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Annonce Assurance Vie



Annonce Assurance Vie

Avis sur EBENE :
rendement, frais...

Contrat proposé par Société Générale, assuré par SOGECAP

Notre avis : Ebène est un contrat haut de gamme. Les frais d'entrée sont élevés, mais il bénéficie d'une garantie en capital pour les bénéficiaires en cas de décès.


Score 12,9 / 20
EBENE : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- La garantie plancher et la garantie en capital incluse en cas de décès
- Les nombreuses options possibles (dynamisation des plus-values, sécurisation des gains...)
- La présence de supports ISR
Points faibles :
- Les frais d'entrée et sur versements à 2,5% du montant placés
- L'offre d'unités de compte qui reste réduite en gestion libre pour un contrat haut de gamme
Mise à jour le 23/01/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les épargnants disposant d'une somme conséquente à placer et en recherche d'une solution de gestion simple, à condition de pouvoir négocier les frais sur versements.

Distributeur : Société Générale
Assureur  : SOGECAP
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.15%* (taux moyen) à 3.70%*
Souscription minimum : 150 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
50 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
✓Autres
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
✓ Rééquilibrage automatique
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie EBENE


Ebène est l'assurance-vie haut de gamme de la Société Générale. Son accès est limité aux personnes qui peuvent investir 150.000 euros minimum. Les versements ultérieurs devront être d'au moins 1500 euros, sauf en cas de versements programmés.

L'avantage principal du contrat Ebène est qu'il inclut 2 garanties intéressantes pour protéger l'épargne et verser un capital minimum à ses bénéficiaires en cas de décès :
- La garantie plancher qui permet de leur reverser au moins le montant de l'épargne versée (moins les frais), ce qui couvre les aléas de dépréciation en cas de baisse des marchés financiers;
- La majoration du capital de 2,5% à 25% en fonction de l'âge du souscripteur au moment de son décès (plafond à 45000 euros).
En cas de décès du souscripteur, la garantie la plus favorable s'applique.

Le contrat Ebène permet de gérer librement ses placements ou d'opter pour une gestion sous mandat.
En gestion libre, l'épargnant a le choix entre environ 50 unités de compte classiques (actions, obligations, immobilier...) ainsi que des supports d'investissement responsable. La gestion sous mandat donne accès à 5 profils d'investisseurs, du plus prudent (investissement à 30% dans des actions) au plus dynamique (jusqu'à 100% d'actions).

Ebène propose également de nombreuses options de gestion pour optimiser le placement :
- Investissement progressif pour dynamiser l'épargne,
- Sécurisation des gains, qui permet de rapatrier les gains réalisés sur des supports financiers sur le fonds en euros,
- Dynamisation des rendements, qui va au contraire investir les gains du fonds en euros sur des unités de compte...

Le point négatif majeur de ce contrat est la présence de frais sur versement élevés. À chaque fois que l'épargnant dépose de l'argent sur son contrat, 2,5% du montant sont prélevés, ce qui vient plomber le rendement. Là où la plupart des contrats du marché ont renoncé aux frais d'entrée, avec Ebène seuls 97,5% du capital est réellement investi. Autrement dit, il faut du temps au capital pour compenser cette dépense.

Les frais de gestion sont aussi plus élevés que la moyenne. Présentés à 0,07% par mois, ils représentent 0,84% par an sur le fonds en euros comme les unités de compte. Ce niveau s'explique toutefois par la garantie du capital versé aux bénéficiaires en cas de décès, qui est un vrai plus.

En gestion sous mandat, les frais sont dégressifs, de 0,56% à 0,35% par an au-delà de 500.000 euros de capital. À ceux-ci s'ajoutent les éventuels frais sur les supports investis et des frais de courtage qui peuvent aller jusqu'à 0,24%.

Ces dernières années, les rendements du fonds en euros ont été conformes au marché. La nouveauté est que la Société Générale propose un taux bonifié en fonction du pourcentage du capital investi dans les unités de compte. En 2021, le rendement a été de 1,15% avec un bonus pouvant aller jusqu'à 1,80% (1,30% en 2020).


Assurance Vie





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Unités de compte disponibles sur EBENE



EBENE propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 50 unités de compte (...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.



EBENE : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de EBENE :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.15 % 3.70 % 2.50 %
2022 2.19 % 2.00 %
2021 1.15 % 1.10 %
2020 1.15 % 1.30 %
2019 1.30 % 1.50 %
2018 1.80 % 1.80 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie EBENE



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 2.5%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0.25 à 0.75% selon support
Frais de transfert externe : 0%
Frais sur rente : 1.50%
Frais de sortie : 0%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.84% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.84% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.00


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 2.12% (vs 1,88%)
Obligations : 1.32% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.87% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.66% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 2.5% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.84% pour les fonds en euros, 0.84% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
-Alertes par SMS.

La garantie plancher est incluse, ce qui est un vrai plus pour ce contrat.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 150 € 
Versements libres (minimum) : 1500 €
Si versements programmés, minimum / mois : 150 €


Pour investir dans EBENE, le ticket minimum est de 150 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 1500 €, ou des versements programmés à partir de 150 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Société Générale ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

La SG de Limoux m'a fait investir 200 000 € dans ce contrat ! J'ai perdu plus de 20 000€ € en 1 année, et cela n'a rien à voir avec Poutine.

C'est une honte, car le rapide examen des performances des dernières années montret que c'est de la merde ! Je suis outré et vais sans doute quitter cette banque.

Adresser ces commentaires à Mme Xxx, de Limoux, qui m'a conseillé ce tas de merde !