votre demande, il peut vous transmettre un accord de principe de prêt immobilier. Celui-ci n'engage en aucun cas la banque à vous accorder un prêt immobilier le moment venu, mais vous permet de vous faire une idée fiable du budget que vous pouvez consacrer à votre recherche immobilière.

Consulter un courtier en crédit immobilier

Enfin, vous pouvez consulter un courtier en crédit immobilier. Cette démarche peut être intéressante car ce professionnel dispose de nombreux partenariats avec les banques qui lui permettent de proposer des taux avantageux. Il vous accompagne tout au long de votre recherche de financement pour réaliser votre projet immobilier. Il n'est rémunéré que lorsque vous signez une offre de prêt proposée par ses soins.

Votre capacité d'emprunt détermine le budget que vous pouvez consacrer à votre achat immobilier. N'hésitez donc pas à la déterminer le plus tôt possible pour pouvoir vous positionner rapidement en cas de coup de c?ur sur un bien.

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