Avis sur NALO :
rendement, frais...
Contrat proposé par
Nalo Patrimoine, assuré par GENERALI
Notre avis : Nalo est l'une des meilleures assurances-vies du moment. Le contrat propose une gestion pilotée personnalisée basée sur les objectifs des épargnants. Ses tarifs sont bas grâce à l'investissement dans des fonds indiciels (ETF).
Score 16,7 / 20
- Le choix entre une gestion profilée ultra-personnalisée ou une gestion profilée classique
- Pas de frais d'entrée ni de frais d'arbitrage
- Un fonds en euros qui a montré des performances correctes
- Gestion en ligne
- Une gamme d'ETF (fonds indiciels) qui permet d'investir avec des frais bas
- Possibilité de portefeuille ISR
- Épargne disponible en 72 heures en cas de retrait
- Pas de gestion libre : le contrat est uniquement disponible en gestion sous mandat
- Les supports sont uniquement des fonds indiciels, les personnes qui souhaitent plus de diversification au sein des unités de compte devront se tourner vers un autre contrat
L'essentiel Avis sur le contrat Unités de compte et performances Garanties Souscription Frais Vos commentaires
L'essentiel
Les personnes qui souhaitent opter pour une gestion en fonction de leurs objectifs en déléguant le choix des supports, mais qui n'ont pas besoin de garanties assurantielles complémentaires.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
|
Contrat individuel |
| Distribution fonds euros (2022)* : |
1.86%* à 2.86%* |
| Souscription minimum : | 1.000 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Profilée ✓ Sous mandat |
| Garanties optionnelles disponibles |
✓ Plancher décès |
| Performance moyenne (gestion profilée 4 ans) |
3,73% ** |
| Performance 2022 - gestion profilée - profil médian () | -10.10%** |
**Portefeuille Standard, profil de risque 50 Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.
Ce lien est affilié et indépendant de l'analyse du contrat. La critique du produit suit la même méthodologie que pour les autres contrats.
Notre avis sur l'assurance vie NALO
Qui est Nalo ?
Nalo est une fintech fondée en 2017. La société a réalisé des levées de fonds successives en 2018 et 2020 pour accélérer son développement. En 2023, la société comptait 20.000 clients et 400 millions d'euros d'encours. Elle a alors été rachetée par le Groupe Apicil.
Apicil est le 3ème groupe français de protection sociale. Il est spécialiste de l'épargne, de l'assurance et des mutuelles.
Une gestion pilotée à 100% en ligne grâce au robo-advisor
Nalo est une assurance-vie en gestion pilotée distribuée par le courtier éponyme et assurée par Generali. La fintech offre un service 100% en ligne. Il permet aux particuliers de construire un portefeuille adapté à leurs besoins, qu'ils soient débutants ou expérimentés, grâce à un robo-advisor efficace.
Les épargnants ne sont pas pour autant livrés à eux-mêmes. Ils peuvent bénéficier de l'accompagnement gratuit d'un conseiller. Ils sont aussi à même de profiter du réseau de Nalo en cas de question portant sur leur patrimoine ou la fiscalité. Les clients investissant plus de 250.000 euros bénéficient d'un "accompagnement premium".
L'assurance-vie NALO propose une approche originale du placement en assurance-vie. Les autres contrats du marché sont basés sur une gestion libre ou une gestion déléguée. Dans le premier cas, il faut choisir seul ses supports. Dans le second, c'est une société de gestion qui place les fonds en fonction d'un profil générique correspondant à celui de l'épargnant.
Ici, les épargnants ont le choix entre une gestion profilée "traditionnelle" en fonction de leur profil (prudent, équilibré, dynamique...), ou une sélection personnalisée de supports nommée "Assurance-vie Multiprojet Nalo".
Le robo-advisor de Nalo prévoit alors une approche différente et beaucoup plus personnalisée. L'allocation de l'épargne va être décidée en fonction des objectifs du client. La sélection s'opère entre une trentaine de fonds indiciels basés sur des actions ou des obligations et 2 fonds en euros (Netissima et Eurossima de Generali).
Le choix des supports s'appuie sur les réponses du client à une série de questions. Celles-ci sont destinées à cerner ses objectifs à court, moyen et long terme. Le degré d'acceptation du risque est également mesuré. Ces éléments permettent de proposer une sélection d'unités de compte en fonction de ses objectifs ou projets de vie :
- Acquisition immobilière,
- Études des enfants,
- Départ à la retraite...
Le cœur du modèle reste donc le conseil personnalisé, rendu possible notamment grâce à la performance du robo-advisor. Le contrat d'assurance-vie Nalo se caractérise ainsi par une ultrapersonnalisation des conseils de placement.
Il est à noter que le contrat d'assurance-vie Nalo propose également des portefeuilles orientés Investissement Socialement Responsable (ISR).
Offre de bienvenue valable sous conditions
*Voir conditions de l'offre sur le site de Nalo
Épargner simplement, selon ses objectifs
Nalo propose une assurance-vie en gestion pilotée personnalisée "par horizon". Autrement dit, quel que soit le profil de l'investisseur, l'épargne est progressivement sécurisée à mesure que l'atteinte de l'objectif se rapproche. Il s'agit d'une approche fréquemment rencontrée sur les plans d'épargne retraite (PER).
Il faut noter que le contrat Nalo n'est pas clôturé une fois l'objectif atteint. Comme toutes les assurances-vie, Nalo permet de retirer de l'argent à tout moment. Le contrat peut aussi rester ouvert tant que l'épargnant le souhaite. Cela permet de lancer d'autres projets ou de changer de profil de gestion.
Il faut aussi louer la simplicité du processus d'investissement. Une fois décidé, l'épargnant peut finaliser l'intégralité de son dossier de souscription en une dizaine de minutes.
En résumé, l'assurance-vie Nalo offre une gestion pilotée personnalisée. Le choix d'investissement dans les différents supports est réalisé en fonction des objectifs de l'épargnant. Il n'y a donc pas de profil standardisé, chaque stratégie d'investissement est proposée sur mesure.
Un contrat qui mise sur les ETF, produits simples et peu chers
Une autre originalité du contrat Nalo repose sur le type des supports proposés : les ETF. Aussi nommés trackers ou fonds indiciels, ces produits financiers visent à reproduire la performance d'un indice ou d'un panier de valeurs boursières.
Les ETF sont notamment caractérisés par des frais très bas. Cela permet à Nalo d'être l'un des contrats d'assurance-vie les moins gourmands en frais sur les unités de compte.
Des frais réduits
Nalo pratique une politique sans frais d'entrée, ni frais de sortie, ni frais d'arbitrage. Comme toutes les assurances-vie, des frais de gestion sont prélevés chaque année. Ceux-ci sont de 0,85% pour le fonds en euros, un peu plus élevés que le marché.
Néanmoins l'assurance-vie Nalo est plutôt taillée pour les personnes qui souhaitent investir sur les marchés financiers à moindres frais. En la matière, les frais sont justement compétitifs grâce aux ETF.
Les frais de gestion sont de 0,55% annuels pour la gestion profilée, un niveau inférieur au marché. Comme pour toutes les assurances-vie proposant des UC, il faut ajouter à cela les frais prélevés par les sociétés de gestion. Pour les ETF présentés par Nalo, ils ne sont que de 0,25%, là où des OPCVM classiques peuvent facturer jusqu'à plus de 1% par an.
Le coût global annuel maximum de l'assurance-vie Nalo est ainsi de 1,65%, soit en moyenne 2 fois moins que les autres multisupports.
Un simulateur d'investissement intéressant
Les personnes qui envisagent d'investir sans pour autant être convaincues d'emblée peuvent simuler un portefeuille en se rendant sur le site de Nalo. En cliquant sur "simuler mon investissement", ils vont pouvoir estimer à quoi pourrait ressembler leur portefeuille en répondant à quelques questions.
Situation de famille, capacité d'épargne, situation professionnelle et financière font partie des éléments à renseigner. Néanmoins, il n'est pas nécessaire d'entrer un mail ou ses coordonnées pour procéder à la simulation. Seule une adresse mail sera demandée à la fin du processus pour obtenir les résultats.
L'application teste ensuite les connaissances financières de l'internaute, comme le demande la loi. Cette étape permet également de cerner le comportement de l'investissement en fonction des risques des différents placements.
Nalo va ensuite cerner les objectifs de l'épargnant ainsi que son horizon de placement. Faire fructifier son épargne, préparer un achat immobilier ou sa retraite, faire un achat, préparer une transmission...
Plusieurs types d'investissement sont ensuite proposés : standard, écologie et développement durable, complémentaire au PEA (plan d'épargne en actions) ou sans immobilier. Il s'agit ici de composer le portefeuille en incluant ou excluant certains fonds d'investissement en fonction des réponses.
Les résultats aboutissent sur une allocation type, avec la proportion de fonds actions et obligataires. La simulation intègre également les résultats que ce même portefeuille aurait obtenus si l'investissement avait eu lieu en 2018.
Attention, même si le rendement passé peut paraître alléchant, rien ne garantit que les performances futures seront identiques. Il faut également noter que l'investissement sur les produits financiers engendre une prise de risque non négligeable. La valeur des unités de compte fluctue en permanence et peut baisser. L'investissement engendre donc un risque de perte partielle voire totale du capital investi. Il est vivement conseillé de placer une épargne de précaution sur des supports sans risque avant d'investir, comme un livret A ou un LDDS par exemple.
La simulation met aussi en lumière les frais du contrat, ce qui est un excellent point en matière de transparence.
Si l'épargnant est convaincu, il peut investir sur le contrat Nalo dans la foulée. Il peut aussi demander à être contacté par un conseiller en gestion de patrimoine.
Ce lien affilié est indépendant de l'analyse du contrat.
Unités de compte disponibles sur NALO
NALO propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 37 unités de compte (actions amérique, actions asie, actions thématiques, etf, obligations europe, ...)
Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.
d'unités de compte
| Nom | Type d'UC | A Perf. annuelle moy. 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
Label |
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| iShares Glb Clean Enrg UCITS ETF USD (IE00B1XNHC34) |
ETF | 34,23% | 0,66% | 6 | |
| iShares Glb Clean Enrg UCITS ETF USD (IE00B1XNHC34) |
ETF | 34,23% | 0,66% | 6 | |
| Amundi IS MSCI USA SRI PAB UE DR EUR C (LU1861136247) |
ETF | 12,87% | -15,72% | 6 |  |
| Lyxor S&P 500 UCITS ETF - D-EUR (LU0496786574) |
Actions Amérique | 11,34% | -12,85% | 6 | |
| BNPP Easy ECPI Circ EcoLead UE EUR Acc (LU1953136527) |
ETF | 11,06% | -12,23% | 6 | |
|
Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
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| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| iShares Glb Clean Enrg UCITS ETF USD (IE00B1XNHC34) |
ETF | 34,23% | 6 | ||
| iShares Glb Clean Enrg UCITS ETF USD (IE00B1XNHC34) |
ETF | 34,23% | 6 | ||
| Amundi IS MSCI USA SRI PAB UE DR EUR C (LU1861136247) |
ETF | 12,87% | 6 | ||
| Lyxor S&P 500 UCITS ETF - D-EUR (LU0496786574) |
Actions Amérique | 11,34% | 6 | ||
| BNPP Easy ECPI Circ EcoLead UE EUR Acc (LU1953136527) |
ETF | 11,06% | 6 | ||
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Voir plus
d'unités de compte |
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Performance de la gestion profilée sur NALO
Le contrat d'assurance vie NALO propose 15 profils de gestion :
- Le profil Profil 25 - Standard investit à hauteur de 25% sur des supports risqués
- Le profil Profil 25 - Eco-responsable investit à hauteur de 25% sur des supports risqués
- Le profil Profil 25 - Complémentaire PEA investit à hauteur de 25% sur des supports risqués
- Le profil Profil 25 - Sans immobilier investit à hauteur de 25% sur des supports risqués
- Le profil Profil 50 - Standard investit à hauteur de 50% sur des supports risqués
- Le profil Profil 50 - Eco-Responsable investit à hauteur de 50% sur des supports risqués
- Le profil Profil 50 - Complémentaire PEA investit à hauteur de 50% sur des supports risqués
- Le profil Profil 50 - Sans immobilier investit à hauteur de 50% sur des supports risqués
- Le profil Profil 75 - Standard investit à hauteur de 75% sur des supports risqués
- Le profil Profil 75 - Eco-responsable investit à hauteur de 75% sur des supports risqués
- Le profil Profil 75 - Sans immobilier investit à hauteur de 75% sur des supports risqués
- Le profil Profil 95 - Standard investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
- Le profil Profil 95 - Eco-responsable investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
- Le profil Profil 95 - Complémentaire PEA investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
- Le profil Profil 95 - Sans immobilier investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
Le graphique ci-dessous résume les performances déclarées par la société de gestion, comparées à celles du CAC40.
Les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures.
Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.s
| Profil | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 |
| Profil 25 - Standard | -10.10 % | +4.00 % | +1.10 % | +11.30 % | -1.50 % | NC | NC |
| Profil 25 - Eco-responsable | -14.10 % | +2.00 % | +8.80 % | +13.40 % | -0.40 % | NC | NC |
| Profil 25 - Complémentaire PEA | -10.70 % | +3.50 % | +1.30 % | +11.00 % | -1.10 % | NC | NC |
| Profil 25 - Sans immobilier | -9.80 % | +3.40 % | +2.40 % | +11.50 % | -1.50 % | NC | NC |
| Profil 50 - Standard | -12.30 % | +8.70 % | +0.50 % | +15.60 % | -3.40 % | NC | NC |
| Profil 50 - Eco-Responsable | -14.60 % | +5.80 % | +13.90 % | +19.80 % | -2.00 % | NC | NC |
| Profil 50 - Complémentaire PEA | -13.30 % | +7.70 % | +0.40 % | +15.10 % | -2.90 % | NC | NC |
| Profil 50 - Sans immobilier | -11.50 % | +7.30 % | +2.40 % | +15.80 % | -3.80 % | NC | NC |
| Profil 75 - Standard | -14.60 % | +13.60 % | -0.70 % | +19.80 % | -5.40 % | NC | NC |
| Profil 75 - Eco-responsable | -14.90 % | +9.40 % | +18.90 % | +26.10 % | -3.60 % | NC | NC |
| Profil 75 - Sans immobilier | -13.20 % | +11.50 % | +2.20 % | +19.90 % | -5.90 % | NC | NC |
| Profil 95 - Standard | -15.90 % | +17.80 % | -2.20 % | +22.90 % | -6.90 % | NC | NC |
| Profil 95 - Eco-responsable | -14.70 % | +12.90 % | +22.80 % | +30.90 % | -4.90 % | NC | NC |
| Profil 95 - Complémentaire PEA | -17.40 % | +15.60 % | -2.20 % | +22.00 % | -6.00 % | NC | NC |
| Profil 95 - Sans immobilier | -14.20 % | +15.00 % | +1.70 % | +23.10 % | -7.60 % | NC | NC |
| CAC 40 | -9.5% | +28.85% | -7.14% | +26.37% | -10.95% | +9.26% | 4.86% |
NALO : Rendement 2022 - fonds en euros
Performance annuelle du fonds euros de NALO :
| Année | Taux brut
minimum
|
Taux brut maximum | Moyenne du marché (FFA) |
|---|---|---|---|
| 2022 | 1.86 % | 2.86 % | 2.00 % |
| 2021 | 0.95 % | 1.10 % | |
| 2020 | 1.10 % | 1.30 % | |
| 2019 | 1.20 % | 1.50 % | |
| 2018 | 2.15 % | 1.80 % | |
| 2017 | 2.00 % | 1.80 % |
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Frais de gestion sur l'assurance-vie NALO
FRAIS PONCTUELS
FRAIS ANNUELS
Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.
En gestion pilotée :
Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de
0.85% pour les fonds en euros, 1.40% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Garanties du contrat
Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Ce contrat permet d'opter pour une garantie plancher-décès optionnelle. Elle couvre les bénéficiaires du contrat jusqu'aux 75 ans de l'assuré(e) contre les moins-values. Le coût de la garantie est à payer en plus.
Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales
Souscription
Pour investir dans NALO, le ticket minimum est de 1.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 50 €.
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CASHBEE+
Fiscalité
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
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