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_______Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________

RES Retraite : avis, frais, rendement

Plan d'épargne retraite chez MACSF, assuré par MACSF

Fiche mise à jour le 12/10/2022

Score ideal-investisseur.fr :
15,4 / 20
Label PER 2023 ideal-investisseur.fr
NB : Ce classement ne tient pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

RES Retraite est un contrat simple et peu coûteux, adapté aux épargnants qui recherchent une solution d'épargne retraite sans complexité.

L'essentiel sur RES Retraite



Un contrat pour qui ?

Les personnes qui cherchent un contrat simple, complet et peu coûteux.

Type de PER : Assurantiel
Distributeur : MACSF
Assureur  : MACSF
Distribution
fonds euros
 (2022)* :
2.50%*
Souscription minimum : 200 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Par horizon
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
22 unités de compte
Fonds immobiliers
Garanties disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
Performance moyenne
(2 ans)
3,69% ** 
Performance 2021
10.12% **
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
** Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte, y compris sur un PER, représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement 2020 et 2021 par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.

Points forts

- Un des contrats les moins chers du marché, 0,60% de frais sur versement si ceux-ci sont mensuels
- Un bon rendement du fonds en euros en 2021 (2,10%), même si ce résultat ne préjuge pas des performances futures
- Accessible à partir de 30 € par mois
- Des options gratuites d'arbitrage en gestion libre, ce qui est rare
- Présence d'une garantie plancher-décès en option

Points faibles

- Peu d'unités de compte, mais bien diversifiées
- Présence de frais sur versement et frais sur rente élevés, dommage car en dehors de cela les frais de ce PER sont parmi les plus bas du marché !




Présentation de RES Retraite


Coup de cœur de la rédaction ! Accessible dès 200 euros d'investissement (ou 30 € par mois en cas de versements programmés), le PER RES Retraite est le plan d'épargne retraite de la MACSF. Il est l'un des contrats les plus accessibles et les moins chers du marché, sans pour autant faire le sacrifice des garanties et options de gestion. Il s'agit d'un contrat grand public par excellence.

Pour les personnes qui ne souhaitent pas sélectionner elles-mêmes leurs supports, le contrat propose 3 profils de gestion à horizon. Le profil Détente (prudent), le plus sécurisé, investit 70% des sommes sur le fonds en euros sécurisé, une part qui grandit à mesure que l'âge de la retraite approche. Le profil Harmonie (équilibré) répartit les investissements entre le fonds en euros, les actions et les obligations, en sécurisant progressivement le capital. Le profil Tonus (Dynamique) investit plus sur les marchés financiers dans le but de dynamiser les gains mais au prix de plus de risque de perte en capital. Le capital est là encore progressivement sécurisé avant la retraite.

RES Retraite permet également aux épargnants qui le souhaitent de sélectionner eux-mêmes leurs placements grâce à la gestion libre. 22 unités de compte sont disponibles, ainsi que le fonds en euros RES Fonds de pension, dont le capital est garanti. Le nombre des supports ouverts est peut-être limité, mais cette sélection n'en est pas moins efficace. Les types et sous-jacents sont variés (monétaire, actions, immobilier, métaux précieux, ISR...).
Ce mode de gestion donne accès à 3 options gratuites d'arbitrage, ce qui est rare sur le marché (la plupart des autres PER font payer ces options) : dynamisation des intérêts du fonds en euros, sécurisation des gains sur les unités de compte et limitation des moins-values.

Quel que soit le mode de gestion, les épargnants peuvent opter pour une garantie plancher-décès (facturé 0,10% sur unités de compte par an). En cas de décès pendant la phase d épargne, la somme liquidée par l Assureur pour le règlement du capital ne peut être inférieure au total des cotisations, nettes de frais sur cotisations. Néanmoins cette garantie est limitée aux 70 ans de l'assuré, là où les autres qui la proposent vont souvent jusqu'à 75 ans.

Côté frais, le PER est très compétitif : seulement 0,50% de frais de gestion annuels sur le fonds en euros et les unités de compte et des frais inférieurs à la moyenne du marché en gestion pilotée. On ne trouve pas non plus de frais d'arbitrage. Dommage que le contrat prévoie des frais sur versement de 3% si l'épargnant n'opte pas pour les versements réguliers. C'est beaucoup (tentez de négocier). Néanmoins, les frais réduits à 0,60% en cas de prélèvements automatiques sont tout à fait compréhensibles si l'on considère les options de gestion et les frais de gestion très bas. Cette solution est donc à privilégier.

Enfin, autre point fort du PER RES Retraite : le rendement du fonds en euros qui a été au-dessus du marché en 2020 et 2021. Évidemment, les performances passées ne sont pas des garanties que les résultats futurs seront comparables.

Au moment de prendre leur retraite, les épargnants peuvent récupérer le capital constitué en une fois et/ou en rente. Dans ce cas, le PER Retraite propose plusieurs options :
- une rente avec réversion
- une rente à annuités garanties
- ou une rente qui cumule ces 2 options.
Le versement de la rente génère toutefois des frais de 3%, ce qui est courant sur le marché, mais pas systématique.

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Garanties et options principales de RES Retraite




Le contrat propose une garantie plancher-décès qui permet le verser aux bénéficiaires au minimum les sommes versées en cas de décès avant 70 ans, même en cas de moins-value.
Les options de gestion libre sont gratuites, ce qui est rare pour un PER : dynamisation des intérêts du fonds euros, limitation des moins-values et sécurisation des gains sur les unités de compte vers le fonds en euros.

Attention : les garanties et options peuvent être soumises à des conditions particulières et frais supplémentaires. Relisez bien le contrat pour voir si cela s'adapte bien à votre situation.

Supports disponibles sur RES Retraite


RES Retraite propose :
- 1 fonds en euro, Euros RES
- 22 unités de compte (Actions Amérique, Actions Europe, Actions monde, Actions thématiques, Fonds diversifiés, Fonds immobiliers, Fonds monétaires, Matières premières, Obligations, )

Attention : - les unités de compte répertoriées ci-dessous le sont à titre indicatif. Elles peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour
- Le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti. La valeur de celles-ci étant soumise aux variations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, il est possible de perdre une partie du capital.

Voir toutes les
unités de compte
Nom Type d'UC Société de Gestion Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Candriam Equities L Biotechnology
(LU1120766206)
Actions thématiques Candriam 6
Carmignac Patrimoine A EUR Acc
(FR0010135103)
Fonds diversifiés Carmignac Gestion 4
DWS Top Dividende
(DE000DWS2PA1)
Actions monde DWS Investment 5
Echiquier Agenor SRI Mid Cap Europe A
(FR0010321810)
Actions Europe La Financière de l'Echiquier 6 label ISR
Eurose C
(FR0007051040)
Actions Europe DNCA Finance 4 label ISR
Voir toutes les
unités de compte



Performance fonds euros







Performance de la gestion profilée



Le contrat RES Retraite propose 3 profils de gestion :
- Le profil Détente, à 15 ans de la retraite affiche 2,81% de performance brute annuelle sur 2 ans
- Le profil Harmonie, à 15 ans de la retraite affiche 3,69% de performance brute annuelle sur 2 ans
- Le profil Tonus, à 15 ans de la retraite affiche 7,10% de performance brute annuelle sur 2 ans

Le graphique ci-dessous résume les performances de chaque profil comparées à celles du CAC40.
Pour rappel, les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures. Celles-ci peuvent être très différentes d'une année sur l'autre car elles dépendent de l'évolution des marchés financiers et des stratégies de placement. Sur tous les PER et assurances-vie, ces placements comportent un risque de perte du capital investi, pensez-y !

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Frais du PER « RES Retraite »



Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS
Frais maximum sur versements : 3% en libre - 0.6% en abonnement
Droits d'adhésion: 10 €
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais de transfert externe : 1% avant le 5ème anniversaire
Frais sur rente : 3%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :
Frais de gestion du fonds euros : 0.50%(vs 0,95%)
Frais de gestion des UC : 0.50%(vs 0,85%)


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.71% (vs 1,94%)
Immobilier : 1.91% (vs 1,90%)
Diversifiés : 1.45% (vs 1,86%)
Non coté : 0.80% (vs 1,71%)
Monétaire : 0.12%


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.29% (vs 1,67%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.28% (vs 1,80%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.29% (vs 1,97%)




La souscription est soumise à l'adhésion à l'association ANPREPS, facturée 10 €.
Les frais sont parmi les moins onéreux du marché : 0,60% de frais d'entrée en cas de versements programmés et 0,50% de frais de gestion annuels.

Minimum de souscription RES Retraite




Minimum à l'ouverture : 200€
Versements programmés minimum (/mois): 30€



Pour ouvrir un PER individuel RES Retraite, il faut investir un minimum de 200€.
Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles de l'impôt sur le revenu (voire notre fiche explicative du PER).
Pour souscrire, contactez directement un distributeur agréé ou le fournisseur du contrat.


Avertissement : Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à MACSF ou à un conseiller professionnel. Vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif et ne doivent pas être considérés comme un conseil).
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Sources

Supports : https://www.macsf.fr/patrimoine-finance/actualites-conseils/performances-2021-res-retraite-macsf
Frais : https://www.macsf.fr/nos-produits-services/epargne-retraite/retraite/plan-d-epargne-retraite-per#frais


Performances :https://www.macsf.fr/patrimoine-finance/actualites-conseils/performances-2021-res-retraite-macsf




Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.


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