PLACEMENT-DIRECT RETRAITE ISR : avis, frais, rendement

Placement-direct Retraite ISR est un plan d'épargne retraite (PER) lancé en septembre 2023 par le courtier en ligne Placement-Direct. Assuré par UMR (groupe Vyv, qui détient entre autres Harmonie Mutuelle, la MGEN, MMG ou le groupe Arcade-VYV), il est destiné au grand public ou à des épargnants plus expérimentés qui sont plutôt sensibles à l'investissement responsable.

L'ouverture d'un contrat est possible à partir d'un premier versement de 500 €, ou la mise en place de versements programmés à partir de 50 € par mois. Les versements ultérieurs peuvent être effectués à tout moment (dès 50 €) ou être programmés (50 € par mois minimum, ou l'équivalent trimestriel, semestriel ou annuel).

La caractéristique majeure du PER est qu'il permet d'investir dans des unités de compte uniquement portées sur l'investissement responsable. Si l'investisseur choisit de sélectionner lui-même ses placements, il offre un choix parmi 102 unités de compte disposant du label « ISR ». Ce label atteste d'une gestion prenant en compte des éléments extra-financiers : responsabilité sociétale, environnementale... La gamme se hisse parmi les plus diversifiées en matière d'investissement responsable au sein des PER du marché.

Les épargnants peuvent aussi choisir d'investir leur épargne sur le fonds en euros, dont les performances entre 2020 et 2022 ont été correctes par rapport au marché.

Plusieurs types d'arbitrages automatiques sont proposés sur le PER Placement-direct Retraite ISR en gestion libre. Ceux-ci sont gratuits :
- L'investissement progressif : l'épargne est investie progressivement chaque mois sur une durée de 12 à 24 mois afin de lisser les investissements,
- La dynamisation des intérêts du fonds en euros, déplaçant les gains sur ce support vers les unités de compte,
- La sécurisation des plus-values sur les unités de compte, rapatriant les gains vers le fonds en euros,
- L'arbitrage en cas de moins-value, qui permet de fixer un seuil limite en deçà duquel les unités de compte sont revendues,
- Le rééquilibrage automatique, qui permet de revendre ou acheter automatiquement certaines unités de compte afin que leur poids dans le portefeuille reste toujours le même.

Les épargnants ont aussi la possibilité d'opter pour la gestion pilotée ou la gestion par horizon. Dans ces deux cas, ils délèguent le choix des supports investis à des professionnels (ici Natixis IM) en fonction de leur profil d'investisseur, celui-ci étant déterminé en fonction du risque (le « profil Mirova Prudent Horizon Retraite » et le « profil Mirova Dynamique Horizon Retraite »). Les supports sont choisis dans la gamme de fonds gérés par Mirova, une société spécialisée dans l'investissement responsable elle-même filiale de Natixis IM. Le bémol qui peut être apporté ici est un certain manque de diversité des fournisseurs, même si les fonds d'investissement sont variés.

La gestion par horizon fonctionne sur le même principe que la gestion pilotée, à ceci près que la part de l'épargne investie dans des supports financiers est progressivement réduite au profit de la sécurité du fonds en euros, l'âge avançant.

Fait notable pour ce PER, les épargnants peuvent mixer 2 modes de gestion et répartir leur épargne comme ils le souhaitent grâce à la « gestion mutlipoche ». L'option est possible avec le mix gestion libre + gestion pilotée, ou gestion libre + gestion par horizon.

À l'instar de l'autre PER du courtier (Placement-Direct PER), Placement-direct Retraite ISR se distingue par des frais bas :
- aucun frais sur les versements ;
- pas de frais sur les arbitrages, ce qui apporte une certaine souplesse ;
- seulement 0,5% de frais de gestion annuels sur les unités de compte incluant les fonds immobiliers de type SCPI ou OPCI ;
- 0,6% sur le fonds en euros ;
- Les arrérages lors de versement de rente sont également gratuits.

L'adhésion, réalisée au travers de l'association ADERM, est possible à toute personne âgée de 18 à 75 ans. À la sortie, comme pour tous les PER, les épargnants peuvent choisir de récupérer le capital acquis en une seule fois, sous forme de rente ou en mixant les deux options.

Garanties et options principales

Les épargnants peuvent choisir d'adhérer à la garantie plancher-décès. Elle permet de garantir un capital aux bénéficiaires du contrat si l'épargne a diminué depuis l'investissement. Le montant du capital garanti est égal à la somme des versements effectués moins les frais. Cette garantie est facturée à un taux variable et croissant en fonction de l'âge de l'assuré.
Le contrat Placement-direct Retraite ISR permet une sortie en rente avec plusieurs options (paliers, nombre d'annuités garanties...) et une possibilité de réversion. 3 taux sont alors possibles : 60%, 80% et 100%.

Frais du PER « PLACEMENT-DIRECT RETRAITE ISR »

Liste des frais maximum non exhaustive et pouvant être modifiée. Pour tout complément d'information reportez vous au tableau des frais publié par l'organisme.

FRAIS PONCTUELS

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Frais maximum sur versements : 0% Droits d'adhésion: 20
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0% Frais de transfert externe : 0% Frais sur rente viagère: 0%
Frais de sortie : 0%

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FRAIS ANNUELS SUR LE CONTRAT

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Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché en 2021) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans le contrat. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 0.00% (vs 1,67%) Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 0.00% (vs 1,80%) Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 0.00% (vs 1,97%)