SwissLife PER Individuel : avis, frais, rendement

SwissLife PER Individuel est l'un des plans d'épargne retraite les plus complets du marché. Il propose un grand choix d'unités de compte, met à disposition des options de gestion gratuites et intègre une garantie sur le taux de rente. Les frais de gestion sont néanmoins assez élevés par rapport au marché pour les supports en gestion libre, bien que le fonds en euros soit très compétitif tout comme les tarifs en gestion pilotée.

Ouvert à partir de 900 euros d'investissement, il est possible d'y effectuer des versements volontaires, ou d'y accueillir des montants provenant de l'épargne salariale ou des versements obligatoires d'une ancienne entreprise. Le transfert de sommes issues d'un ancien contrat Madelin, PERP, PERE, PERCO est également possible.

Le contrat Swisslife PER Individuel offre 2 options de gestion :
- Une gestion pilotée par horizon, avec sécurisation progressive du capital à mesure que la retraite approche. Cette gestion propose 3 profils en fonction du couple rendement / risque que l'épargnant est prêt à prendre (profils prudent, équilibré ou dynamique).

- une gestion libre, avec laquelle l'épargnant peut choisir ses supports d'investissement parmi environ 600 unités de compte dont des fonds ISR très variés et 1 fonds en euros. Trois options d'arbitrage automatique gratuites sont alors disponibles : l'arbitrage des plus-values qui permet de sécuriser les gains vers le fonds en euros, la limitation des moins-values et l'investissement progressif.

Quel que soit le mode de gestion choisi, le contrat propose de figer le taux de rente au moment de l'adhésion. Ce taux, qui sert à définir le montant versé périodiquement en fonction du capital accumulé au moment de la retraite, est calculé en fonction de l'espérance nationale de vie. Si celle-ci augmente, le taux de la rente et le montant versé diminuent. En figeant le taux à l'adhésion, les particuliers ne souffriront pas de sa diminution si l'espérance de vie augmente.

Le contrat Swisslife PER Individuel propose une option de garantie plancher-décès. En cas de décès avant 75 ans, le bénéficiaire désigné percevrait au minimum une somme correspondant au cumul des investissements moins les frais et éventuels rachats, même en cas de moins-values (dans la limite de 75.000 euros). C'est option de mieux une cotisation supplémentaire qui dépend du capital couvert et de l'âge de l'assuré.

Pour les travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, professions libérales...), le contrat prévoit une option d'exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail. Si l'assuré est arrêté pour une période supérieure à 90 jours pour maladie ou accident, les versements programmés sont pris en charge par l'assurance. Cette option est également payante, et nécessite un examen médical. Mais elle peut se révéler très intéressante pour les travailleurs indépendants.

S'il est très complet, le contrat Swisslife porte un point négatif sur certains frais par rapport au marché. En gestion libre, les frais de gestion des unités de compte sont relativement élevés par rapport au marché. Néanmoins ce fait est compensé par l'existence de la garantie du taux de rente ainsi que par les options de gestion incluses sans supplément, là où la plupart des PER les facturent.

Là où le contrat pêche, c'est sur le taux des frais sur versement : 4,75%, ce qui reste cher dans un univers où beaucoup ont cessé de faire payer de tels frais. À négocier absolument avant l'adhésion.

Une fois à la retraite, le capital constitué peut être versé sous forme de capital ou de rente. Il est aussi possible de panacher les 2 options. 4 options de rente sont disponibles, à savoir la renta à vie simple, la rente à vie non réversible avec annuités garanties, la rente à vie simple réversible ou une rente avis réversible avec annuités garanties. Attention toutefois, le versement de la rente est soumis à des frais de 3 % sur les arrérage

SwissLife PER Individuel propose :
- 1 fonds en euro, Fonds euros PERP Swiss Life
- 550 unités de compte (Actions Amérique, Actions Asie, Actions émergents, Actions Europe, Actions France, Actions monde, Actions thématiques, Allocation monde, Emprunts d'Etat Europe, Fonds à Capital Protégé, Fonds à horizon, Fonds alternatifs, Fonds diversifiés, Fonds immobiliers, Fonds monétaires, Matières premières, Obligations, Obligations Convertibles, Obligations émergents, Obligations Europe, OPCI, Private Equity, )

Attention : - les unités de compte répertoriées ci-dessous le sont à titre indicatif. Elles peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour
- Le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti. La valeur de celles-ci étant soumise aux variations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, il est possible de perdre une partie du capital.

Nom	Type d'UC	Perf. annuelle moy. 3 ans	Performance 2022	Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué)	Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Thematics Safety R/A EUR (LU1951225553)	Actions Amérique	25,67%	31,00%	6
BGF World Energy A2 (LU0171301533)	Actions thématiques	22,04%	48,12%	7
Axiom European Banks Equity Class R EUR (LU1876459303)	Actions thématiques	21,06%	0,70%	7
CPR USA ESG P (FR0010501858)	Actions Amérique	18,36%	17,19%	6
BGF World Mining A2 (LU0172157280)	Actions thématiques	18,23%	7,20%	7
	Voir plus d'unités de compte

Les SCPI suivantes sont disponibles :

Nom	Type d'actifs	Perf. moyenne 3 ans	Performance 2022	Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué)	Label	Score ideal-investisseur
ESG PIERRE CAPITALE	Mixtes	4,57%	5,05%	3		14,4 /20
ACTIPIERRE EUROPE	Commerces	3,77%	4,05%	3		11,9 /20
EFIMMO 1	Bureaux	4,90%	4,98%	3		14,2 /20
EPARGNE FONCIERE	Mixtes	4,46%	4,64%	3		12,8 /20
IMMORENTE	Commerces	4,53%	4,54%	3		14,6 /20
LAFFITTE PIERRE	Bureaux	3,67%	4,00%	3		10,0 /20
PFO2	Bureaux	4,47%	4,32%	3		10,3 /20
PRIMOPIERRE	Bureaux	4,67%	4,21%	3		9,0 /20
PRIMOVIE	Mixtes	4,53%	4,50%	3		13,9 /20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE	Bureaux	3,55%	3,38%	3		12,9 /20
SELECTINVEST 1	Bureaux	4,12%	4,17%	3		11,9 /20

Les frais sur versement sont assez chers, affichés à 4,75%. Il est nécessaire de les négocier sans quoi le contrat peut vite être plombé. Les frais de gestion, notamment sur les unités de compte, sont également élevés. Le reste des frais n'est pas connu au moment de la rédaction de cet article.

Pour ouvrir un PER individuel SwissLife PER Individuel, il faut investir un minimum de 900€.
Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles de l'impôt sur le revenu (voire notre fiche explicative du PER).
Pour souscrire, contactez directement un distributeur agréé ou le fournisseur du contrat.