Achat d'une voiture : leasing, LOA, LLD, crédit.. comment choisir ?

Location avec option d'achat (LOA) et location longue durée (LLD) : quelle différence ?

La Location avec Option d'Achat (LOA) ou leasing est une forme de location sur une période convenue entre l'acheteur et le concessionnaire. Elle permet d'acquérir un véhicule au terme du contrat de location pour un prix convenu entre les deux parties à la signature du contrat.

La LOA a donc l'avantage de permettre d'acquérir votre véhicule à l'état neuf à des conditions souples et flexibles. Selon le modèle choisi, les mensualités moyennes vont de 100 euros (voire moins) à 300 euros. La LOA s'impose de plus en plus comme une excellente alternative à la location pure et simple appelée Location Longue Durée (LLD) et dont le contrat n'inclut pas une option d'achat in fine.

Les avantages de la LOA

La LOA est une option d'acquisition intéressante car elle ne suppose pas le versement d'un apport à la signature du contrat. Mais elle a bien d'autres avantages en ceci qu'elle peut permettre de faire des économies substantielles :

- Les mensualités sont généralement accessibles, et moins coûteuses que celles d'un prêt bancaire classique ;
- La LOA permet de jouir de la garantie du constructeur tout au long de sa durée ;
- La LOA offre plus de marge de manœuvre sur le choix du véhicule car aucune obligation n'est faite d'acheter le véhicule à la fin du contrat. En effet, il est possible de renouveler le contrat de location avec un autre véhicule.

Les inconvénients de la LOA

Certaines conditions imposées par la location avec option d'achat sont moins avantageuses. Certaines clauses protègent le concessionnaire (ou le loueur) du véhicule :

- Une clause du contrat prévoit le plus souvent une restriction au niveau du kilométrage du véhicule (entre 15.000 et 25.000 km). Le dépassement de la limite prévue peut mener au paiement de pénalités.

- Le véhicule n'appartient à l'acheteur qu'au moment où l'option d'achat est validée au terme du contrat ;

- Le particulier est tenu de veiller au bon état du véhicule, au risque de devoir payer des frais de réparation qui peuvent parfois s'avérer salés. Par ailleurs, la garantie ne couvre pas toutes les réparations ;

- S'il arrivait que le particulier ne puisse s'acquitter des mensualités, la loi lui permet de solliciter un report d'échéances. Dans ce cas, le concessionnaire (ou le loueur du véhicule) a le droit de réclamer une indemnité égale à 4% de la somme restant à payer. En cas de refus ou d'impossibilité du client, il est en droit de réclamer la restitution du véhicule, le paiement des mensualités échues et non encore réglées ainsi qu'une indemnité de résiliation de 8% appliqués sur le montant du véhicule non encore réglé ;

- Enfin, en cas de vol, de perte ou de dommages graves au véhicule, le particulier est tenu de payer au concessionnaire (ou au loueur) le reste des mensualités non encore réglées en plus de la valeur résiduelle du véhicule initialement prévue à la signature du contrat. Dans ce cas extrême, l'indemnisation payée par l'assurance au loueur sera déduite de la facture. Concernant l'assurance, elle peut être, selon les clauses du contrat, inclue dans les mensualités.

Achat au comptant ou à crédit : que choisir ?

En règle générale, un crédit reste toujours intéressant lorsque les taux d'intérêt sont bas. Comment savoir si c'est le bon moment pour emprunter plutôt qu'acheter au comptant ? L'une des astuces les plus courantes est d'utiliser les comparateurs de taux entre banques. Ensuite, il est possible de calculer à combien revient la voiture au total selon chaque solution afin de procéder au meilleur arbitrage.

Il est également important d'explorer des options telles que le regroupement de crédits ou le rachat de crédit lorsque les taux au plus bas. Cela permet de faire des économies parfois considérables.

La LOA est une option avantageuse à plus d'un titre. Il est cependant important de faire attention aux clauses inclues dans le contrat afin d'éviter des frais imprévus qui peuvent parfois s'avérer exorbitants.

Acheter une voiture en leasing : est-ce que ça vaut le coup pour un particulier ?

Longtemps, leasing a été réservé aux entreprises. Cette solution s'est progressivement développée à partir des années 2010 pour les particuliers. En 2017, 75 % des financements de voitures étaient réalisés sous forme de Location avec Option d'Achat. En 2020, la LOA et la LLD représentaient près de la moitié des immatriculations de véhicules neufs.

Pour autant, le leasing est-il une solution réellement adaptée à votre situation ? Sans conteste, elle présente l'avantage de permettre à tous de rouler dans une voiture neuve sans pour autant avoir à mobiliser une grande partie de son épargne. De même, la location avec option d'achat est pertinente lorsque le contrat est assorti de garanties qui couvrent les réparations courantes et l'entretien.

Toujours est-il qu'il faut bien négocier le contrat de location. Différents critères sont à analyser pour obtenir l'offre la plus avantageuse, comme la durée, le forfait kilométrique, l'apport et elle est éventuelles options, le tout en fonction du loyer maximum visé.

Exemple de calcul pour évaluer si le leasing est plus avantageux que l'achat