PER YOMONI : avis, frais, rendement

Yomoni PER est l'un des seuls plans d'épargne retraite bancaires du marché. Les autres sont des PER assurantiels, qui fonctionnent d'une manière proche des assurances-vie : les particuliers investissent dans des supports financiers qui prennent la forme d'unités de compte ainsi que sur un fonds en euros sécurisé, et bénéficient de certaines couvertures sur option (plancher-décès...).

En tant que PER bancaire, le contrat de Yomoni fonctionne comme un compte-titres. L'épargnant dépose ainsi son capital sur un compte-espèces et investit ensuite grâce au compte-titres. Le dépositaire des fonds est le Crédit Agricole Titres.

Il n'y a donc pas de fonds en euros sécurisé ici (placement phare des PER assurantiels) : les actifs les moins risqués sont des fonds obligataires (ETF et OPCVM) qui ne présentent pas la même garantie en capital mais qui offrent un potentiel plus rémunérateur avec un risque qui reste modéré.

Au-delà de ces différences, le PER bancaire fonctionne de la même manière qu'un PER assurantiel : il s'agit d'une enveloppe d'investissement dans laquelle l'épargnant va déposer un capital ponctuellement ou régulièrement, et qui va permettre d'investir dans des supports financiers. Les cas de déblocage anticipé sont également identiques, tout comme l'avantage fiscal à l'entrée.

Le contrat Yomoni PER propose 3 profils de gestion pilotée par horizon et 3 profils de gestion pilotée.
En gestion pilotée par horizon, le capital acquis va être progressivement rapatrié sur des actifs moins risqués, à mesure que la retraite approche. Ainsi, l'on trouve :
- Le prudent, qui investit au moins à 30% sur des supports financiers peu risqués à 15 ans et plus de la retraite et à 90% à son seuil,
- L'équilibré (de 70% à 30% de supports risqués)
- Le dynamique (de 100% à 50% d'actifs risqués).

La gestion pilotée simple propose 3 profils similaires, mais sans la désensibilisation progressive au risque.

Le concept de ce contrat repose sur cette gestion déléguée. Aussi, les particuliers n'ont pas accès directement aux supports. C'est un robo-advisor qui propose le profil qui semble le plus en adéquation avec l'investisseur, au moment de sa souscription et en fonction de ses objectifs et de son aversion au risque. Il est toutefois possible de choisir un autre profil et d'en changer à tout moment.

Le vrai avantage de ce contrat, ce sont ses frais. En tout, ceux-ci seront de 1,6% maximum par an tout inclus : pas de frais sur les versements, ni sur les arbitrages, ni pour la gestion annuelle. Seulement 0,30% de droits de garde et des frais sur les supports financiers sous-jacents de 1,30% maximum.

A la sortie, l'épargnant peut choisir, comme avec tout PER, de récupérer son capital en une ou plusieurs fractions et/ou de la transformer en rente viagère réversible ou non. Dans ce cas, c'est l'assureur Suravenir qui garantit son versement, mais l'épargnant peut choisir tout autre assureur avec qui il conviendra des modalités de service.

Garanties et options principales

En tant que PER bancaire au fonctionnement proche d'un compte-titres, le contrat ne propose pas de garantie particulière.

Frais du PER « PER YOMONI »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 0% Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0% Frais de transfert externe : 1% puis 0% après 5 ans Frais sur rente viagère: 0.80% sur l'encours

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 0.62% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.01% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.12% (vs 1,97%)