Demander un regroupement de crédit, c'est comme solliciter un nouvel emprunt. Le processus est donc le même que lors d'une première demande. Les particuliers doivent contacter un ou plusieurs établissements bancaires et leur présenter leur situation, dont notamment leurs revenus et évidemment leurs différents crédits en cours.
Comme pour tout autre crédit, le taux d'endettement final après regroupement ne doit pas dépasser un tiers des revenus. Cette solution n'est donc pas toujours possible, notamment dans le cadre d'un surendettement. Si le regroupement de crédit est possible, l'établissement va procéder à l'étude du dossier et envoyer aux particuliers qui l'ont sollicité une offre de crédit par courrier. A partir de ce moment, l'emprunteur va disposer d'un délai légal de 10 jours de réflexion si au moins 60% du crédit global concerne un crédit immobilier. Ce délai est porté à 14 jours dans les autres cas, le nouveau crédit entrant dans le cadre du crédit à la consommation.
Après ce laps de temps incompressible, le ménage peut renvoyer l'offre contresignée s'il souhaite s'engager. La nouvelle banque mettre en place le crédit unique et procédera au remboursement des autres emprunts.
Cela dépend de la situation particulière de chacun. Dans certains cas, le taux global peut être moins élevé. A durée égale, les particuliers réduisent alors le coût de leur emprunt. Mais dans d'autres situations, le coût final du crédit peut s'avérer plus élevé. Le regroupement peut toutefois rester intéressant, cela dépend des objectifs et de la situation patrimoniale du ménage.
L'établissement de crédit peut proposer un taux plus faible, ce qui contribue à alléger le budget du ménage, mais assorti d'une durée de remboursement plus longue. Il s'agit alors d'une facilité de trésorerie, mais le coût du crédit revient plus cher au fil des années.
Dans d'autres cas, la banque peut proposer une mensualité équivalente ou plus élevée, en contrepartie d'un délai de remboursement plus court. Une démarche intéressante si les revenus du foyer ont par exemple augmenté depuis la souscription des crédits et qu'il souhaite accélérer les remboursements.
Dans toutes les situations, la
loi oblige le nouvel établissement à indiquer formellement sur l'offre si le nouveau crédit augmente la durée de remboursement ou le coût global de l'emprunt. Les particuliers doivent donc prendre garde et veiller à bien comparer les différentes offres reçues avec leur crédit actuel afin de déterminer si un regroupement est judicieux.
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