SwissLife PER Individuel : avis, frais, rendement

SwissLife PER Individuel est l'un des plans d'épargne retraite les plus complets du marché. Il propose un grand choix d'unités de compte, met à disposition des options de gestion gratuites et intègre une garantie sur le taux de rente. Les frais de gestion sont néanmoins assez élevés par rapport au marché pour les supports en gestion libre, bien que le fonds en euros soit très compétitif tout comme les tarifs en gestion pilotée.

Ouvert à partir de 900 euros d'investissement, il est possible d'y effectuer des versements volontaires, ou d'y accueillir des montants provenant de l'épargne salariale ou des versements obligatoires d'une ancienne entreprise. Le transfert de sommes issues d'un ancien contrat Madelin, PERP, PERE, PERCO est également possible.

Le contrat Swisslife PER Individuel offre 2 options de gestion :
- Une gestion pilotée par horizon, avec sécurisation progressive du capital à mesure que la retraite approche. Cette gestion propose 3 profils en fonction du couple rendement / risque que l'épargnant est prêt à prendre (profils prudent, équilibré ou dynamique).

- une gestion libre, avec laquelle l'épargnant peut choisir ses supports d'investissement parmi environ 600 unités de compte dont des fonds ISR très variés et 1 fonds en euros. Trois options d'arbitrage automatique gratuites sont alors disponibles : l'arbitrage des plus-values qui permet de sécuriser les gains vers le fonds en euros, la limitation des moins-values et l'investissement progressif.

Quel que soit le mode de gestion choisi, le contrat propose de figer le taux de rente au moment de l'adhésion. Ce taux, qui sert à définir le montant versé périodiquement en fonction du capital accumulé au moment de la retraite, est calculé en fonction de l'espérance nationale de vie. Si celle-ci augmente, le taux de la rente et le montant versé diminuent. En figeant le taux à l'adhésion, les particuliers ne souffriront pas de sa diminution si l'espérance de vie augmente.

Le contrat Swisslife PER Individuel propose une option de garantie plancher-décès. En cas de décès avant 75 ans, le bénéficiaire désigné percevrait au minimum une somme correspondant au cumul des investissements moins les frais et éventuels rachats, même en cas de moins-values (dans la limite de 75.000 euros). C'est option de mieux une cotisation supplémentaire qui dépend du capital couvert et de l'âge de l'assuré.

Pour les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales...), le contrat prévoit une option d'exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail. Si l'assuré est arrêté pour une période supérieure à 90 jours pour maladie ou accident, les versements programmés sont pris en charge par l'assurance. Cette option est également payante, et nécessite un examen médical. Mais elle peut se révéler très intéressante pour les travailleurs indépendants.

S'il est très complet, le contrat Swisslife porte un point négatif sur certains frais par rapport au marché. En gestion libre, les frais de gestion des unités de compte sont relativement élevés par rapport au marché. Néanmoins ce fait est compensé par l'existence de la garantie du taux de rente ainsi que par les options de gestion incluses sans supplément, là où la plupart des PER les facturent.

Là où le contrat pêche, c'est sur le taux des frais sur versement : 4,75%, ce qui reste cher dans un univers où beaucoup ont cessé de faire payer de tels frais. À négocier absolument avant l'adhésion.

Une fois à la retraite, le capital constitué peut être versé sous forme de capital ou de rente. Il est aussi possible de panacher les 2 options. 4 options de rente sont disponibles, à savoir la renta à vie simple, la rente à vie non réversible avec annuités garanties, la rente à vie simple réversible ou une rente avis réversible avec annuités garanties. Attention toutefois, le versement de la rente est soumis à des frais de 3 % sur les arrérage

Garanties et options principales

La spécificité du contrat est de garantir une table de mortalité dès l'adhésion. C'est sur cette base que sera calculée la rente versée à vie au jour du départ en retraite. Il n'y a donc pas de mauvaise surprise à prévoir de ce côté.

Des garanties supplémentaires sont proposées :
- La garantie plancher-décès (prévoyance), qui permet de compenser une éventuelle moins-value due aux aléas des marchés financiers dans la limite de 75 000 euros en faveur du conjoint ou du bénéficiaire.
- En cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, SwissLife prend en charge les cotisations périodiques après 90 jours.

Frais du PER « SwissLife PER Individuel »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 4.75% Droits d'adhésion: 25 + 0.02% par an
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0.20% + 30€ / 1 gratuit par an Frais sur rente viagère: 3%

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Diversifiés : 2.14% (vs 1,86%)

En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.66% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.79% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.90% (vs 1,97%)Les frais sur versement sont assez chers, affichés à 4,75%. Il est nécessaire de les négocier sans quoi le contrat peut vite être plombé. Les frais de gestion, notamment sur les unités de compte, sont également élevés. Le reste des frais n'est pas connu au moment de la rédaction de cet article.