LINXEA SPIRIT PER (SPIRICA) : avis, frais, rendement & analyse complète 2026

Frais de gestion utilisés : 0,50% — Compétitifs.

Données de rendement fonds euros indisponibles.

Le PER Linxea Spirit est l'un des 3 plans d'épargne retraite distribués par le courtier Linxea. Assuré par Spirica, assurances du groupe Crédit Agricole, il est l'un des plus complets en termes de supports d'investissement et de gestion, sans être parmi les plus chers.

Le courtier Linxea a bâti sa réputation sur des contrats à souscrire en ligne avec 0% frais d'entrée. Cette politique se poursuit ici sur les frais de gestion prélevés chaque année sur les unités de compte, nettement inférieur à la moyenne du marché et figurant même parmi les plus bas (0,50% par an).

Les particuliers ont la possibilité de choisir le mode de gestion libre, dans lequel ils vont eux-mêmes sélectionner les supports qui leur correspondent parmi les 780 unités de compte proposées. On y trouve notamment des actions en direct, des fonds actions, des fonds obligataires, des fonds indiciels (peu chers qui reproduisent les variations d'un indice donné), une belle gamme de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), un fonds Eurocroissance (support Croissance Allocation Long Terme, fonds qui offre une garantie en capital après 8 ans)...

Dans ce cadre, plusieurs options d'arbitrages automatiques sont ouvertes : la limitation des moins-values, la dynamisation des gains grâce à un réinvestissement automatique ou l'investissement progressif. Ces options vont aider les épargnants à gérer leur PER sans avoir à garder un œil quotidien sur l'évolution de leurs valeurs.

Le mode de gestion pilotée par horizon, très classique au sein de l'enveloppe du plan d'épargne retraite, est aussi disponible. Le choix des supports est alors laissé à l'assureur, qui investit en fonction du profil de risque de l'épargnant. L'on retrouve ainsi un profil prudent, un équilibré et un dynamique au potentiel plus élevé mais avec un risque plus important de perte en capital.
L'argent est, sous ce mode, progressivement sécurisé vers le fonds en euros au fil des années, jusqu'à la retraite.

Enfin, le contrat offre la possibilité d'opter pour une gestion pilotée plus classique, avec des frais supplémentaires de 0,2 à 0,7% par an en fonction du profil d'investissement choisi. Le choix des supports est alors plus personnalisé et effectué dans une gamme différente de celle de la gestion par horizon classique. L'épargne est alors gérée soit par la société financière Monségur avec une allocation orientée vers les marchés financiers (4 profils de prudent à agressif) soit par Yomini pour une allocation orientée à 100% vers des fonds indiciels (ETF, également 4 profils disponibles).

Côté coûts, comme nous l'avons dit Linxea reste fidèle à sa réputation de frais très bas. Pas de frais d'entrée ni de frais sur versement, des frais de gestion annuels au plus bas sur les unités de compte (0,50% par an), pas de frais sur les arbitrages... Seul hic, les frais de gestion annuels prélevés sur le fonds en euros : 2%, le double de la moyenne du marché. Ce n'est pas un frein si l'on considère qu'un tel PER est plutôt destiné à investir sur les marchés financiers au travers des unités de compte, mais cela peut éventuellement commencer à se relever coûteux à l'approche de la retraite en gestion par horizon du fait de la sécurisation progressive. Il est néanmoins possible d'investir à 100% sur ce fonds en euros.

Au niveau des garanties, le plan d'épargne retraite LINXEA Spirit propose une prévoyance complémentaire décès sur option (coût progressif en fonction de l'âge de 17€ à 408€ par tranche de 10.000 € de capital et par an). Jusqu'aux 75 ans de l'adhérent, ses bénéficiaires sont assurés contre les moins-values éventuelles des supports dans lesquels l'épargne est investie en cas de décès. Cette option ne peut être souscrite qu'à l'adhésion.

À la sortie au moment de la retraite, comme pour tout PER, l'épargne peut être récupérée sous forme de capital, et/ou de rente. Dans ce dernier cas, plusieurs options sont proposées : la rente viagère simple, réversible de 50 à 100%, à annuités garanties réversible ou non, ou avec paliers. De ce choix vont dépendre le calcul de la rente et donc les versements périodiques. Les frais de service sont de 0,50% du montant brut versé et sont plafonnés à 1% du Plafond Mensuel de Sécurité Sociale (PMSS).

La fiscalité est identique pour tous les contrats de PER et constitue l'un de leurs principaux atouts patrimoniaux.

Retrait avant 8 ans
Les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent dans tous les cas.

Retrait après 8 ans
Après application de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), les gains issus des versements jusqu'à 150 000 € bénéficient d'un taux réduit de 7,5 %. Au-delà, le taux de 12,8 % s'applique. L'option pour l'impôt sur le revenu reste possible.

Transmission en cas de décès
• Primes versées avant 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).
• Primes versées après 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; les gains restent exonérés et les primes sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €.