AFER RETRAITE INDIVIDUELLE Plan d'épargne retraite (PER) AFER · avis, frais & rendement 2026
Pourquoi choisir AFER RETRAITE INDIVIDUELLE
✔ Points forts
- - Des garanties plancher-décès et taux de conversion des rentes au jour de l'adhésion
- - Une large gamme d'unités de compte accessible en gestion libre ou sous mandat
⚠ Points de vigilance
- - Le cumul des frais, qui en font l'un des contrats les plus chers du marché sans que cela ne puisse être totalement expliqué par les garanties incluses ou par la performance de la gestion (les données n'étant pas communiquées)
- - Le manque d'options en gestion libre
- - La gestion évolutive ne prend appuie que sur 3 supports financiers gérés par Abeille Assurances, ainsi que sur son propre fonds en euros
Positionnement vs marché
Frais du contrat
| Versement | ND |
| Gestion fonds euros | ND |
| Gestion UC | 1,00% |
| Arbitrage | 0,00% |
| Sortie | ND |
Fonds euros
Historique des rendements fonds euros
| Année | Afer (fonds Euro Garanti) | Moy. marché |
|---|---|---|
| 2025 | 2,65 % | 2,65 % |
| 2024 | 2,51 % | 2,63 % |
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Supports (UC) & diversification
Volume
| UC disponibles | 120 |
| ETF | Non / ND |
| SCPI | 1 |
| Private Equity | Non / ND |
Lecture
Gestion & options
Ce niveau met en lumière les options de gestion proposées pour ce contrat de PER, notamment dans le cadre de la gestion libre.
Garanties & protection
Ce niveau évalue les protections supplémentaires proposées aux épargnants et à leurs bénéficiaires, au-delà des garanties de base du PER.
Questions fréquentes sur AFER RETRAITE INDIVIDUELLE
Les frais de gestion sur les unités de compte s'élèvent à 1,00 % par an. Les frais d'arbitrage entre supports sont gratuits (0,00 %). Aucun frais de versement ou de sortie n'est prélevé sur ce contrat.
Le fonds euro garanti AFER a affiché un rendement de 2,65 % en 2025 et 2,51 % en 2024. Le taux de rente est fixé au moment du départ en retraite, ce qui garantit le flux de revenus futurs.
AFER RETRAITE INDIVIDUELLE propose 120 unités de compte et 1 support immobilier (SCPI). Le contrat ne propose pas de supports en ETF ou private equity. Une gestion pilotée selon l'horizon de retraite est disponible, ainsi qu'une gestion libre.
Ce contrat offre la possibilité d'une sortie en rente avec réversion, ce qui permet au conjoint ou aux bénéficiaires de continuer à percevoir des revenus en cas de décès. Un taux de rente fixe est garanti au moment de la conversion du capital accumulé.
Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond épargne retraite, ce qui réduit vos impôts. À la sortie (en capital ou rente), les sommes retirées sont imposées. Des déblocages anticipés sont possibles pour l'achat d'une résidence principale ou en cas d'accidents de la vie.
Avis AFER RETRAITE INDIVIDUELLE : notre analyse
Dernière mise à jour : 18/06/2026
Le contrat supporte en effet des frais de 3% sur les versements. C'est un peu élevé compte tenu du reste des frais supportés par ce PER, mais aussi par rapport au marché puisque de nombreux acteurs ont renoncé à ce type de facturation. Les épargnants ne doivent pas hésiter à négocier ce taux avant de signer, d'autant que les supports immobiliers en unités de compte peuvent supporter des frais complémentaires pouvant aller jusqu'à 5%.
L'Afer ne fait hélas pas beaucoup mieux du côté des frais de gestion annuels, qui peuvent atteindre 1% sur les unités de compte et le fonds en euros. Encore une fois, le taux se situe dans le plus haut niveau du marché. Heureusement, il n'y a pas de frais sur les achats et revente d'unités de compte (les « arbitrages »). Mais les épargnants qui souhaitent sortir en rente seront à nouveau prélevés de 3% sur chaque versement. Là encore, bon nombre de PER du marché pratiquent une politique 0% sur les rentes, ou font le choix de ne pas cumuler frais d'entrée et frais sur les rentes.
Ces frais sont toutefois en partie justifiés par 2 garanties incluses :
- la plancher-décès, qui protège les bénéficiaires désignés contre le risque de moins-value en cas de décès de l'épargnant avant ses 75 ans,
- les « tables de mortalité », qui déterminent le taux de conversion du capital en rente viagère. Même si l'espérance de vie augmente d'ici votre départ à la retraite, ce qui devrait faire normalement faire baisser le montant des rentes à capital égal puisque l'assureur doit alors en théorie la verser plus longtemps, le taux de conversion resterait identique. C'est donc un point qui intéressera les particuliers qui envisagent d'investir dans un PER pour générer un complément de revenus.
Côté gestion, le contrat Afer Retraite Individuelle propose une gestion par horizon nommée la « gestion évolutive ». L'épargne est ici investie par Abeille Retraite Professionnelle sur 3 supports (Aviva Conviction Patrimoine, Aviva Valorisation Patrimoine, Aviva Sélection
Patrimoine) et le fonds en euros Abeille RP Sécurité Retraite. La répartition dépend du profil de l'investisseur : prudent, équilibré ou dynamique, qui correspondent chacun à un couple risque / potentiel de rentabilité différent. L'épargne est progressivement sécurisée vers le fonds en euros jusqu'à la retraite afin de réduire le risque.
Les particuliers peuvent aussi choisir le mode de gestion libre, avec lequel ils pourront piocher dans une centaine d'unités de compte à disposition (certaines de la liste ne sont accessibles qu'en gestion sous mandat). Le contrat ne prévoit toutefois aucune option d'arbitrage automatique comme la dynamisation des gains, leur sécurisation ou la limitation des pertes. Il n'est pas le plus pertinent pour ce type de gestion.
Enfin, l'Afer propose un mandat de gestion, qui offre la possibilité de choisir une société de gestion et une orientation (prudente, équilibrée ou dynamique). Ce mode est plus personnalisé que la gestion évolutive, dans la mesure où le gestionnaire peut alors sélectionner des supports financiers dans la liste complète des unités de compte et investir au nom de son client.
La sortie du contrat peut être effectuée une fois à la retraite sous forme de capital (récupération de l'épargne acquise d'un seul coup ou en plusieurs fois), ou en rente viagère simple, à annuités garanties ou avec des paliers croissants ou décroissants, le tout étant réversible ou non au choix de l'épargnant.
✔ transmission facilitée hors succession
✔ fiscalité adaptée à l'épargne long terme
Fiscalité du PER
La fiscalité est identique pour tous les contrats de PER et constitue l'un de leurs principaux atouts patrimoniaux.
Retrait avant 8 ans
Les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu.
Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent dans tous les cas.
Retrait après 8 ans
Après application de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), les gains issus des versements jusqu'à 150 000 € bénéficient d'un taux réduit de 7,5 %.
Au-delà, le taux de 12,8 % s'applique. L'option pour l'impôt sur le revenu reste possible.
Transmission en cas de décès
• Primes versées avant 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).
• Primes versées après 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; les gains restent exonérés et les primes sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €.
