PER MONCEAU RETRAITE (Capma & Capmi) : avis, frais, rendement & analyse complète 2026
Pourquoi choisir PER MONCEAU RETRAITE
✔ Points forts
- - Des frais de gestion bas et indexés sur les performances des investissements réalisés par l'assureur
- - Un PER qui fonctionne comme une vraie retraite complémentaire, ce qui peut simplifier les choses pour les épargnants
⚠ Points de vigilance
- - Des frais sur versement assez élevés, même si dégressifs
- - Pas de garanties annexes, comme une garantie plancher en cas de décès
- - Pas de visibilité sur la nature des investissements réalisés
Positionnement vs marché
Frais du contrat
| Versement | ND |
| Gestion fonds euros | ND |
| Gestion UC | ND |
| Arbitrage | ND |
| Sortie | ND |
Fonds euros
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Supports (UC) & diversification
Volume
| UC disponibles | ND |
| ETF | Non / ND |
| SCPI | ND |
| Private Equity | Non / ND |
Lecture
Gestion pilotée
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Gestion & options
Ce niveau met en lumière les options de gestion proposées pour ce contrat de PER, notamment dans le cadre de la gestion libre.
Garanties & protection
Ce niveau évalue les protections supplémentaires proposées aux épargnants et à leurs bénéficiaires, au-delà des garanties de base du PER.
Questions fréquentes
Avec un score global de 52/100, ce contrat se positionne en dessous de la moyenne des contrats étudiés. L'évaluation prend en compte le rendement, les frais, la diversification, la flexibilité et les garanties proposées selon notre méthodologie.
Le contrat prévoit aucun frais sur versement. Globalement, les frais sont considérés comme ND par rapport au marché.
Avec un niveau de flexibilité évalué comme « Standard », ce contrat propose des options d'automatisation et d'arbitrage permettant d'adapter la gestion de l'épargne dans le temps.
Le contrat présente un niveau de garanties qualifié de « Garanties standard », incluant les protections prévues par le PER et, le cas échéant, des garanties complémentaires pour les bénéficiaires.
- Des frais sur versement assez élevés, même si dégressifs - Pas de garanties annexes, comme une garantie plancher en cas de décès - Pas de visibilité sur la nature des investissements réalisés
Avis PER MONCEAU RETRAITE : notre analyse
Dernière mise à jour : 26/09/2023
Concrètement, chaque cotisation est convertie en points, également nommés « unités de rente ». Les valeurs d'achat et de vente du point sont fixées tous les ans par le conseil d'administration de l'assureur en accord avec l'association « Avenir Retraite » à laquelle adhèrent les épargnants.
La valeur d'acquisition de chaque point est ensuite déterminée en appliquant un coefficient qui dépend de l'âge du cotisant. Par exemple, à 35 ans l'épargnant aura un coefficient de 0,88, à 45 ans de 0,92 et à 60 ans de 0,98.
C'est l'assureur qui s'occupe de gérer les fonds pour l'ensemble des cotisants. Ici, les adhérents n'ont donc pas la possibilité de sélectionner des supports d'investissement ou de choisir entre plusieurs modes de gestion.
Chaque année, les épargnants sont informés de leurs droits constitués.
Le nombre de points est définitivement acquis, et peut être converti en capital ou en rente au moment de la retraite (ou lors des cas de déblocage anticipés prévus par la loi, comme l'acquisition de la résidence principale ou certains accidents de la vie). Cependant, sa valeur de service (à la sortie) n'est pas garantie. Elle peut augmenter avec le temps, ou être réduite. Autrement dit, comme pour un PER classique, cet investissement peut donner lieu à une perte de capital. Les cas de baisse de la valeur du point sont encadrés et dépendent de l'évolution de la valeur et/ou de la performance des investissements réalisés par l'assureur.
Les personnes majeures peuvent adhérer à ce contrat à partir de 1200 € de cotisation, ou 600€ si elles ont moins de 35 ans. Ensuite, elles doivent verser au minimum 1200 € par an, qu'elles peuvent répartir en versements périodiques (100 € par mois, 600 € par trimestre...). Ce montant minimum est revu chaque année en fonction du plafond annuel de la sécurité sociale. Toutes les cotisations complémentaires doivent au minimum s'élever à 1200 €.
À la sortie, l'épargnant peut décider de récupérer son complément de retraite sous forme :
- De capital récupéré en une fois ou au moyen de plusieurs versements programmés
- De rente avec plusieurs options envisageables : rente viagère réversible (à 60 ou 100%), à annuités garanties.
La liquidation de la retraite avant 65 ans engendre une décote. Un coefficient réducteur s'applique (par exemple 0,80 à 60 ans ou 0,92 à 63 ans, pour finir à 1 à 65 ans). De la même manière, une retraite prise après 66 ans permet de bénéficier d'une surcote (coefficient de 1,04 à 66 ans, 1,12 à 68 ans, 1,2 après 70 ans...).
Le contrat est assorti d'une garantie décès, qui permet de verser aux bénéficiaires, en cas de décès de l'adhérent avant sa retraite, de récupérer les droits acquis sous forme de capital ou de rente s'il a plus de 50 ans. De même, les droits acquis sur le PER sont transférables vers un autre contrat (facturation de 1% avant les 5 ans de l'investissement et 0% au-delà).
Côté frais, chaque versement génère un prélèvement de 3 % pour la tranche de cotisation inférieure ou égale à 20.000 euros, 2% pour la tranche de cotisation comprise entre 20.001 euros et 50.000 euros et 1 % pour la tranche de cotisation qui excède 50 000 euros. Des frais de gestion annuels sont également prélevés. Ils s'élèvent à 0,4% pour frais administratif et 10% des gains financiers. Ce prélèvement aligne les intérêts des épargnants avec celui du gestionnaire : plus les gains sont intéressants, plus ses honoraires sont élevés.
✔ transmission facilitée hors succession
✔ fiscalité adaptée à l'épargne long terme
Fiscalité du PER
La fiscalité est identique pour tous les contrats de PER et constitue l'un de leurs principaux atouts patrimoniaux.
Retrait avant 8 ans
Les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu.
Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent dans tous les cas.
Retrait après 8 ans
Après application de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), les gains issus des versements jusqu'à 150 000 € bénéficient d'un taux réduit de 7,5 %.
Au-delà, le taux de 12,8 % s'applique. L'option pour l'impôt sur le revenu reste possible.
Transmission en cas de décès
• Primes versées avant 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).
• Primes versées après 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; les gains restent exonérés et les primes sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €.
