PER GAN NOUVELLE VIE Plan d'épargne retraite (PER) GAN PATRIMOINE · avis, frais & rendement 2026

Frais de gestion utilisés : 0,96% — Élevés.

Le contrat Gan Nouvelle Vie est un plan d'épargne retraite distribué par Gan Patrimoine et assuré par Groupama (deux structures du même groupe). Le contrat propose des garanties intéressantes, mais reste cher.

Ce PER propose 3 modes de gestion : pilotée par horizon (l'épargne est sécurisée progressivement à l'approche de la retraite), déléguée évolutive basée sur de l'investissement durable et responsable et une gestion libre.

En gestion pilotée par horizon, l'épargne est répartie sur 4 supports gérés par Groupama (Groupama Horizon Actions Europe, Groupama Horizon Actions Monde, Groupama Horizon Actions Émergentes, Groupama Horizon Obligations Monde) et le fonds en euros. Les proportions attribuées à chaque support dépendent du profil d'investisseur choisi : prudent, équilibré ou dynamique. Au fil des années, la part investie sur le fonds en euros sécurisé et sur le fonds obligataire, moins risqué, croît.

La gestion déléguée évolutive propose également 3 profils d'investissement avec un axe « durable » : prudent, équilibré et dynamique. Les particuliers confient ici l'investissement de leur épargne à l'assureur, qui va sélectionner des supports selon leurs caractéristiques environnementales ou sociales. L'épargne va également être progressivement sécurisée jusqu'à la retraite. Ce mode de gestion spécifique est facturé 0,24% par an, ce qui reste raisonnable.

En gestion libre, l'épargnant peut sélectionner lui-même ses supports dans la liste des unités de compte proposées par Gan Nouvelle Vie. Hélas, seulement 45 d'entre elles sont accessibles sous ce mode de gestion, et le contrat ne prévoit aucune option d'arbitrage automatique, ce qui implique un suivi assidu de l'évolution des valeurs.

Ce qui pénalise ce contrat, ce sont ses frais sur versements qui restent relativement lourds : jusqu'à 4,5% ! Un taux qui s'affiche parmi les plus importants du marché. Il ne faut donc pas hésiter à négocier avant de signer : de nombreux contrats ne prélèvent désormais plus de frais à l'entrée. D'autant qu'en cas de sortie en rente, 3% sont prélevés à chaque versement de la pension. Les PER qui cumulent ces deux types de frais deviennent rares sur le marché.

C'est dommage pour ce contrat qui dispose d'autres atouts. À commencer par les frais de gestion annuels qui sont globalement dans la moyenne du marché et l'absence de frais sur les achats et revente d'unités de compte.
3 garanties intéressantes sont aussi disponibles sur option :
- La garantie plancher-décès, qui permet de prémunir les bénéficiaires du contrat en cas de décès contre les risques de moins-value. Celle-ci ne peut être souscrite qu'au moment de l'adhésion.
- l'exonération des versements en cas d'arrêt de travail pour les travailleurs non-salariés (la « garantie relais », sous conditions)
- la garantie décès majorée, qui permet aux bénéficiaires de percevoir un capital équivalent à celui qui aurait été accumulé si l'adhérent avait cotisé jusqu'à la fin de sa carrière professionnelle.

La garantie plancher-décès présente un prix convenable de 0,02% de l'épargne constituée par mois. Mais les deux autres restent chères : 3% de chaque versement pour la garantie relais et 12% pour la garantie décès majorée. Encore une fois, mieux vaut négocier les frais à l'entrée sinon la rentabilité peut être nettement plombée.

Une fois à la retraite, l'épargnant peut choisir de sortir en capital et/ou en rente. Dans ce dernier cas, il a la possibilité d'opter pour une rente viagère simple, avec réversion de 60% ou 100%, ou une rente progressive ou dégressive par paliers. Enfin, une option dépendance peut être souscrite, qui offre la possibilité de percevoir un complément de revenus en cas de dépendance avérée (GIR1 ou GIR2). Le calcul du montant des versements (« arrérages ») dépend de l'option choisie.

La fiscalité est identique pour tous les contrats de PER et constitue l'un de leurs principaux atouts patrimoniaux.

Retrait avant 8 ans
Les gains issus des versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou, sur option, au barème de l'impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'ajoutent dans tous les cas.

Retrait après 8 ans
Après application de l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple), les gains issus des versements jusqu'à 150 000 € bénéficient d'un taux réduit de 7,5 %. Au-delà, le taux de 12,8 % s'applique. L'option pour l'impôt sur le revenu reste possible.

Transmission en cas de décès
• Primes versées avant 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; jusqu'à 152 500 € exonérés par bénéficiaire, puis taxation de 20 % (31,25 % au-delà de 852 500 €).
• Primes versées après 70 ans : exonération pour le conjoint ou partenaire pacsé ; les gains restent exonérés et les primes sont soumises aux droits de succession après un abattement global de 30 500 €.