Notre avis : Le PER fonctionne par points, comme les retraites complémentaires classiques, ce qui le distingue de la plupart des contrats du marché.
Les épargnants qui veulent un PER dont le fonctionnement est identique à celui des retraites complémentaires classiques (par points).
| Type de PER : | Assurantiel |
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
| Souscription minimum : | 1200 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Contrat en points |
| Options proposées |
Base |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte, y compris sur un PER, représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Des frais de gestion bas et indexés sur les performances des investissements réalisés par l'assureur
- Un PER qui fonctionne comme une vraie retraite complémentaire, ce qui peut simplifier les choses pour les épargnants
- Des frais sur versement assez élevés, même si dégressifs
- Pas de garanties annexes, comme une garantie plancher en cas de décès
- Pas de visibilité sur la nature des investissements réalisés
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché
.
Fiche mise à jour le
26/09/2023
Sommaire :
Présentation du contrat
Garanties et options principales
Supports disponibles
Frais
Minimum de souscription
Sources
Le PER Monceau Retraite est particulier dans le marché, puisqu'il s'agit d'un plan d'épargne retraite en points. Son fonctionnement s'apparente plus à celui du système des retraites complémentaires qu'à un PER assurantiel classique (qui présente un fonctionnement proche de celui des assurances-vie multisupports).
Concrètement, chaque cotisation est convertie en points, également nommés « unités de rente ». Les valeurs d'achat et de vente du point sont fixées tous les ans par le conseil d'administration de l'assureur en accord avec l'association « Avenir Retraite » à laquelle adhèrent les épargnants.
La valeur d'acquisition de chaque point est ensuite déterminée en appliquant un coefficient qui dépend de l'âge du cotisant. Par exemple, à 35 ans l'épargnant aura un coefficient de 0,88, à 45 ans de 0,92 et à 60 ans de 0,98.
C'est l'assureur qui s'occupe de gérer les fonds pour l'ensemble des cotisants. Ici, les adhérents n'ont donc pas la possibilité de sélectionner des supports d'investissement ou de choisir entre plusieurs modes de gestion.
Chaque année, les épargnants sont informés de leurs droits constitués.
Le nombre de points est définitivement acquis, et peut être converti en capital ou en rente au moment de la retraite (ou lors des cas de déblocage anticipés prévus par la loi, comme l'acquisition de la résidence principale ou certains accidents de la vie). Cependant, sa valeur de service (à la sortie) n'est pas garantie. Elle peut augmenter avec le temps, ou être réduite. Autrement dit, comme pour un PER classique, cet investissement peut donner lieu à une perte de capital. Les cas de baisse de la valeur du point sont encadrés et dépendent de l'évolution de la valeur et/ou de la performance des investissements réalisés par l'assureur.
Les personnes majeures peuvent adhérer à ce contrat à partir de 1200 € de cotisation, ou 600€ si elles ont moins de 35 ans. Ensuite, elles doivent verser au minimum 1200 € par an, qu'elles peuvent répartir en versements périodiques (100 € par mois, 600 € par trimestre...). Ce montant minimum est revu chaque année en fonction du plafond annuel de la sécurité sociale. Toutes les cotisations complémentaires doivent au minimum s'élever à 1200 €.
À la sortie, l'épargnant peut décider de récupérer son complément de retraite sous forme :
- De capital récupéré en une fois ou au moyen de plusieurs versements programmés
- De rente avec plusieurs options envisageables : rente viagère réversible (à 60 ou 100%), à annuités garanties.
La liquidation de la retraite avant 65 ans engendre une décote. Un coefficient réducteur s'applique (par exemple 0,80 à 60 ans ou 0,92 à 63 ans, pour finir à 1 à 65 ans). De la même manière, une retraite prise après 66 ans permet de bénéficier d'une surcote (coefficient de 1,04 à 66 ans, 1,12 à 68 ans, 1,2 après 70 ans...).
Le contrat est assorti d'une garantie décès, qui permet de verser aux bénéficiaires, en cas de décès de l'adhérent avant sa retraite, de récupérer les droits acquis sous forme de capital ou de rente s'il a plus de 50 ans. De même, les droits acquis sur le PER sont transférables vers un autre contrat (facturation de 1% avant les 5 ans de l'investissement et 0% au-delà).
Côté frais, chaque versement génère un prélèvement de 3 % pour la tranche de cotisation inférieure ou égale à 20.000 euros, 2% pour la tranche de cotisation comprise entre 20.001 euros et 50.000 euros et 1 % pour la tranche de cotisation qui excède 50 000 euros. Des frais de gestion annuels sont également prélevés. Ils s'élèvent à 0,4% pour frais administratif et 10% des gains financiers. Ce prélèvement aligne les intérêts des épargnants avec celui du gestionnaire : plus les gains sont intéressants, plus ses honoraires sont élevés.
Le contrat propose uniquement la garantie de base des PER, à savoir le versement des droits acquis sous forme de capital ou de rente aux bénéficiaires en cas de décès.
Attention : les garanties et options peuvent être soumises à des conditions particulières et frais supplémentaires. Relisez bien le contrat pour voir si cela s'adapte bien à votre situation.
Le contrat est libellé en points. Cela signifie que tout versement donne lieu à une conversion du capital en points, en fonction de la valeur déterminée chaque année par l'assureur. Il n'y a donc pas de supports disponibles.
Pour ouvrir un PER individuel PER MONCEAU RETRAITE, il faut investir un minimum de 1200€.
Ensuite, il est possible d'effectuer d'autres versements sous forme de versements libres à partir de 1200€
, ou des versements programmés à partir de 100€ par mois.
Pour rappel, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles de l'impôt sur le revenu (voire notre fiche explicative du PER).
Pour souscrire, contactez directement un distributeur agréé ou le fournisseur du contrat.
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