Retraite des indépendants : le PER pour anticiper la baisse des revenus

Selon une enquête BPCE-Audirep de l'automne 2022, 40% des actifs sont inquiets quant à leur future retraite et plus des 2/3 pensent qu'il faut l'anticiper le plus tôt possible. Face à cette perte de confiance dans le système légal, les Français épargnent de plus en plus jeunes et se tournent vers des solutions d'investissement privé.

L'immobilier reste le secteur privilégié. L'aspect sécurisant de la pierre reste attractif, malgré les contraintes de plus en plus pesantes : interdiction de location des logements énergivores, fiscalité de plus en plus lourde… L'acquisition de la résidence principale arrive en tête. De même, les placements dans les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ont tendance à progresser ces dernières années.

Le produit phare reste le Plan d'Épargne Retraite (PER). Lancée en 2019, cette solution d'épargne retraite a remplacé tous les précédents placements retraite : Perp, contrats Madelin etc. En à peine 3 ans, il a engendré plus de 6 millions de souscriptions, d'après le ministère de l'Économie et des finances.

Le PER a considérablement amélioré la lecture de l'épargne retraite. Cette enveloppe fonctionne de la même manière qu'un contrat d'assurance-vie multisupport. Les épargnants déposent de l'argent qui est investi dans des supports financiers nommés « unité de compte ». Leur nombre et natures varient en fonction du contrat, mais on y trouve en général des actifs financiers, de l'immobilier indirect, du capital-investissement, parfois des actions de grandes entreprises. LEs épargnants peuvent sélectionner eux-mêmes leurs placements dans la gamme offerte par le contrat ou déléguer cette tâche à l'assureur. En gestion par horizon, l'argent est sécurisé par palier vers des supports non risqués.

Contrairement à une assurance-vie, il n'est pas possible de récupérer son capital avant la retraite en dehors de cas de déblocage anticipés (acquisition de la résidence principale, aléa de la vie...). Mais les versements sont défiscalisants à l'entrée. Un système particulièrement intéressant, notamment pour les professions indépendantes, les artisans et les commerçants qui retrouvent ici les caractéristiques de leurs précédents contrats retraite.

L'épargne acquise sur le PER est récupérée au moment de la liquidation de la pension sous forme de capital, de rente, ou d'un mixte de ces deux solutions. Ces fonds viennent alors compléter les revenus des retraités.