Ne laissez plus vos crédits vous bloquer !

Encore appelé restructuration, regroupement ou consolidation de crédit, le rachat de crédit est une solution financière qui peut répondre au besoin des personnes fortement endettées et qui ont des difficultés à s'en sortir. Son objectif est de réduire le montant total des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Le principe du rachat de crédit est simple. Il consiste à regrouper toutes les dettes en un seul crédit à un taux relativement plus bas. Les crédits ainsi regroupés sont remboursés sur une période plus longue selon les capacités de l'emprunteur.

Temps de lecture : 4 minute(s) - | Mis à jour le 01-06-2021 11:51:00 | Publié le 01-06-2021 11:46 Photo : Shutterstock Ce contenu est proposé par l'un de nos partenaires. La rédaction n'a pas participé à sa réalisation.

Ne laissez plus vos crédits vous bloquer !

Fonctionnement du rachat de crédit

Toute personne en situation de surendettement peut recourir à un rachat de crédit. Vous pouvez faire la demande auprès de votre banque habituelle ou solliciter d'autres établissements bancaires pour obtenir des conditions plus avantageuses. Une fois la demande de rachat introduite, la banque doit au préalable effectuer une étude de faisabilité de votre projet.

Pour ce faire, elle va évaluer le montant total des crédits à racheter et la somme complémentaire que vous avez demandée. Elle évaluera aussi votre situation financière. Il s'agit principalement de vos revenus et éventuellement de vos avoirs en banque. Elle estimera également vos charges pour s'assurer que les revenus peuvent couvrir les dépenses et que vous pouvez dégager un reste à vivre après le prélèvement des mensualités. La banque va aussi évaluer la valeur de vos biens proposés en garantie ainsi que leur légitimité. Cette valeur doit être largement supérieure au montant total à racheter et au nouveau crédit sollicité. Si les résultats de cette étude ne sont pas concluants, la banque peut rejeter votre demande.

Vous avez aussi la possibilité de faire appel à un courtier en rachat de crédit. Vous pouvez aussi faire une simulation en ligne sur le site Credigo pour savoir comment orienter votre demande de rachat de crédit. Au cas où les résultats de l'étude sont concluants, il ne reste à la banque qu'à déterminer le taux de rachat. Ce dernier est fixé en fonction de plusieurs critères, notamment la durée et le montant de l'apport personnel. Le taux annuel effectif global est celui qui est généralement appliqué dans le rachat de crédit. Il regroupe tous les taux afférents au crédit : frais de dossier, agios, taux nominal, etc.

Avantages du rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit s'avère avantageux aussi bien pour l'emprunteur que pour l'établissement financier. C'est une solution efficace et rapide qui permet de réduire le montant des mensualités et d'éviter une situation de surendettement. Le rachat de crédit aide aussi à récupérer un reste à vivre décent. Le regroupement de crédit se justifie lorsque l'emprunteur a de nombreux crédits. Ils peuvent prendre plusieurs formes : découvert autorisé, crédit à la consommation, crédit immobilier, dettes diverses à des taux divers. Tous ces crédits peuvent avoir été obtenus auprès de plusieurs établissements financiers. En rassemblant tous les crédits en un seul, vous obtenez une seule et unique mensualité avec un montant très bas à verser à une seule institution financière.

Le rachat de crédit fait également baisser le taux d'endettement, ce qui a un impact favorable sur le montant des mensualités. De ce fait, cela vous permet d'avoir une meilleure visibilité et une maîtrise de votre budget. Vous pouvez envisager sereinement l'avenir en finançant un nouveau projet.

Cela vous décharge aussi du poids des mensualités trop lourdes et vous évite une situation où les dettes seraient trop lourdes à supporter. En outre, vous bénéficiez aussi d'un sursis de dix ans que vous pourrez mettre à profit pour combler vos dettes.

Les inconvénients du rachat de crédit

Quelques inconvénients sont liés à l'opération de rachat de crédit. Le principal réside dans l'allongement de la durée du prêt. Il vous donne la possibilité de repartir de zéro et de rembourser le crédit durant une durée bien plus longue. Bien que les mensualités soient réduites, la somme remboursée se révèle au final plus importante que le montant initial. À cette somme s'ajoutent aussi les indemnités de remboursement anticipé ou IRA, si le regroupement de crédit fait suite à un autre regroupement de crédit. Cette indemnité s'applique aussi au rachat de crédit supérieur à 10 000 euros.

S'il s'agit d'un prêt hypothécaire, vous courez également le risque de perdre votre bien en cas d'incapacité de remboursement. En effet, en cas de défaillance de votre part, la banque se réserve le droit de saisir tous les biens mis en garantie pour les mettre en vente afin d'entrer en possession de ses fonds. Cette saisie peut intervenir à tout moment, et même si vous avez déjà payé une grande partie de votre dette.

Un autre inconvénient est que ce processus occasionne des coûts supplémentaires à votre charge (frais de dossier, taux plus élevés, assurance, honoraires de notaire, etc.).

Si le rachat est effectué par une banque autre que votre banque habituelle, vous serez dans l'obligation de transférer votre compte dans les livres de la nouvelle banque, ce qui n'est pas sans conséquence au quotidien.

Rachat de crédit : les erreurs à éviter

La majorité des emprunteurs choisissent de faire un rachat de crédit en fonction du taux d'intérêt. Certes, c'est un bon critère de choix, mais il n'est pas suffisant. Penchez-vous également sur le taux annuel global qui est plus complet et qui vous permet d'avoir une idée précise du montant total à rembourser réellement.

Le rachat de crédit est une opération qui ne doit pas être prise à la légère. Vous devez donc vous donner la peine de vous informer sur toutes les offres disponibles. N'hésitez pas à utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne afin de comparer toutes les différentes offres. Cela vous permet de jouer sur la concurrence afin d'obtenir la meilleure offre. Il peut être aussi astucieux de faire appel à un courtier. Avec son expertise, il vous fera bénéficier de son réseau et pourra négocier les meilleures conditions pour vous.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.