PER EXPERT : avis, frais, rendement

Le PER EXPERT est un plan d'épargne retraite distribué par le courtier en ligne PERLIB. Il est assuré par SwissLife et souscrit auprès de l'association Cerena. Ce PER est destiné au grand public, quelle que soit la catégorie professionnelle : salariés, dirigeants, industriels, commerçants, artisans, professions libérales, exploitants agricoles et personnes sans activité.

Accessible à partir d'un investissement de 900 euros, il propose une large gamme d'environ 700 unités de compte dont des actions, des obligations, des OPCVM, une bonne gamme de produits immobiliers dont des SCPI et un FCPR.

Les épargnants ont le choix entre une gestion libre ou une gestion pilotée par horizon.

La gestion libre est intéressante grâce à l'offre très large de supports. L'épargnant peut choisir dans la large gamme d'unités de compte proposée (le contrat comporte également un fonds en euros). Le PER EXPERT propose ici des options de gestion intéressantes, à savoir :
- L'arbitrage automatique des plus-values, qui permet de sécuriser ou réinvestir automatiquement ses gains à partir d'un certain seuil,
- L'investissement progressif, qui permet de choisir le montant de la fraction mensuelle à transférer depuis le Fonds en Euros et le nombre de fractions mensuelles.
Ceci étant, le montant des frais de gestion sur les unités de compte est quelque peu dissuasif, puisqu'il atteint 1% par an en gestion libre, pour seulement 0,50% en gestion pilotée. Malgré le large choix d'UC, le contrat est donc plus intéressant en gestion par horizon si l'on se base uniquement sur les frais.

- En gestion par horizon, c'est un gestionnaire professionnel qui prend en charge le choix des supports en fonction du profil de l'investisseur. Plusieurs possibilités sont offertes : du profil prudent qui investit largement sur des supports sécurisés au profil offensif se consacre à un maximum d'investissements sur les marchés financiers.

Le choix du profil dépend des objectifs de l'épargnant et de sa volonté de prendre ou non des risques avec son capital pour viser un meilleur rendement. À l adhésion, le profil « Pilotage Equilibré » est automatiquement mis en place. L adhérent peut y renoncer et opter pour l un des autres profils ou choisir les supports d investissement via l allocation libre. L'argent investi est progressivement sécurisé, à mesure que l'âge de la retraite approche.

L'un des vrais points forts de ce contrat est les garanties disponibles. Ici, la garantie plancher décès est incluse au contrat, contrairement à beaucoup d'autres PER pour lesquels il s'agit d'une option, ou qui ne la présentent pas. En cas de décès de l'assuré avant l'âge de 75 ans, le(s) bénéficiaire(s) perçois un capital minimum correspondant aux sommes versées moins les frais prélevés, même en cas de moins-value sur les unités de compte.

Autre garantie intéressante pour les indépendants : les TNS peuvent opter pour une garantie « Exonération en cas d arrêt de travail », qui prend en charge une partie des versements programmés en cas de maladie (voir le détail des conditions).

Enfin, le PER EXPERT garantit les tables de mortalité au jour de l'adhésion, y compris pour le bénéficiaire en cas de décès de l'adhérent. Autrement dit, les personnes qui souhaitent sortir en rente sont protégées contre une éventuelle dégradation des conditions de calculs de la rente, qui pourrait intervenir dans le futur en cas d'allongement de l'espérance de vie globale.

À la sortie, les épargnants peuvent décider de récupérer le capital acquis ou de le transformer totalement ou en partie en rente. 4 options sont proposées :
- la rente à vie simple
- la rente à vie non réversible à annuités garanties
- la rente à vie réversible simple
- la rente à vie réversible avec annuités garanties.
Attention toutefois, car les frais sur versement de la rente sont assez élevés (3%).

Garanties et options principales

- Garantie Plancher Décès incluse. En cas de décès avant les 75 ans de l'assuré, l'assureur verse au minimum un capital constitué des sommes versées moins les frais, même en cas de moins-value.
- Garantie optionnelle « exonération en cas d’arrêt de travail » sur les versements programmés pour les professionnels indépendants.

Frais du PER « PER EXPERT »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 4.95% Droits d'adhésion: 25 €
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0% Frais de transfert externe : 1% avant 5 ans. 0% au-delà Frais sur rente viagère: 3%

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Diversifiés : 2.16% (vs 1,86%)

En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 2.45% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 2.63% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 2.77% (vs 1,97%)