Où placer ses économies ?
Lorsque l'on commence à pouvoir mettre de l'argent de côté, se pose la question du support sur lequel placer ses économies. Difficile d'y voir clair dans les placements existants et de comprendre quelles sont les vraies perspectives.
1. D'abord sécuriser une partie de ses économies grâce à des livrets
C'est la première chose à faire : commencer à épargner en favorisant les livrets d'épargne sécurisés, qui permettent de mettre de côté tout en pouvant mobiliser son capital rapidement en cas de dépense imprévue.
Les placements correspondants sont le Livret A, le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret d'Epargne Populaire (LEP). Avec un taux de rémunération inférieur à l'inflation, avoir un de ces comptes est toujours mieux que de laisser de l'argent dormir sur son compte courant. Il est vrai que ces placements ne sont pas très rémunérateurs, néanmoins l'objectif premier, la sécurité, est pleinement rempli.
Le Plan d'Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL) sont également des comptes sécurisés, mais ils présentent aujourd'hui un intérêt assez discutable. Le capital étant bloqué pour le PEL, les rémunérations très basses, la suppression de la prime d'Etat et la fiscalisation des gains les rendent moins attractifs, y compris en cas de projet immobilier futur.
2. L'immobilier, pour un placement de long terme
Avec sa qualité de valeur refuge, l'immobilier locatif attire ceux qui peuvent emprunter sur quelques années et qui veulent généralement créer un revenu complémentaire grâce aux loyers. A condition de bien respecter la règle de base qui est de bien choisir l'emplacement de son bien pour qu'il soit facile à louer et éventuellement à revendre, l'immobilier apporte un risque faible. Certains placements peuvent également permettre de bénéficier de réduction d'impôts, comme la loi Pinel dans l'immobilier neuf ou la loi Malraux dans l'immobilier ancien.
3. La SCPI : l'immobilier à partir de quelques centaines d'euros
Investir dans l'immobilier en direct n'est pas accessible à tous : cela nécessite une somme importante, et/ou un crédit de long terme et donc une capacité à rembourser chaque mois.
Pour ceux qui ne souhaitent pas s'engager dans cette voie, il existe les SCPI. Les Sociétés Civiles de Placements Immobilier sont des sociétés qui investissent dans l'immobilier : elles achètent des immeubles (la plupart du temps de bureaux), et les mettent en location. Les parts de ces sociétés sont vendues à des particuliers, qui, de fait, se retrouvent propriétaires de biens immobiliers de façon indirecte.
La société gère les locataires et encaisse les loyers, puis reverse une partie de ces loyers aux porteurs de parts.
4. L'assurance-vie pour sécuriser son patrimoine, assurer sa transmission et profiter d'une fiscalité avantageuse
Il existe plusieurs types d'assurances-vie, de la plus sécurisée à celle qui permet d'investir sur les marchés financiers.
L'assurance-vie « monosupport » est un contrat qui permet de placer ses économies sans risque : l'argent investi est garanti. La rémunération est cependant assez faible. Pour dynamiser ses rendements, la « multisupport » donne accès à des placements plus risqués, mais aux perspectives plus intéressantes. Elle permet en effet de placer de l'argent dans des actions ou dans des fonds d'investissement.
L'avantage d'ouvrir un contrat d'assurance-vie est important en termes de succession : en effet, les sommes provenant des contrats d'assurance-vie versées aux héritiers n'entrent pas dans le calcul des droits de succession... Par ailleurs, la fiscalité est allégée pour les gains réalisés sur les contrats après 8 ans.
