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Assurance-vie EBENE : avis, taux de rendement 2022, frais

Note ideal-investisseur.fr :


Distribution fonds euros (2021) :
1.15%* à 1.80%*
Souscription minimum :
  150000 € 

*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion


✓ Fonds euros ✓ Unité de compte (UC)

✓ Gestion LIBRE ✓ Gestion sous MANDAT

EBENE


Assuré par     
Sogecap


L'essentiel


En bref

- Assurance-vie de type Multisupport
- Retraits possibles à tout moment : OUI
- Durée d'investissement conseillée : 8 ans


On aime...

- La garantie plancher et la garantie en capital incluse en cas de décès
- Les nombreuses options possibles (dynamisation des plus-values, sécurisation des gains...)
- La présence de supports ISR


On aime moins...

- Les frais d’entrée et sur versements à 2,5% du montant placés !
- L’offre d’unités de compte qui reste réduite en gestion libre pour un contrat haut de gamme


Les risques



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Présentation
EBENE
Ebène est l'assurance-vie haut de gamme de la Société Générale. Son accès est limité aux personnes qui peuvent investir 150.000 euros minimum. Les versements ultérieurs devront être d'au moins 1500 euros, sauf en cas de versements programmés.

L'avantage principal du contrat Ebène est qu'il inclut 2 garanties intéressantes pour protéger l'épargne et verser un capital minimum à ses bénéficiaires en cas de décès :
- La garantie plancher qui permet de leur reverser au moins le montant de l'épargne versée (moins les frais), ce qui couvre les aléas de dépréciation en cas de baisse des marchés financiers;
- La majoration du capital de 2,5% à 25% en fonction de l'âge du souscripteur au moment de son décès (plafond à 45000 euros).
En cas de décès du souscripteur, la garantie la plus favorable s applique.

Le contrat Ebène permet de gérer librement ses placements ou d opter pour une gestion sous mandat.
En gestion libre, l'épargnant a le choix entre environ 50 unités de compte classiques (actions, obligations, immobilier...) ainsi que des supports d'investissement responsable. La gestion sous mandat donne accès à 5 profils d'investisseurs, du plus prudent (investissement à 30% dans des actions) au plus dynamique (jusqu à 100% d'actions).

Ebène propose également de nombreuses options de gestion pour optimiser le placement :
- Investissement progressif pour dynamiser l épargne,
- Sécurisation des gains, qui permet de rapatrier les gains réalisés sur des supports financiers sur le fonds en euros,
- Dynamisation des rendements, qui va au contraire investir les gains du fonds en euros sur des unités de compte...

Le point négatif majeur de ce contrat est la présence de frais sur versement élevés. A chaque fois que l'épargnant dépose de l'argent sur son contrat, 2,5% du montant sont prélevés, ce qui vient plomber le rendement. Là où la plupart des contrats du marché ont renoncé aux frais d'entrée, avec Ebène seuls 97,5% du capital est réellement investi. Autrement dit, il faut du temps au capital pour compenser cette dépense.

Les frais de gestion sont aussi plus élevés que la moyenne. Présentés à 0,07% par mois, ils représentent 0,84% par an sur le fonds en euros comme les unités de compte. Ce niveau s'explique toutefois par la garantie du capital versé aux bénéficiaires en cas de décès, qui est un vrai plus.

En gestion sous mandat, les frais sont dégressifs, de 0,56% à 0,35% par an au-delà de 500.000 euros de capital. A ceux-ci s'ajoutent les éventuels frais sur les supports investis et des frais de courtage qui peuvent aller jusqu'à 0,24%.

Ces dernières années, les rendements du fonds en euros ont été conformes au marché. La nouveauté est que la Société Générale propose un taux bonifié en fonction du pourcentage du capital investi dans les unités de compte. En 2021, le rendement a été de 1,15% avec un bonus pouvant aller jusqu'à 1,80% (1,30% en 2020).




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Supports d'investissement disponibles



EBENE propose :
- 1 fonds en Euros
- un choix de 50 unités de compte


finance EBENE : taux de rendement 2021, performances réelles du fonds en euros





Rendement fonds en euros




Fonds euros : performances réelles nettes des prélèvements sociaux (17,2%) et après inflation

Année Taux brut Taux après prélèvements sociaux (17,2% depuis 2018)Taux d'inflationPerformance réellePerformance réelle moyenne du marché
2021 1.15 %0.95 % 1.6 % -0.65 % -0.69 %
2021 En attente - 1.6 % - -0.69 %
2020 1.15 % 0.95 % 0.5 % 0.45 % 0.58 %
2019 1.30 % 1.08 % 1.1 % -0.02 % 0.14 %
2018 1.80 % 1.49 % 1.8 % -0.31 % -0.31 %
2017 1.80 % 1.52 % 1 % 0.52 % 0.49 %
2016 1.85 % 1.56 % 0.2 % 1.36 % 1.37 %
2015 2.45 % 2.07 % 0 % 2.07 %1.90 %
2014 2.90 % 2.45 % 0.5 % 1.95 %1.57 %
2013 3.20 % 2.70 % 0.9 % 1.80 %1.42 %
2012 3.30 % 2.79 % 2 % 0.79 %0.40 %


Pour rappel, les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures. Celles-ci peuvent être très différentes d'une année sur l'autre et d'un gestionnaire à l'autre, car elles dépendent des marchés financiers et des stratégies de placement. Sur toutes les assurances-vie, les placements en unités de compte comportent un risque de perte en capital.

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garanties Garanties du contrat


La garantie plancher et la garantie en capital en cas de décès sont incluses, ce qui est un vrai plus pour ce contrat.

souscription Souscription




Souscription minimum: 150000 €
Versement libre minimum : 1500 €
Epargne programmée mini : 150



Pour investir dans EBENE, le ticket minimum est de 150000 €.
Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 1500 € , ou des versements programmés à partir de 150 €.


Frais Frais sur l'assurance-vie EBENE



Frais maxi sur versement : 2.5%
Sortie : 0%
Gestion du fonds euros : 0.84%
Gestion des UC : 0.84%



Les frais de versement sont de 2.5%. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum de la société sont de 0.84% pour les fonds en Euros, 0.84% pour les Unités de Compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque unité de compte est soumise à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend. Enfin, en cas de gestion pilotée, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.



investissement Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Société Générale ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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