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_______Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________

CARDIF ELITE RETRAITE : avis, frais, rendement

Plan d'épargne retraite chez CARDIF, assuré par CARDIF

Fiche mise à jour le 27/10/2022

Score ideal-investisseur.fr :
15,1 / 20
Label PER 2023 ideal-investisseur.fr
NB : Ce classement ne tient pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

Ce PER est adapté aux particuliers qui cherchent un contrat très complet, tant sur les modes de gestion, que sur la variété des supports ou les garanties proposées.

L'essentiel sur CARDIF ELITE RETRAITE



Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui cherchent un contrat très complet, tant sur les modes de gestion, que sur la variété des supports ou les garanties proposées.

Type de PER : Assurantiel
Distributeur : CARDIF
Assureur  : CARDIF
Distribution
fonds euros
 ()* :
1.10%*
Souscription minimum : 2000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Par horizon
✓ Profilée
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
2400 unités de compte
Fonds immobiliers
ETF
Private equity
Garanties disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
✓Taux de rente fixé à l'avance
✓Exonération de cotisations arrêt de travail
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Rééquilibrage automatique
Performance 2021
gestion pilotée :
Non communiquée
Performances moyenne 2020-2021
gestion pilotée :
Non communiquée
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte, y compris sur un PER, représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement 2020 et 2021 par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.

Points forts

- Une des plus larges gammes d'unités de compte du marché
- 4 modes de gestion disponible
- Une garantie plancher-décès incluse
- De nombreuses options en gestion libre et une offre de garanties optionnelles intéressantes
- Des frais de gestion annuels conformes à la moyenne du marché

Points faibles

- Présence de frais d'entrée élevés, à négocier avant de signer
- Pas de gestion par horizon avec profil dynamique
- Des pénalités en cas de revente des SCPI pouvant aller jusqu'à 3% avant les 3 ans de l'investissement




Présentation de CARDIF ELITE RETRAITE


Cardif Elite Retraite est l'un des PER les plus complets du marché. Ses caractéristiques conviendront aux épargnants les plus exigeants. Notamment ceux qui accordent une grande importance aux options de garantie, ceux souhaitant bénéficier d'une gestion personnalisée ou encore ceux qui envisagent de choisir eux-mêmes leurs investissements parmi la large diversité des unités de compte proposées (l'une des plus vaste du marché), tout en pouvant actionner des options d'arbitrage automatique.

Le PER propose 4 modes de gestion.

En gestion libre, les épargnants peuvent en effet piocher dans les 2400 supports proposés, représentant la plupart des types d'actifs financiers : actions en direct ou au travers de fonds dédiés (thématiques, par zone géographique...), fonds obligataires, ETF, fonds immobiliers, SCPI, fonds diversifiés, private equity... Les possibilités sont si vastes qu'il vaut mieux être initié à la finance pour ne pas se perdre.
Les particuliers peuvent ici opter pour une ou plusieurs options d'arbitrage automatique bien utiles, si ce n'est indispensable dans un tel contrat : la limitation des pertes en cas de baisse de la valeur d'actifs financiers, la sécurisation ou le réinvestissement des gains, ou le rééquilibrage du portefeuille lors des fluctuations des valeurs.

Le contrat oriente de base l'épargnant vers le mode de gestion pilotée par horizon. Le choix des unités de compte est alors laissé à Cardif. Deux profils sont disponibles : le prudent, qui investit des supports à risque faible à modéré, et l'équilibré qui mixe les supports avec pour objectif un risque et un rendement modérés. Le capital versé est progressivement sécurisé au fil des années jusqu'à la retraite, dans les 2 cas. Il est à noter que le profil dynamique n'est pas proposé dans ce PER.

À partir de 10.000 euros d'investissement, il est possible de choisir la gestion déléguée (gestion sous mandat). Ce sont alors les professionnels de Cardif qui sélectionnent les placements conformément aux objectifs définis en amont avec l'épargnant. Ce type de gestion est plutôt destiné aux personnes en recherche d'investissements plus personnalisés, et coûte 1% de plus par an (les frais de gestion appliqués aux unités de compte passent de 0,85% par an à 1,85%). D'autres frais s'appliquent également dans certains cas (frais sur opérations financières sur les supports en unités de compte adossés à un actif comportant des frais de transaction).

Enfin, le contrat propose une « gestion par horizon », qui propose de placer l'argent de l'adhérent sur « un OPC » en fonction de son âge et des années qui le séparent de la retraite. Cette option est cependant peu détaillée.

Côté frais, le contrat Cardif Elite Retraite est plutôt conforme au marché, et voit même les frais de gestion sur le fonds en euros plus bas que la moyenne (il est à noter que ses performances 2020 et 2021 sont restées plutôt modérées, même si cela ne permet pas de préjuger de l'avenir).
Seul hic, les frais sur versements qui restent très élevés (jusqu'à 4,75%) et qu'il faudra négocier avant la signature du contrat. De même, il est dommage de constater des frais sur arbitrage de 1%, quand le choix des supports est si vaste en gestion libre. On notera aussi une pénalité de 3% en cas de vente des SCPI avant 3 ans de détention.

Là où le plan d'épargne retraite est vraiment intéressant, c'est sur les garanties qu'il propose.
Il comprend une garantie plancher-décès valable jusqu'aux 70 ans de l'adhérent. C'est un peu moins que la plupart des contrats qui la proposent jusqu'à 75 ans. Toutefois, elle couvre jusqu'à 200.000 euros. Ainsi, au moment du décès, en cas de perte de capital lié aux fluctuations de la valeur des unités de compte, les bénéficiaires du PER pourront percevoir une compensation financière afin que le montant perçu soit égal aux sommes versées moins les frais et éventuelles sorties. Le coût de cette garantie est compris dans les frais de gestion annuels, ce qui est très intéressant.

Le PER Cardif Elite Retraite permet également d'opter pour la garantie des « tables de mortalité » entre les 30 ans et le 61ème anniversaire de l'adhérent. Cela a pour effet de bénéficier du taux le plus avantageux pour calculer la rente (calcul avec celles en vigueur au moment de la souscription de l'option ou celles en vigueur lors de la liquidation de la rente). Si elle est choisie par l'adhérent, cette option est facturée 0,28% par an.

Les travailleurs non-salariés (TNS, autrement dit les artisans, commerçants et libéraux) peuvent également choisir l'option « d'exonération des versements réguliers en cas d'arrêt de travail » (incapacité temporaire ou permanente), selon les conditions prévues au contrat. En cas d'ITT, la franchise est néanmoins élevée (90 jours), mais la durée maximum de prise en charge est de 3 ans. Le coût de cette garantie semble lui aussi assez haut : 3% TTC du montant des versements réguliers bruts de frais sur versement. Ce qui, ajouté aux frais sur versement, peut vite plomber le potentiel de rentabilité du PER...

La retraite arrivée, l'adhérent peut choisir de récupérer le capital acquis en une ou plusieurs fois, et/ou transformer l'épargne en rente. Il peut s'agir d'une rente viagère simple, avec réversion, une rente viagère avec annuités garanties ou par palier. Les frais sur chaque versement de rente (arrérages) peuvent aller jusqu'à 1,50% du montant. Ce qui peut paraître dommage, si l'épargnant a déjà payé des frais lors de chaque versement en phase d'épargne.

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Garanties et options principales de CARDIF ELITE RETRAITE




- Garantie plancher-décès incluse, qui permet de compenser les moins-values pour les bénéficiaires du PER en cas de décès de l'adhérent avant son 70ème anniversaire ;
- Garantie des tables de mortalités sur option, qui permet d'un calcul avantageux au moment de transformer le capital en rente, si c'est le choix de l'épargnant
- Garantie d'exonération des cotisations régulières pour les TNS sur option, avec franchise de 90 jours en cas d'ITT et pouvant prendre en charge les versements jusqu'à 3 ans.

Attention : les garanties et options peuvent être soumises à des conditions particulières et frais supplémentaires. Relisez bien le contrat pour voir si cela s'adapte bien à votre situation.

Supports disponibles sur CARDIF ELITE RETRAITE


CARDIF ELITE RETRAITE propose :
- 1 fonds en euro
- 2400 unités de compte (Actions, Actions agriculture, Actions Amérique, Actions Asie, Actions Biens de consommation, Actions émergents, Actions en direct, Actions Europe, Actions France, Actions ISR, Actions Luxe, Actions monde, Actions or et métaux précieux, Actions secteur Biotechnologies, Actions secteur Consommation, Actions secteur environnement, Actions secteur envrionnement, Actions secteur immobilier, Actions secteur santé, Actions secteur technologie, Actions thématiques, Allocation Europe, Allocation marchés émergents, Allocation monde, Allocation USD, Autres fonds, Convertibles Europe, Convertibles Monde, Dette privée divers, Divers Europe, Divers monde, Emprunts d'Etat Europe, ETF, Fonds à formule, Fonds à horizon, Fonds alternatifs, Fonds dédié, Fonds diversifiés, Fonds immobiliers, Fonds monétaires, Fonds obligataires, Fonds profilés, Matières premières, Mixtes euros, Mixtes monde, Obligations, Obligations convertibles, Obligations émergents, Obligations Europe, Obligations monde, Private Equity, )

Attention : - les unités de compte répertoriées ci-dessous le sont à titre indicatif. Elles peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour
- Le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti. La valeur de celles-ci étant soumise aux variations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, il est possible de perdre une partie du capital.

Voir toutes les
unités de compte
Nom Type d'UC Société de Gestion Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
21 GESTION ACTIVE
(FR0010342600)
Allocation Europe HAAS GESTION NC
3I GROUP PLC
(GB00B1YW4409)
Actions en direct NC
3M CO
(US88579Y1010)
Actions en direct NC
A2A SPA
(IT0001233417)
Actions en direct NC
AAA Actions Agro Alimentaire
(FR0010062695)
Actions Europe Natixis Investment Managers International NC
Voir toutes les
unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :

Nom Type d'actifs Société de Gestion Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
PRIMOVIE Mixtes PRIMONIAL REIM 3 label ISR 13,9/20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux LA FRANCAISE AM 3 label ISR 11,6/20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux AMUNDI IMMOBILIER 3 label ISR 12,3/20
EFIMMO 1 Bureaux SOFIDY 3 label ideal-investisseur 15,3/20
ACCIMMO PIERRE Mixtes BNP PARIBAS REIM 3 label ISR 10,4/20
PFO2 Bureaux PERIAL ASSET MANAGEMENT 3 label ISR 12,6/20


Performance fonds euros







Performance de la gestion profilée



Le contrat CARDIF ELITE RETRAITE propose 2 profils de gestion :
- Le profil Profil prudent à 20 ans et + de la retraite, performance nette de l'actif affiche 7.34% de performance brute pour 2021
- Le profil Profil équilibré à 20 ans et + de la retraite, performance nette de l'actif affiche 15.03% de performance brute pour 2021

Le graphique ci-dessous résume les performances de chaque profil comparées à celles du CAC40.
Pour rappel, les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures. Celles-ci peuvent être très différentes d'une année sur l'autre car elles dépendent de l'évolution des marchés financiers et des stratégies de placement. Sur tous les PER et assurances-vie, ces placements comportent un risque de perte du capital investi, pensez-y !

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Frais du PER « CARDIF ELITE RETRAITE »



Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS
Frais maximum sur versements : 4.75%
Droits d'adhésion: 20€
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 1%
Frais de transfert externe : 1% puis 0% après 5 ans
Frais sur rente : 1.50%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :
Frais de gestion du fonds euros : 0.80%(vs 0,95%)
Frais de gestion des UC : 0.85%(vs 0,85%)


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 2.09% (vs 1,94%)
Obligations : 1.18% (vs 1,17%)
Immobilier : 1.82% (vs 1,90%)
Diversifiés : 2.10% (vs 1,86%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.65% (vs 1,67%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.73% (vs 1,80%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 0.00% (vs 1,97%)





Minimum de souscription CARDIF ELITE RETRAITE




Minimum à l'ouverture : 2000€
Versement libre minimum : 1000€
Versements programmés minimum (/mois): 100€



Pour ouvrir un PER individuel CARDIF ELITE RETRAITE, il faut investir un minimum de 2000€.
Ensuite, il est possible d'effectuer d'autres versements sous forme de versements libres à partir de 1000€ , ou des versements programmés à partir de 100€ par mois.
Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles de l'impôt sur le revenu (voire notre fiche explicative du PER).
Pour souscrire, contactez directement un distributeur agréé ou le fournisseur du contrat.


Avertissement : Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à CARDIF ou à un conseiller professionnel. Vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif et ne doivent pas être considérés comme un conseil).
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Sources


Frais : https://document-information-cle.cardif.fr/documents/666162/0/Tableau+de+frais+CARDIF+ELITE+RETRAITE_2022+06.pdf





Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.


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