Le magazine qui donne le pouvoir à votre épargne
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| Score ideal-investisseur.fr : 13,5 / 20 |
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| NB : Ce classement ne tient pas compte des performances financières du contrat . | ||
Ramify Vie propose ETF et SCPI. Frais bas, souscription possible en 15 minutes. On regrette un certain manque de transparence sur les performances.
Les particuliers qui veulent investir sur les marchés financiers avec l'enveloppe de l'assurance-vie, et qui ne sont pas intéressés par des garanties assurantielles complémentaires ou un fonds en euros.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
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Contrat individuel |
| Souscription minimum : | 1000 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Profilée |
| Garanties disponibles |
Garanties de base |
| Performance gestion pilotée : |
Non communiquée |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Interface pratique et agréable et moderne
- Ticket d'entrée bas
- Présence d'ETF et de SCPI
- Des frais parmi les plus bas du marché
- Souscription rapide et simple
- Une allocation d'actifs automatique en fonction du profil de risque
- Pas de fonds en euros
- Pas de présentation des garanties, mais ce contrat est plus présenté comme une enveloppe financière et fiscale que comme un outil de transmission
Sommaire :
L'essentiel sur RAMIFY VIE
Présentation du contrat
Supports d'investissement disponibles
Garanties
Souscription
Frais
Avances et rachats
Fiscalité de l'assurance-vie
Ramify Vie est une assurance-vie individuel « nouvelle génération », 100% en ligne, commercialisée par la Fintech Ramify et assurée par Apicil Epargne. Il s'agit d'une offre de gestion pilotée : la gestion des investissements est déléguée à des professionnels et effectuée en fonction du profil de risque et de l'horizon de placement de l'épargnant. Notons que comme toute assurance-vie, il s'agit plutôt d'un investissement de long terme pour profiter à plein de l'enveloppe fiscale intéressante de l'assurance-vie (minimum 8 ans).
Il y a encore quelques années, la gestion pilotée était réservée à une frange privilégiée d'investisseurs. Aujourd'hui ces tendances tendent à se démocratiser.
Dès 1000 € de dépôt, Ramify Vie permet d'accéder à des unités de compte constituées d'ETF basés sur des actions et des obligations, ainsi qu'une sélection de SCPI (supports immobiliers) assez large par rapport au marché. Si l'on en croit Ramify, la gamme des produits disponibles pourrait s'élargir prochainement à des fonds de private equity, déjà disponibles en dehors des supports des contrats d'assurance-vie et des PER. Une fois investis, les fonds peuvent être retirés dans les 72 heures selon la plateforme.
Ramify Vie cible plutôt une clientèle en recherche de diversification. Pas question ici de débattre sur la répartition entre les fonds en euros et les unités de compte. L'objectif est de miser uniquement sur des fonds d'investissement financiers ou immobiliers. Ainsi, Ramify Vie est plutôt destiné aux épargnants qui souhaitent investir sans savoir quels supports choisir, ou à ceux qui n'ont pas le temps de s'intéresser au sujet.
L'un des points forts de Ramify est son offre d'ETF. Également nommés « fonds indiciels », ces produits financiers ont le vent en poupe depuis 2 ou 3 ans et tendent à s'imposer dans le portefeuille des épargnants. Leur fonctionnement est simple : ils sont destinés à reproduire un indice boursier.
Par exemple, un ETF basé sur le CAC 40 aura pour mission de reproduire ses performances (à la hausse comme à la baisse). Pour cela, le gérant du fonds indiciel investira dans toutes les actions des entreprises qui le composent, dans les proportions équivalentes à leurs poids dans l'indice. Si le CAC 40 enregistre +3%, l'ETF devrait afficher la même évolution.
Les ETF ont l'avantage de permettre une large diversification de portefeuille avec un seul fonds d'investissement. Mais leur succès provient aussi de leurs frais de gestion très bas, généralement autour de 0,2 % par an, là où les autres culminent autour de 2 %.
Dans sa gamme d'ETF, Ramify VIE propose :
• 10 fonds indiciels basés sur des actions européennes (iShares MSCI Europe SRI, Lyxor Euro Stoxx 50...), de pays émergents (Lyxor MSCI Emerging...) et des Etats-Unis (Amundi S&P 500 ESG, Lyxor Nasdaq-100...)
• 9 fonds indiciels basés sur des obligations elles aussi européennes (Lyxor Euro Government Bond...), des Etats-Unis (iShares $ treasury Bond 7-10YR... ) ou d'autres pays (Lyxor Green Bond Clim...).
Si l'investissement dans des SCPI au travers d'une assurance-vie reste rare, leur accès en gestion pilotée l'est encore plus. C'est ici l'un des points forts de Ramify Vie, qui propose près de 20 SCPI.
Pour rappel, les SCPI sont des sociétés de placement dans l'immobilier. Produits d'épargne de plus en plus appréciés des particuliers pour leur robustesse, elles achètent des immeubles selon une stratégie d'investissement définie en amont, et redistribuent une fraction des loyers collectés tous les trimestres à leurs investisseurs.
Dans le cadre d'une souscription au sein du contrat Ramify Vie, les loyers perçus sont systématiquement réinvestis.
Ramify propose 2 profils d'investissement à ses souscripteurs : le portefeuille Essential, qui permet d'investir uniquement dans des actions et obligations sous forme d'ETF, et le portefeuille Flagship qui ajoute des SCPI. Les épargnants sont libres de choisir l'une ou l'autre des formules.
À l'intérieur de chacun de ces portefeuilles, les supports sont quant à eux défini grâce à un robo-advisor. La sélection s'opère automatiquement grâce à une série de questions posées à l'épargnant : objectifs patrimoniaux, durée souhaitée pour l'investissement, volonté ou non d'épargner chaque mois...
La plateforme détermine un profil de risque en fonction des réponses apportées et attribue une allocation d'actif adéquate. Un profil noté 1 sera très défensif (l'épargnant souhaitera prendre le moins de risques possibles). À l'opposé, le profil noté 10 sera le plus offensif, prêt à miser sur les actifs les plus risqués pour obtenir une performance maximale, mais en prenant un risque lui aussi maximal.
Notons qu'il est possible de modifier le profil ou la durée de placement à tout moment après la souscription, et de changer l'allocation d'actif en conséquence.
Les frais du contrat Ramify Vie sont de 1,55% par an pour les souscripteurs. Ces frais sont parmi les plus bas en gestion pilotée, qui atteint en moyenne 1,60% sur les contrats que nous avons analysés.
La plateforme indique ce montant "tout compris". Ils comprennent en effet les frais de gestion de Ramify, les frais d'acquisition des supports et les frais d'enveloppe prélevés par Apicil. Mais il ne faut pas oublier que comme toutes les assurances-vie, chaque support comporte lui aussi des frais annuels prélevés par les entités qui gèrent les fonds d'investissement. On peut regretter l'absence de précision, qui peut laisser planer un doute : effectivement, ces frais ne sont pas facturés, mais ils viennent réduire le rendement. Cette omission est d'autant moins compréhensible que les frais relatifs aux ETF restent très bas (environ 0,2% par an).
Comme il est souvent d'usage désormais chez la plupart des assurances-vie en ligne, le contrat Ramify Vie ne prélève pas de frais d'entrée ni de frais sur versement, ne génère pas de frais d'arbitrage en cas de changement de supports d'investissement, et n'est pas soumis à des frais de sortie.
| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué) |
Label | Score ideal-investisseur |
| ALTIXIA COMMERCES | Commerces | 5,19% | 5,34% | 3 | 
| 15,7 /20 |
| EDISSIMMO | Bureaux | 3,70% | 3,64% | 3 | 
| 12,3 /20 |
| EFIMMO 1 | Bureaux | 4,90% | 4,98% | 3 |
| 15,9 /20 |
| EUROVALYS | Bureaux | 4,70% | 4,57% | 3 |
| 13,9 /20 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 4,54% | 3 | 13,7 /20 | |
| INTERPIERRE FRANCE | Bureaux | 5,10% | 5,40% | 3 |
| 15,5 /20 |
| LAFFITTE PIERRE | Bureaux | 3,67% | 4,00% | 3 |
| 12,0 /20 |
| LF GRAND PARIS PATRIMOINE | Bureaux | 4,49% | 4,53% | 3 |
| 12,9 /20 |
| LF OPPORTUNITE IMMO | Mixtes | 5,04% | 5,40% | 3 |
| 16,3 /20 |
| NOVAPIERRE | Commerces | 4,34% | 4,51% | 3 | 13,1 /20 | |
| PF GRAND PARIS | Bureaux | 4,42% | 4,32% | 3 |
| 11,9 /20 |
| PFO | Bureaux | 4,88% | 5,57% | 3 |
| 16,9 /20 |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 4,32% | 3 |
| 13,3 /20 |
| PATRIMMO COMMERCE | Commerces | 3,49% | 3,86% | 3 | 11,9 /20 | |
| PRIMOPIERRE | Bureaux | 4,67% | 4,21% | 3 |
| 13,0 /20 |
| PRIMOVIE | Mixtes | 4,53% | 4,50% | 3 |
| 13,9 /20 |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | Bureaux | 3,55% | 3,38% | 3 |
| 12,9 /20 |
Les frais de versement sont de 0%.
Les frais de gestion annuels maximum de la société sont de
0.50% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
EVOLUTION VIE
AFER MULTISUPPORT
PATRIMEA NETLIFE 2
CORUM Life
DYNAVIE
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
Et vous, qu'en pensez-vous ?
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