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_______Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________Dans le contexte actuel, de nombreuses unités de compte et supports financiers ont vu leur valeur baisser en 2022, quel que soit le contrat. L’investissement reste soumis à un risque de perte en capital._________



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Assurance-vie RAMIFY VIE :
avis, rendement, frais

Contrat distribué par Ramify, assuré par APICIL

Fiche mise à jour le 27/11/2022

Score ideal-investisseur.fr :
13,5 / 20
NB : Ce classement ne tient pas compte des performances financières du contrat .

Ramify Vie propose ETF et SCPI. Frais bas, souscription possible en 15 minutes. On regrette un certain manque de transparence sur les performances.


L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui veulent investir sur les marchés financiers avec l'enveloppe de l'assurance-vie, et qui ne sont pas intéressés par des garanties assurantielles complémentaires ou un fonds en euros.

Distributeur : Ramify
Assureur  : APICIL
Souscription minimum : 1000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Profilée
Garanties disponibles
Seulement la base
Performance 2021
gestion pilotée :
Non communiquée
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties : nombre de garanties proposées. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.

Points forts

- Interface pratique et agréable et moderne
- Ticket d'entrée bas
- Présence d'ETF et de SCPI
- Des frais parmi les plus bas du marché
- Souscription rapide et simple
- Une allocation d'actifs automatique en fonction du profil de risque

Points faibles

- Pas de fonds en euros
- Pas de présentation des garanties, mais ce contrat est plus présenté comme une enveloppe financière et fiscale que comme un outil de transmission





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Présentation


RAMIFY VIE
Ramify Vie est une assurance-vie simple et disponible en ligne (les internautes peuvent souscrire en 10 à 15 minutes). Elle propose d'investir dans des ETF et des SCPI au travers de 2 profils de gestion pilotée. Le choix des supports est délégué et réalisé en fonction du profil de risque de chacun.




Une gestion pilotée sur une assurance-vie 2.0


Ramify Vie est une assurance-vie individuel « nouvelle génération », 100% en ligne, commercialisée par la Fintech Ramify et assurée par Apicil Epargne. Il s'agit d'une offre de gestion pilotée : la gestion des investissements est déléguée à des professionnels et effectuée en fonction du profil de risque et de l'horizon de placement de l'épargnant. Notons que comme toute assurance-vie, il s'agit plutôt d'un investissement de long terme pour profiter à plein de l'enveloppe fiscale intéressante de l'assurance-vie (minimum 8 ans).

Il y a encore quelques années, la gestion pilotée était réservée à une frange privilégiée d'investisseurs. Aujourd'hui ces tendances tendent à se démocratiser.

Dès 1000 € de dépôt, Ramify Vie permet d'accéder à des unités de compte constituées d'ETF basés sur des actions et des obligations, ainsi qu'une sélection de SCPI (supports immobiliers) assez large par rapport au marché. Si l'on en croit Ramify, la gamme des produits disponibles pourrait s'élargir prochainement à des fonds de private equity, déjà disponibles en dehors des supports des contrats d'assurance-vie et des PER. Une fois investis, les fonds peuvent être retirés dans les 72 heures selon la plateforme.

Ramify Vie cible plutôt une clientèle en recherche de diversification. Pas question ici de débattre sur la répartition entre les fonds en euros et les unités de compte. L'objectif est de miser uniquement sur des fonds d'investissement financiers ou immobiliers. Ainsi, Ramify Vie est plutôt destiné aux épargnants qui souhaitent investir sans savoir quels supports choisir, ou à ceux qui n'ont pas le temps de s'intéresser au sujet.



Envie d'en savoir plus ou de souscrire à Ramify Vie ? C'est par ici



Les ETF, supports phares de Ramify Vie


L'un des points forts de Ramify est son offre d'ETF. Également nommés « fonds indiciels », ces produits financiers ont le vent en poupe depuis 2 ou 3 ans et tendent à s'imposer dans le portefeuille des épargnants. Leur fonctionnement est simple : ils sont destinés à reproduire un indice boursier.

Par exemple, un ETF basé sur le CAC 40 aura pour mission de reproduire ses performances (à la hausse comme à la baisse). Pour cela, le gérant du fonds indiciel investira dans toutes les actions des entreprises qui le composent, dans les proportions équivalentes à leurs poids dans l'indice. Si le CAC 40 enregistre +3%, l'ETF devrait afficher la même évolution.

Les ETF ont l'avantage de permettre une large diversification de portefeuille avec un seul fonds d'investissement. Mais leur succès provient aussi de leurs frais de gestion très bas, généralement autour de 0,2 % par an, là où les autres culminent autour de 2 %.

Dans sa gamme d'ETF, Ramify VIE propose :
10 fonds indiciels basés sur des actions européennes (iShares MSCI Europe SRI, Lyxor Euro Stoxx 50...), de pays émergents (Lyxor MSCI Emerging...) et des Etats-Unis (Amundi S&P 500 ESG, Lyxor Nasdaq-100...)
9 fonds indiciels basés sur des obligations elles aussi européennes (Lyxor Euro Government Bond...), des Etats-Unis (iShares $ treasury Bond 7-10YR... ) ou d'autres pays (Lyxor Green Bond Clim...).

Des SCPI dans le cadre avantageux de l'assurance-vie et de la gestion pilotée


Si l'investissement dans des SCPI au travers d'une assurance-vie reste rare, leur accès en gestion pilotée l'est encore plus. C'est ici l'un des points forts de Ramify Vie, qui propose près de 20 SCPI.

Pour rappel, les SCPI sont des sociétés de placement dans l'immobilier. Produits d'épargne de plus en plus appréciés des particuliers pour leur robustesse, elles achètent des immeubles selon une stratégie d'investissement définie en amont, et redistribuent une fraction des loyers collectés tous les trimestres à leurs investisseurs.

Dans le cadre d'une souscription au sein du contrat Ramify Vie, les loyers perçus sont systématiquement réinvestis.


2 profils de gestion pilotée : Essential ou Flagship


Ramify propose 2 profils d'investissement à ses souscripteurs : le portefeuille Essential, qui permet d'investir uniquement dans des actions et obligations sous forme d'ETF, et le portefeuille Flagship qui ajoute des SCPI. Les épargnants sont libres de choisir l'une ou l'autre des formules.

À l'intérieur de chacun de ces portefeuilles, les supports sont quant à eux défini grâce à un robo-advisor. La sélection s'opère automatiquement grâce à une série de questions posées à l'épargnant : objectifs patrimoniaux, durée souhaitée pour l'investissement, volonté ou non d'épargner chaque mois...

La plateforme détermine un profil de risque en fonction des réponses apportées et attribue une allocation d'actif adéquate. Un profil noté 1 sera très défensif (l'épargnant souhaitera prendre le moins de risques possibles). À l'opposé, le profil noté 10 sera le plus offensif, prêt à miser sur les actifs les plus risqués pour obtenir une performance maximale, mais en prenant un risque lui aussi maximal.

Notons qu'il est possible de modifier le profil ou la durée de placement à tout moment après la souscription, et de changer l'allocation d'actif en conséquence.



En savoir plus sur Ramify Vie - Rendezvous sur le site en cliquant ici



Des frais parmi les plus bas du marché


Les frais du contrat Ramify Vie sont de 1% par an pour ceux qui souscrivent avant octobre 2022. Ils seront ensuite portés à 1,55% par an pour les souscripteurs suivants. Ces frais sont parmi les plus bas en gestion pilotée, qui atteint en moyenne 1,60% sur les contrats que nous avons analysés.

La plateforme indique ce montant "tout compris". Ils comprennent en effet les frais de gestion de Ramify, les frais d'acquisition des supports et les frais d'enveloppe prélevés par Apicil. Mais il ne faut pas oublier que comme toutes les assurances-vie, chaque support comporte lui aussi des frais annuels prélevés par les entités qui gèrent les fonds d'investissement. On peut regretter l'absence de précision, qui peut laisser planer un doute : effectivement, ces frais ne sont pas facturés, mais ils viennent réduire le rendement. Cette omission est d'autant moins compréhensible que les frais relatifs aux ETF restent très bas (environ 0,2% par an).

Comme il est souvent d'usage désormais chez la plupart des assurances-vie en ligne, le contrat Ramify Vie ne prélève pas de frais d'entrée ni de frais sur versement, ne génère pas de frais d'arbitrage en cas de changement de supports d'investissement, et n'est pas soumis à des frais de sortie.


Ramify Vie : notre test de la plateforme


Une allocation simple et une transparence sur les supports ESG
Le contrat Ramify Vie peut être souscrit après la création d'un espace client sur la plateforme. Nous avons donc testé le processus qui mène à la souscription afin de vous livrer notre avis.

En premier, Ramify va déterminer votre projet grâce à 3 questions : votre objectif patrimonial (constituer un capital, préparer la retraite...), le montant de votre apport et votre volonté d'épargner ou non chaque mois.

La deuxième étape va consister à déterminer votre profil de risque. Vous êtes alors invité à répondre à 3 nouvelles questions, notamment à l'égard des placements financiers. Vos réponses vont permettre de vous attribuer une note sur 10 correspondant à votre profil de risque. En fonction de ce profil, l'application va vous proposer une allocation d'actifs pour chacun des 2 portefeuilles, Essential et Flagship.

Dans la simulation que nous avons effectuée, Ramify nous a attribué un profil de risque de 6,3/10 soit un profil modéré. Il a nous propos une allocation de 66% d'ETF actions et 33% d'ETF obligations, conforme à la note. Chaque support a également été présélectionné (43 % d'e Lyxor S&P 500, 20% de Lyxor Euro Gov...). Le choix des investissements est donc relativement simple et transparent.

Fait notable, l'application permet également d'évaluer l'impact environnemental du portefeuille choisi. Si cet élément est l'un de vos critères de décision, l'information peut être importante. Dans notre cas, elle a précisé que 13 % de l'argent serait investi dans des fonds ESG dans le cas du portefeuille Essential, et 1% dans celui du portefeuille Flagship.

Une étape d'optimisation fiscale inopérante
À l'étape suivante, Ramify nous a proposé une optimisation fiscale. En fonction notamment de la situation familiale, il nous a été proposé de déposer nos fonds sur une assurance vie, un PER ou un panachage des deux. Cette étape semble donc superflue : trop peu de questions sont posées pour avoir une vision claire de la situation fiscale des clients et des optimisations possibles.

D'autant que la fiscalité du PER reste complexe (défiscalisation des versements mais gains fiscalisés à la sortie, etc). Aucune explication n'est donnée quant à l'avantage fiscal obtenu.

Des estimations à prendre avec des pincettes
En dernier, le site propose un récapitulatif qui permet d'évaluer les effets de l'investissement pour la durée choisie, selon 3 scénarios : un favorable, un médian et un défavorable. Des estimations qu'il faudrait tempérer selon nous, pour plusieurs raisons.

Dans notre cas, pour un investissement initial de 5000 € puis en investissement de 100 € par mois pendant 5 à 10 ans, Ramify affiche un rendement potentiel moyen de 7,35 % par an dans un scénario favorable, 4,90% pour le médian et 2,24 % par an pour le portefeuille Essential, avec une épargne estimée entre 20.000 € et 29 000 € à échéance.

Pour le Flagship, le rendement moyen monterait même à 9,13% dans le scenario favorable, et 4,74% dans le défavorable avec une épargne de 24.000 à 30.000 €. Selon nous, le scenario défavorable reste un peu trop optimiste.
Attention à ces estimations : nous regrettons que certaines précisions ne soient pas visibles sur le site à cette étape.

D'une part, elles semblent être établies sur la base d'autres estimations. Ramify a été lancé en 2021 et n'a donc pas encore de registre de ses performances passées. Les estimations produites pour les épargnants semblent donc se baser sur le cumul des performances de chaque support pris indépendamment, mais la méthodologie de calcul n'est pas précisée. De plus, comme le répète l'AMF, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. De nombreux paramètres peuvent les faire varier au cours du temps. Miser sur des supports financiers implique une possibilité de perte de capital.

Évidemment, la simulation effectuée sur le site n'est pas une garantie d'atteindre le rendement évoqué et l'investisseur peut prendre connaissance des risques au moment de la souscription. Mais il est dommage que la plateforme reste assez discrète sur le fait que les performances affichées ne proviennent pas de sa propre gestion profilée, et qu'il existe des risques liés à l'investissement.

Une souscription simple

Si l'une des conclusions de la plateforme convient à l'épargnant, celui-ci peut ensuite investir en remplissant ses informations personnelles. Point positif, cette demande intervient après la simulation. L'Internaute n'a donc pas l'impression de se faire voler ses données personnelles avant d'être sûr d'investir.

La plateforme propose également de prendre contact avec un expert au préalable, afin de poser toutes les questions qu'il juge nécessaire.




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Corum

Supports d'investissement disponibles



RAMIFY VIE propose :
- un choix de 750 unités de compte
Des supports à sous-jacent immobilier sont éligibles à cette assurance-vie.


Attention : le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti. La valeur de celles-ci étant soumise aux variations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse, il est possible de perdre une partie du capital.



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Société de Gestion Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
ALTIXIA COMMERCES Commerces ALTIXIA REIM 3 14,1 /20
EDISSIMMO Bureaux AMUNDI IMMOBILIER 3 label ISR 11,9 /20
EFIMMO 1 Bureaux SOFIDY 3 label ideal-investisseur 15,3 /20
EUROVALYS Bureaux ADVENIS 3 label ISR 11,8 /20
IMMORENTE Commerces SOFIDY 3 13,0 /20
INTERPIERRE FRANCE Bureaux PAREF GESTION 3 label ideal-investisseur 15,1 /20
LAFFITTE PIERRE Bureaux AEW CILOGER 3 10,7 /20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux LA FRANCAISE AM 3 label ISR 11,6 /20
LF OPPORTUNITE IMMO Mixtes LA FRANCAISE AM 3 13,8 /20
NOVAPIERRE Commerces PAREF GESTION 3 14,6 /20
PF GRAND PARIS Bureaux PERIAL ASSET MANAGEMENT 3 label ISR 11,7 /20
PFO Bureaux PERIAL ASSET MANAGEMENT 3 label ideal-investisseur 15,5 /20
PFO2 Bureaux PERIAL ASSET MANAGEMENT 3 label ISR 12,6 /20
PATRIMMO COMMERCE Commerces PRIMONIAL REIM 3 10,4 /20
PRIMOPIERRE Bureaux PRIMONIAL REIM 3 label ISR 13,5 /20
PRIMOVIE Mixtes PRIMONIAL REIM 3 label ISR 13,9 /20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux AMUNDI IMMOBILIER 3 label ISR 12,3 /20


Souscription




Souscription minimum: 1000 €
Versements libres (minimum) : 300 €
Si versements programmés, minimum / mois : 100 €



Pour investir dans RAMIFY VIE, le ticket minimum est de 1000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 300 €, ou des versements programmés à partir de 100 € par mois.




Frais sur l'assurance-vie RAMIFY VIE



Liste des frais maximum tels que présentés sur la fiche légale des frais éditée par l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS
Frais maximum sur versements : 0%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais de transfert externe : 0%
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :
Frais de gestion des UC : 0.50% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée : 0.30%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais de versement sont de 0%.
Les frais de gestion annuels maximum de la société sont de 0.50% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.


Les autres contrats qui pourraient vous intéresser :

PUISSANCE AVENIR

YOMONI VIE

RES MULTISUPORT

HEDIOS LIFE

AFER MULTISUPPORT


Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Ramify ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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