Pourquoi est-il intéressant de réaliser un regroupement de crédits ?
Rachat de crédits : de plus en plus populaire, nous revenons sur cette opération bancaire pour vous donner des détails sur son fonctionnement.
Contenu conçu et proposé par Brisbane Media. La rédaction n'a pas participé à la réalisation de cet article.
Le rachat de prêts, une opération idéale pour réduire son endettement
Depuis plusieurs années, faire racheter ses crédits en cours pour les regrouper dans un nouvel emprunt est une opération qui est devenue monnaie courante. La baisse fulgurante des taux du marché du prêt de l'immobilier en 2016 a contribué à son essor.
Le rachat de crédit, proposé principalement par les intermédiaires en opération de banque comme solutis, intervient pour toutes sortes de besoins liés à vos finances :
- Baisser le montant de vos mensualités pour que vous puissiez les remboursements plus facilement en évitant les fins de mois difficiles ;
- Être prélevé une seule fois par mois afin d'éviter les échéances à des dates inappropriées ;
- Obtenir de meilleures conditions de remboursement, tel qu'un meilleur taux d'intérêt débiteur ;
- Faire des économies sur l'assurance emprunteur en renégociant votre taux d'assurance et en bénéficiant de garanties personnalisées à votre situation familiale ;
- Demander de financer par la même occasion le montant d'un nouveau projet.
Les conditions à connaître avant de faire son rachat de crédits
Existe-t-il plusieurs offres de regroupement de prêts ?
Effectivement, la banque qui va se proposer de financer votre projet peut vous proposer une offre dont ses caractéristiques vont principalement dépendre de la nature de vos encours à regrouper.
Il peut s'agir d'un regroupement de crédit immobilier ou d'un regroupement de crédit à la consommation. Si vous n'avez aucun prêt à l'habitat à faire racheter ou si vos encours de cette nature sont inférieurs à 60 % du capital restant dû total à regrouper, vous obtiendrez une offre de rachat de crédits conso.
Les principales différences entre ces deux offres sont les suivantes : le barème des taux d'un regroupement de crédit immobilier est souvent plus avantageux tandis que cette opération vous oblige à prendre une garantie hypothécaire, ce qui n'est pas systématique avec un regroupement de crédits conso.
Tout le monde est-il éligible à un regroupement de crédits ?
Évidemment, si vous souhaitez faire appel à un spécialiste du rachat de prêts, vous aimeriez déjà avoir des pistes pour savoir si vous pouvez y prétendre avant de vous lancer dans des démarches. Pour faire simple, les critères d'acception de cette opération sont communs aux autres emprunts proposés par les établissements bancaires.
Ce qui veut dire que vous êtes potentiellement éligible dès lors que votre situation professionnelle est stable, à l'instar de vos revenus. Si vous comptez faire une demande prochainement, soyez donc sûr de présenter les conditions suivantes :
- Votre contrat de travail, ou celui de votre conjoint, doit être un contrat pérenne ;
- Votre salaire doit être régulier et son montant stable.
Les offres de regroupement de crédits des experts se destinent donc à tous, votre profession et votre secteur d'activité n'ont donc que peu d'importance du moment que votre situation financière est correcte et que vous n'êtes pas surendetté ou fiché à la Banque de France.
Combien va me coûter réellement cette opération ?
On ne va pas se mentir, un regroupement de crédits n'est pas gratuit. Vous allez devoir payer des frais liés à son exécution. Globalement, ces frais sont les suivants :
- des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour chaque prêt immobilier que vous faites racheter dans l'opération (d'un montant de 6 mois d'intérêts bancaires avec un plafond égal à 3 % du capital restant dû) ;
- des frais de mandat si vous faites appel à un courtier qui va vous mettre en relation avec ses partenaires bancaires pour faire gagner un temps considérable dans vos recherches ;
- des frais de notaire si une garantie hypothécaire est souscrite à la demande de la banque.
Bien entendu, au-delà de ces frais, vous aurez également à votre charge des intérêts bancaires et des cotisations d'assurance à verser. Mais pas d'inquiétude, le tout est intégré dans vos mensualités, bien que l'assurance puisse être parfois prélevée à part.
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