MY PENSION XPER : avis, frais, rendement

My Pension xPER est un plan d'épargne retraite distribué par le courtier spécialisé My Pension, assuré par Generali et souscrit au travers de l'association Le Cercle des Epargnants.

L'épargnant a la possibilité de choisir de gérer lui-même les investissements au travers de la gestion libre, ou de confier ces choix à l'assureur en fonction de ses objectifs et de son profil grâce au mode de gestion pilotée.

En gestion libre, l'adhérent peut sélectionner parmi environ 140 supports, dont un fonds en euros (qui peut recueillir au maximum 40% de l'épargne), des fonds d'investissement en actions, en obligations ou monétaires, mais surtout une belle sélection d'actions en direct (titres vifs) et de fonds indiciels (ETF produits financiers dont l'objectif est de reproduire les évolutions d'indices boursiers spécifiques).
Les épargnants peuvent bénéficier d'options d'arbitrages automatiques, à travers la limitation des moins-values (Stop-loss), le réinvestissement automatique des gains ou leur sécurisation, et l'investissement progressif.

En gestion pilotée par horizon, l'épargnant va confier la sélection des supports à l'assureur, qui prend conseil auprès de la société d'investissement Champeil (agréée par l'ACPR). Il peut choisir l'un des 3 profils proposés selon ses objectifs et sa volonté de prendre plus ou moins de risques avec le capital investi. Le profil prudent a ainsi pour objectif de prendre le moins de risques possible et de préserver le capital. À l'opposé, le profil dynamique aura pour but d'aller chercher de la performance, mais avec un risque de perte plus important. Au milieu, le profil équilibre tendra vers une balance performance / risque.

Cette gestion pilotée « par horizon » va impliquer une sécurisation progressive du capital acquis au fil des ans. L'objectif est une préservation maximum du capital au seuil de la retraite. Ainsi, le profil prudent investira 30% des fonds sur les supports sécurisés à plus de 10 ans de la retraite et 90% à moins de 2 ans. Le profil dynamique commencera à y investir à 5 ans de la retraite (30% du capital acquis) et jusqu'à 50% à moins de 2 ans.

Fait intéressant et rare dans les PER, l'épargnant peut décider de n'investir qu'une partie de son épargne en gestion pilotée et conserver l'autre sur le fonds en euros (jusqu'à 40%). Il peut à tout moment choisir d'attribuer plus à la gestion pilotée, ou au contraire de rapatrier une partie des fonds de gestion pilotée sur le fonds en euros.
Toutefois, il faut noter que ces dernières années, le rendement du fonds a été inférieur à la moyenne du marché, avec seulement 0,80% en 2021 contre environ 1,10% en moyenne.

En cas de décès durant la phase d'épargne, les bénéficiaires reçoivent un capital et les enfants de l'adhérent peuvent toucher une rente temporaire d'éducation. Les épargnants peuvent aussi choisir d'assurer le risque de moins-values au travers de l'option garantie plancher-décès. Dans ce cas, les bénéficiaires du contrat pourront, en cas de perte de valeur, récupérer au moins l'équivalent des sommes versées au contrat (moins les frais et éventuels retraits).

Au moment de la retraite, l'épargnant peut choisir de récupérer le capital disponible en une ou plusieurs fois ou d'opter pour une rente viagère simple, une rente viagère à annuités garanties ou une rente par paliers. La rente peut être réversible de 50% à 200% si l'adhérent fait ce choix.

MyPension xPER propose des frais de gestion assez élevés (1,30% par an tant sur le fonds en euros que sur les unités de compte), ce qui est regrettable dans la mesure où les versements subissent aussi des frais de 0,50%. La gestion pilotée par horizon est également facturée 0,60% par an, ce qui est assez rare puisque ce mode de gestion est gratuit dans la plupart des autres contrats.
Mais les frais prélevés en moyenne sur les supports restent quant à eux assez bas, notamment grâce à la présence d'une large gamme d'ETF et les arbitrages sont gratuits tout comme le versement des rentes.

Garanties et options principales

- Possibilité d'opter pour une garantie plancher décès à l'adhésion pour se couvrir contre le risque de moins-value en cas de décès
- Garantie d'exonération de cotisation pour les travailleurs non salariés possible sur option

Frais du PER « MY PENSION XPER »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 0.50% Droits d'adhésion: 30 €
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0€ en ligne. 30€ en papier Frais de transfert externe : 1% Frais sur rente viagère: 0%

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Diversifiés : 1.12% (vs 1,86%)

En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.02% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.10% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.20% (vs 1,97%)