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Avis sur CACHEMIRE 2 SERIE 2 :
rendement, frais...

Contrat proposé par LA BANQUE POSTALE, assuré par CNP ASSURANCES

Notre avis : Cachemire 2 propose des garanties intéressantes, mais est pénalisé par ses frais sur versement et ses supports uniquement issus du groupe La Banque Postale.


Score 11,2 / 20
CACHEMIRE 2 SERIE 2 : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- La garantie Coup Dur qui protège contre les moins-values en cas d'accident de la vie (sous conditions)
- La garantie plancher décès qui couvre jusqu'aux 85 ans de l'adhérent
Points faibles :
- Les frais sur versement de 3%, à négocier avant de signer
- Les fonds d'investissement uniquement gérés par des entités de La Banque Postale
- Un fonds en euros cher et peu performant
- Les achats - revente de supports payants
Mise à jour le 24/04/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les épargnants qui cherchent une solution clé en main, notamment avec des garanties contre les éventuelles moins-values en cas d'accident de la vie.

Distributeur : LA BANQUE POSTALE
Assureur  : CNP ASSURANCES
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat de groupe
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.30%* à 3.80%*
Souscription minimum : 5.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
53 unités de compte
Immobilier
ETF
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
✓Autres
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie CACHEMIRE 2 SERIE 2


Le contrat Cachemire 2 de la Banque Postale est assuré par CNP Assurances (même groupe). Il est accessible à partir de 5000 € en gestion libre, ou seulement 70 € en « gestion intégrale », c'est-à-dire si l'épargnant décide de confier le choix de ses investissements à l'assureur.

En gestion libre, les particuliers ont accès à des supports financiers classiques et une SCPI. La Banque Postale ajoute à cela des offres ponctuelles de supports tels que des produits structurés. 53 unités de compte sont disponibles, hélas toutes gérées par des entités du groupe, ce qui pose la question de la diversification des acteurs.
Dans la gestion de leur épargne, les clients peuvent utiliser les options d'arbitrage automatique comme la sécurisation des plus-values vers le fond euros, au contraire leur dynamisation ou le lissage des investissements.

Le contrat Cachemire 2 propose également une « gestion intégrale », qui permet d'entrer à partir d'un premier dépôt de 70 €. Il s'agit d'une gestion clé en main : autrement dit, c'est l'assureur qui choisit les supports et les proportions d'investissement en fonction de votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique ou offensif). Ce mode de gestion est adapté aux investisseurs débutants, mais reste soumis aux risques de perte en capital.
Les particuliers peuvent ainsi choisir entre les profils :
- « intégrale 30 », pour lequel la part des supports risqués mais potentiellement plus rentables est comprise entre 20 et 40% (le reste étant investi sur le fond en euros),
- « intégrale 40 », où les supports risqués représentent entre 30 et 50% de l'investissement,
- « intégrale 65 », qui comprend entre 55 et 75% de fonds risqués,
- et « intégrale 90 », qui peut investir entre 80 et 99 % du capital à risque.
Cette gestion fait l'objet de frais additionnels qui peuvent aller de 0,15 à 0,40 % en fonction du profil d'investissement.

Pour une gestion plus personnalisée, la Banque Postale propose un . Ce sont alors les experts financiers de Louvre Banque Privée qui sélectionnent les supports pour le compte de l'épargnant. Deux profils sont disponibles. Le premier, modéré, investit dans des supports risqués entre 30 et 60% du capital (le reste étant placé sur des produits de taux au risque faible). Le second est plus agressif : les supports dynamiques représentent entre 70 et 100% de l'épargne.

On peut constater que les frais de gestion prélevés chaque année sur les unités de compte sont légèrement supérieurs au marché, ce qui pénalise le contrat même si ceux-ci sont dégressifs avec le montant de l'épargne. Mais Cachemire 2 souffre surtout des 3% de frais prélevés lors de chaque versement. Pour 100 € déposés, seuls 97 seront donc investis. Certaines options d'arbitrage engendrent des frais (0,50% pour la sécurisation des plus-values). Enfin, le fonds en euros n'est pas brillant, avec un taux de 0,85% distribué en 2021 et 1,40% en 2022 pour la version de base : il s'agit de l'un des moins performants du marché.

Là où le contrat se démarque, c'est sur la garantie plancher-décès qui couvre l'adhérent jusqu'à ses 85 ans (tard par rapport au reste du marché qui ne couvre que jusqu'à 65 à 75 ans), et sur la présence d'une garantie optionnelle « Coup dur premium ».
Dans les deux cas, il s'agit de protéger le capital contre le risque de moins-values dans des situations particulières. En garantie plancher, si l'adhérent vient à décéder avant ses 85 ans, ses bénéficiaires sont assurés de percevoir au minimum le montant des versements effectués, moins les frais éventuels au retrait. De même, la garantie optionnelle « Coup Dur Premium », assez rare sur le marché, protège contre les moins-values si l'adhérent doit effectuer un retrait pour faire face à une situation difficile telle que le chômage ou un problème grave de santé, jusqu'à ses 70 ans.


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Unités de compte disponibles sur CACHEMIRE 2 SERIE 2



CACHEMIRE 2 SERIE 2 propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 53 unités de compte (actions amérique, actions europe, actions france, actions monde, actions pays émergents, actions thématiques, convertibles monde, diversifiés, mixtes euros, obligations europe, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Tocqueville Value Amérique ISR P
(FR0010547059)
Actions Amérique 8,99% 4,21% 6 label ISR
Tocqueville Value Europe ISR P
(FR0010547067)
Actions Europe 7,30% 10,72% 6 label ISR
Tocqueville Dividende ISR C
(FR0010546929)
Actions Europe 4,48% 8,69% 6 label ISR
Tocqueville Silver Age ISR R
(FR0000446304)
Actions Europe 3,14% 8,08% 6 label ISR
Tocqueville Small Cap Euro ISR C
(FR0010546903)
Actions Europe 1,64% 7,49% 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Tocqueville Value Amérique ISR P
(FR0010547059)
Actions Amérique 8,99% 6
Tocqueville Value Europe ISR P
(FR0010547067)
Actions Europe 7,30% 6
Tocqueville Dividende ISR C
(FR0010546929)
Actions Europe 4,48% 6
Tocqueville Silver Age ISR R
(FR0000446304)
Actions Europe 3,14% 6
Tocqueville Small Cap Euro ISR C
(FR0010546903)
Actions Europe 1,64% 6


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CACHEMIRE 2 SERIE 2 : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de CACHEMIRE 2 SERIE 2 :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.30 % 3.80 % 2.50 %
2022 1.40 % 2.80 % 2.00 %
2021 0.85 % 1.10 %
2020 0.95 % 1.30 %
2019 1.25 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie CACHEMIRE 2 SERIE 2



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 3%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0 à 0.5%
Frais de transfert externe : 0%
Frais sur rente : 0.00%
Frais de sortie : 2.5% pour certains supports


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.85% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.85% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.40%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.74% (vs 1,88%)
Obligations : 0.89% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.47% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.21% (vs 1,78%)
Monétaire : 0.08%


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 3% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.85% pour les fonds en euros, 0.85% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
-Garantie optionnelle Coup Dur Premium.

La garantie plancher-décès couvre contre le risque de moins-values si l'adhérant vient à décéder avant ses 85 ans, ce qui est plus que les autres acteurs du secteur. Les bénéficiaires peuvent alors percevoir au minimum un montant correspondant aux versements, desquels sont ôtés les frais et retraits.
La garantie Coup Dur Premium couvre le même risque du vivant de l'adérhent et jusqu'à ses 70 ans, s'il doit effectuer des retraits pour faire face à des aléas de la vie (fin de droit au chômage, problèmes de santé graves...).


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 5.000 € 
Versements libres (minimum) : 100 €
Si versements programmés, minimum / mois : 50 €


Pour investir dans CACHEMIRE 2 SERIE 2, le ticket minimum est de 5.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 100 €, ou des versements programmés à partir de 50 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à LA BANQUE POSTALE ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (7)

70€ pour entrer en gestion intégrale, ça semble un bon plan pour ceux qui ne veulent pas se prendre la tête avec la bourse et tout le tralala. Mais je suis dubitatif sur le fait que toutes les unités de compte soient gérées par des entités du groupe. Limite, ça sent le manque de diversification, vous avez remarqué aussi ?

Bonjour,

J'ai un contrat Cachemire2. La première semaine d'octobre 2023 et jusqu'au 08/10/2023, le site de La Banque Postale indiquait que les versements sur ses assurances vie dont Cachemire2 étaient à 0 % (sans frais) si l'on versait par internet ; Malheureusement je n'ai jamais pu effectuer ce versement car le message me renvoyait vers le 3639 (0,15 € la minute).

La Conseillère financière n'a pu rien faire car il s'agissait d'une promo nationale.

J'aurais aimé savoir si certains d'entre vous ont déjà réalisé des versements par internet.

Quant à la remarque de David sur les frais de versements, pour avoir la gratuité il faut non seulement verser 30 % d'UC mais également verser un montant non négligeable (non communiqué).

Un minimum de 5 000 € m'a été demandé par ma Conseillère l'an passé.

Bonjour

J'ai souscrit il y a 8 ans un contrat assurance-vie Cachemire qui ne m'a rien rapporté. Au contraire : la performance a été de -8% sur toutes ces années alors que tous les indices boursiers étaient à la hausse ! Je viens de demander le rachat total afin d'arrêter la casse. Contrats donc à fuir selon moi.

Bonjour

J'ai souscrit un contrat Cachemire il y a 8 ans qui ne m'a rien rapporté. au contraire : performance de -8% sur toutes ces années alors que tous les indices boursiers n'ont cessé de monter ! J'ai donc demandé le rachat total afin d'arrêter la casse.

J'ai souscrit voici deux ans un contrat d'assurance vie cachemire 2 sur les conseils de mon mari qui était satisfait de ce contrat. Mais ce contrat ne fait que baisser plus ou moins depuis le début ? Y a-t-il une alternative à ces baisses fréquentes, en fait ce contrat me fait plus perdre de l'argent qu'en gagner ? Je savais bien qu'il y avait bien quelques risques à ce sujet mais là c'est quasiment permanent. Il semblerait que les financiers, hors banque postale, ne recommandent pas tellement ce contrat. Alors que faire maintenant ?