Avis sur EBENE : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie EBENE

Dans le paysage concurrentiel des contrats d'assurance-vie dédiés aux investisseurs aisés, la Société Générale se positionne avec Ébène, une solution haut de gamme destinée à répondre aux attentes spécifiques d'une clientèle recherchant souplesse, diversification et accompagnement stratégique dans ses placements.

Positionnement clairement patrimonial avec une accessibilité cohérente
Le contrat Ébène se définit par une entrée sélective, avec un ticket initial fixé à 150 000 euros minimum. Une politique commerciale qui cible explicitement une clientèle de personnes aisées, dont l'objectif premier est la gestion et la valorisation raisonnée d'un capital important à horizon moyen-long terme.

Toutefois, pour favoriser la régularité et la simplicité, Société Générale permet une flexibilité appréciable : les versements libres complémentaires démarrent à 1 500 euros seulement, tandis que les versements programmés mensuels sont possibles dès 150 euros.

Options de placement diversifiées et pertinentes pour dynamiser le capital

Autre point fort, le contrat propose une diversification large, puisqu'il permet d'associer un fonds en euros à capital garanti, une centaine d'unités de compte (UC) et des supports immobiliers tels que les SCPI et OPCI. Ainsi, Ébène apporte la possibilité concrète aux investisseurs de construire des allocations sur-mesure, capables d'associer rendement et maîtrise des risques.

Pour piloter leur stratégie, les épargnants bénéficient d'une grande liberté dans la gestion de leur contrat, pouvant choisir entre une gestion libre ou déléguer les choix d'investissement dans une version gestion sous mandat, plus confortable et facile d'accès pour les investisseurs désireux de gagner du temps en confiant les décisions à des professionnels.

Frais et rendement : une politique tarifaire qui exige une gestion active

Si le contrat affiche une réelle compétitivité en matière de rendement du fonds en euros, avec un taux moyen de 3,25% pour 2024 (les performances passées ne préjugent pas du futur), ainsi qu'une rémunération potentiellement bonifiée jusqu'à 3,60% en fonction de la proportion d'unités de compte détenues, le volet frais apparaît comme l un des facteurs à prendre soigneusement en compte.

En effet, les frais appliqués sur les versements atteignent un niveau relativement élevé, fixés à 2,5%. Les frais annuels de gestion de 0,84%, quant à eux, se situent dans une fourchette plutôt standard du marché patrimonial. Enfin, les frais d'arbitrage à hauteur de 0,50% (limitée à 75 euros par opération) incitent l'investisseur à effectuer des arbitrages réfléchis afin d'optimiser les coûts.

Cette structure tarifaire rend le contrat particulièrement adapté aux épargnants actifs, capables de profiter pleinement de ses options de gestion dynamique telles que l'investissement progressif, la sécurisation des gains ou encore certains mécanismes de dynamisation du rendement.

Garanties d'assurance intéressantes pour une offre patrimoniale complète

À destination d'une cible patrimoniale sensible à la protection du capital pour ses ayants droit, Ébène prévoit des dispositifs robustes sur le plan assurantiel, notamment la garantie plancher intégrée jusqu'aux 80 ans de l assuré ainsi qu'une majoration du capital en cas de décès, pouvant aller de 2,5% à 25%, plafonnée à 45 000 euros. Ces garanties renforcées viennent consolider le volet sécuritaire du contrat, qui reste un enjeu central pour les investisseurs exigeants.

Perspectives 2025 : politiques incitatives vers les unités de compte

Dans un contexte durablement bas des taux d'intérêt, Société Générale Assurances réaffirme pour 2025 son intention d'encourager les investisseurs à diversifier leur épargne via des unités de compte, en proposant des bonus de rendement pour récompenser cette prise de risque accrue. Une approche cohérente avec la tendance actuelle du secteur et propre à satisfaire les investisseurs dynamiques, conscients des réalités du marché.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Ébène s'affirme comme une véritable opportunité de gestion patrimoniale, attentive aux enjeux de diversification, de rendement et de sécurité. En fonction des comportements et profils d'investisseurs, elle pourra représenter une intéressante alternative dans le paysage d'investissement patrimonial français à horizon 2025 et au-delà.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat individuel
Distribution fonds euros (2024)* :	2.75%* (taux moyen) à 3.60%*
Souscription minimum :	150 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 50 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles	✓ Plancher décès ✓Autres
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Sécurisation des plus-values ✓ Lissage des investissements ✓ Rééquilibrage automatique

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).