Avoir une assurance-vie « au cas où »
L'assurance-vie est une enveloppe juridique et fiscale. Une sorte de boîte à outils qui permet de capitaliser son épargne par des versements libres ou programmés. La sortie de ce placement intervient lorsque vous le souhaitez ou à votre décès. Dans ce dernier cas, le capital rassemblé est transmis selon des règles fiscales avantageuses.
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« L'assurance-vie ne rapporte pas grand chose »
Pourtant, rien ne vous empêche d'investir votre argent sur un contrat dit multisupport et de vous faire conseiller par un professionnel pour définir une allocation d'actifs en adéquation avec le risque que vous êtes prêt à prendre dans la possible perte d'une partie de votre capital. Il s'agit donc de créer une recette magique dont les ingrédients seraient les actions, les obligations, les fonds monétaires et les matières premières, pour les plus connus. Le pourcentage de chaque classe d'actifs permettra d'atteindre des rendements plus intéressants tout en contrôlant son « aversion au risque ».
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« L'assurance-vie n'est plus intéressante après 70 ans »
Il faut savoir qu'avant 70 ans, les règles fiscales de votre assurance-vie sont les suivantes : chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement de 152.500€. La fraction de capital supérieure à cette somme est imposée à 20% jusqu'à 852.500€, puis à 31.25% pour la fraction de capital au delà.
Après 70 ans, il est vrai que l'abattement de l'ensemble des bénéficiaires non exonérés est plafonné à 30.500€. Par contre, tous les intérêts du capital déposé à partir de 70 ans est fiscalement exonéré. Cela peut donc rester avantageux de disposer d'une assurance-vie après 70 ans.
« Mes enfants sont déjà mes héritiers. A quoi bon ? »
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« Mon argent va rester bloqué 8 ans »
Le capital placé dans une assurance-vie est entièrement disponible. En cas de rachat (retrait de l'argent placé) partiel ou total avant 8 ans, vous êtes imposé, après le 27/09/2017, sur les intérêts générés à hauteur de 30% (12.8% + 17.2% de prélèvements sociaux). Gardez à l'esprit qu'avant 4 ans, peu d'intérêts sont générés. Donc, l'assiette fiscale sera faible. Entre 4 et 8 ans, il faut se poser la question de savoir si vous avez réellement besoin de récupérer votre épargne au regard de la fiscalité.
Pour votre information, au delà de 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4.600€ si vous êtes seul (9.200€ si vous êtes en couple) sur les retraits partiels que vous pourriez faire sur votre contrat d'assurance-vie.
Conclusion
Maintenant, rassurez-vous ! Si vous êtes assez malin pour mettre de côté, dès vos 20 ans conformément à mes 10 conseils pour commencer à investir, 100€ par mois pendant 45 ans à 5% par an, vous allez générer un capital de près de 200.000€ en y apportant en fonds propres seulement 54.000€... C'est ce qu'on appelle l'effet de levier des intérêts composés, qu'Albert Einstein définissait comme la 8e merveille du monde. A bon entendeur...
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