APICIL CONNECT PER Plan d'épargne retraite (PER) APICIL · avis, frais & rendement 2026

Frais de gestion utilisés : 0,75% — Dans la moyenne.

Le PER Apicil Connect est un contrat dont les caractéristiques pourront satisfaire les épargnants en recherche de simplicité et/ou de frais bas.

Le contrat propose aux épargnants de gérer leurs investissements eux-mêmes avec le mode de gestion libre, ou de les confier aux professionnels dans le cadre de la gestion horizon retraite.

En gestion libre, le PER Apicil Connect propose une trentaine d’unités de compte. Cela peut paraître peu, mais cela reste suffisant pour la plupart des épargnants en manque de temps ou de connaissances financières, mais qui veulent prendre leurs propres décisions d’investissement. Dommage que la plupart de ces supports soient uniquement des fonds gérés par Apicil, plus de diversité au niveau des gestionnaires aurait été une bonne chose. De même, l’on regrette l’absence de quelques options d’arbitrage automatique, ne serait-ce que pour sécuriser les plus-values ou stopper les moins-values.

En gestion horizon retraite, le particulier dispose de 3 profils de gestion, dont le choix va déterminer le couple risque / potentiel de rendement des investissements effectués pour son compte. Le profil prudent misera sur des supports financiers avec des risques modérés et le profil dynamique des fonds avec un potentiel de gains plus important, mais dont les risques de perte sont considérés plus élevés.
Quel que soit le profil de l’investisseur, le capital acquis va progressivement être sécurisé au fil des années, pour atteindre un maximum de sécurité avant la retraite. Par exemple, le profil prudent investira à environ 35% sur le fonds en euros pour un adhérent âgé de 35 ans et à 80% pour un adhérent de 62 ans. En dynamique, cette part sera de 0% à 35 ans et de 60% à 62 ans.

Les frais du PER Apicil Connect sont très compétitifs. Les frais de gestion annuels du fonds en euros et des unités de compte sont nettement inférieurs au marché, tout comme les frais liés aux supports financiers en gestion libre ou par horizon. Le contrat ne supporte pas de frais sur versements, ce qui est là encore très positif.

Le PER Apicil Connect permet d’opter pour une garantie décès complémentaire. En cas de décès avant 75 ans, les bénéficiaires percevront un capital plancher correspondant à au moins la somme de ses versements, moins les frais et les éventuels retraits.

Le maximum de couverture de cette garantie est plutôt élevé par rapport au marché, puisqu’il atteint 300.000 euros. Son coût annuel est progressif en fonction de l’âge et du capital assuré. Il est par exemple de 20 € par tranche de 10.000 € couverts pour un adhérent de 18 à 39 ans, et de 381€ par an par tranche de 10.000 € entre 70 et 74 ans.

La fiscalité est identique pour tous les contrats de PER et constitue l'un de leurs principaux atouts patrimoniaux.

Retrait avant 8 ans
Les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent dans tous les cas.

Retrait après 8 ans
Après application de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), les gains issus des versements jusqu'à 150 000 € bénéficient d'un taux réduit de 7,5 %. Au-delà, le taux de 12,8 % s'applique. L'option pour l'impôt sur le revenu reste possible.

Transmission en cas de décès
• Primes versées avant 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).
• Primes versées après 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; les gains restent exonérés et les primes sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €.