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Avis sur LINXEA SPIRIT 2 :
rendement, frais...

Contrat proposé par Linxea, assuré par SPIRICA

Notre avis : Linxea Spirit 2 est l'un des meilleurs contrats du moment avec un large choix d'unités de compte, des frais bas et de belles options de gestion.


Label Assurance Vie 2024 ideal-investisseur.fr
LINXEA SPIRIT 2 : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- La grande diversité des supports, qui couvre la majeure partie des types d'actifs du marché
- Les frais bas, notamment sur les unités de compte et la gestion pilotée
- Un large choix de fonds immobiliers
- L'absence de frais d'entrée
- La gestion en ligne
Points faibles :
- Les frais de gestion élevés sur le fonds en euros
Mise à jour le 05/02/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les épargnants qui cherchent un contrat très complet avec des coûts bas avec pour objectif d'investir sur les marchés financiers.

Distributeur : Linxea
Assureur  : SPIRICA
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.13%*
Souscription minimum : 500 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
642 unités de compte
Immobilier
ETF
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
✓ Rééquilibrage automatique
Performance moyenne
(gestion profilée 5 ans)
2,52% ** 
Performance 2022 - gestion profilée - profil médian () -5.20%**
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
**Profil Equilibré, 50% d'actifs risqués Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.


Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie LINXEA SPIRIT 2


Linxea Spirit 2 figure parmi les meilleurs contrats actuels pour les particuliers qui visent à investir sur les marchés financiers en profitant du cadre fiscal de l'assurance-vie. Accessible au grand public à partir de seulement 100 euros, il propose un large choix de supports d'investissement, des options de gestion intéressantes et des frais bas. Il est assuré par Spirica.

Le contrat reste à l'heure actuelle parmi les plus complets du marché, conjuguant une offre importante de supports et des frais bas. Un vrai coup de pouce pour les personnes qui veulent faire fructifier leurs économies sans être pénalisés par de quelconques frais de dossier.

Autre point positif : l'argent est disponible rapidement. Il est possible de procéder à des rachats instantanés sur 60% de l'épargne, à tout moment sans frais. Ce qui lui donne une bonne liquidité.

Un mode de gestion libre : tous les supports

Linxea Spirit 2 offre un panel de plus de 600 unités de compte, où sont représentés la plupart des types d'actifs du marché : OPCVM, ETF, fonds immobiliers, private equity, ainsi que le fonds Euro Nouvelle Génération (qui présente une plus large diversification que les fonds euros traditionnels) et un fonds eurocroissance (Croissance Allocation Long Terme, dont le capital est garanti à hauteur de 80% à horizon 8 ans). Fait plutôt rare, il permet aussi d'investir dans des titres vifs (actions) sans condition de montant investi. Encore un élément qui distingue ce contrat.

Les particuliers peuvent souscrire et gérer leurs investissements en ligne à partir du site de Linxea. Les personnes qui se sentent à l'aise avec le choix de leurs supports peuvent opter pour la gestion libre. Ils peuvent aussi être guidés dans leurs choix grâce à une présélection effectuée par Linxea (Fonds Stars), avec des exemples d'allocations selon leur profil et leurs objectifs de performances. C'est un point intéressant pour les particuliers qui ne possèdent pas de connaissances des marchés approfondies et qui ont besoin de conseil ou veulent estimer leur espérance de rendement. Comme toujours, il reste important de préciser que tous les supports peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution des marchés.

Les épargnants en gestion libre bénéficient aussi d'un choix étendu d'options de gestion : sécurisation des plus-values, investissement programmé ou progressif, limitation des moins-values et rééquilibrage automatique. Leur mise en place est gratuite et les frais des options actionnées sont inexistants.

Un mode de gestion pilotée pour déléguer les choix

Tout le monde n'est pas forcément à l'aise avec les choix financiers. Les épargnants qui souhaitent bénéficier de l'accompagnement de conseillers en investissement ont la possibilité de sélectionner la gestion pilotée de leurs investissements. L'argent est alors investi par un expert des marchés de chez Montségur Finance selon le profil de l'épargnant. 4 profils sont disponibles, avec des résultats intéressants sur les années passées (attention, ces performances ne sont pas une garantie que les résultats futurs seront équivalents et l'investissement sur les marchés financiers génère toujours un risque de perte de capital).

Le profil prudent investi à 25% dans des actifs risqués, le reste étant placé sur des supports obligataires ou monétaires ainsi que sur le fonds en euros. À l'opposé, le profil dynamique investit à 75% dans des actifs risqués et l'agressif à 95%. Au centre, le profil équilibré répartit les montants investis à 50% sur des actifs risqués et le reste en obligataire.

À ces modes de gestion s'ajoutent 4 autres profils pour un investissement en gestion pilotée à 100% sur des ETF. Dans ce cas, les fonds sont confiés à Yomini. Pour rappel, un ETF (Exchange-Traded Fund) est un type de fonds d'investissement qui a pour but de reproduire les performances de l'indice d'un marché spécifique (comme le S&P 500, le CAC 40, etc.) ou d'un secteur d'activité, d'une matière première... Les ETF sont cotés en bourse et se négocient comme des actions, ce qui signifie qu'ils peuvent être achetés et vendus tout au long de la journée de bourse à des prix qui changent en fonction de l'offre et de la demande. Ils offrent aux investisseurs un moyen pratique d'obtenir une exposition diversifiée à un large éventail de valeurs dans un seul produit, souvent avec des frais de gestion plus bas que ceux des fonds d'investissement traditionnels. .

Des frais raisonnables

Côté frais, le contrat Linxea Spirit 2 est assez compétitif. Sans frais d'entrée, ni frais de sortie, ni frais d'arbitrage, ni aucun frais sur les options de gestion, il offre des frais de gestion très bas sur les unités de compte à 0,50% par an, auxquels il faut rajouter seulement 0,20% pour bénéficier de la gestion pilotée classique. En clair, c'est plutôt bon marché !

Pour la gestion 100% ETF pilotée par Yomini, les frais totaux sont de 1,60% en moyenne (dont 0,70% de frais de gestion pilotée, 0,30 % de frais de gestion des sous-jacents ETF, 0,10% de frais d'investissement et de désinvestissement prélevés sur les supports ETF et 0,50% de frais de gestion sur les supports en unités de compte du contrat).

Par contre, les frais de gestion annuels du fonds Euro Nouvelle Génération sont chers : jusqu'à 2%. Même s'il affiche de belles performances par rapport au marché et présente un capital garanti à hauteur de 98%.

Enfin, signalons que certains supports présentent des frais de transactions, comme les ETF (0,1%) et les actions (0,60%). Ce sont l'équivalent de frais de courtage pour l'achat de titres boursiers. Pour les détails des éventuels frais appliqués au niveau de chacun des supports, reportez-vous aux documents d'investissement fournis.


Assurance Vie





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Unités de compte disponibles sur LINXEA SPIRIT 2



LINXEA SPIRIT 2 propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 642 unités de compte (actions, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions europe, actions france, actions luxe, actions marchés émergents, ...)
- 1 fonds Eurocroissance



Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

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d'unités de compte
Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 3,43% 7
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 43,37% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 19,60% 6 label ISR
MULTI UNITS LUXEMBOURG LYXOR COMMODITIES REFINITIV/CORECOMMODITY CRB TR UCITS ETF CAP
(LU1829218749)
Matières premières 21,80% -12,62% 6
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 28,66% 7


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 7
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 6
MULTI UNITS LUXEMBOURG LYXOR COMMODITIES REFINITIV/CORECOMMODITY CRB TR UCITS ETF CAP
(LU1829218749)
Matières premières 21,80% 6
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 7


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
ACTIPIERRE EUROPE Commerces 2,63% NC 3 11,9 /20
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 5,60% 3 label ideal-investisseur 15,6 /20
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 5,30% 4 label ISR 15,1 /20
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3,77% 3 label ISR 10,0 /20
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 4,65% 3 13,8 /20
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 4,43% 3 12,8 /20
EUROFONCIERE 2 Bureaux NC NC 3 12,8 /20
FICOMMERCE Commerces 4,44% 4,61% 3 13,4 /20
IMMORENTE Commerces 4,73% 5,00% 3 14,6 /20
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3,62% 3 label ISR 10,0 /20
LF EUROPIMMO Bureaux 4,33% 4,64% 3 13,4 /20
MULTIMMOBILIER 2 Bureaux NC NC 3 11,8 /20
PATRIMMO COMMERCE Commerces 3,51% 3,48% 3 6,6 /20
PATRIMMO CROISSANCE IMPACT Logements 0,00% 0,00% 3 5,8 /20
PF GRAND PARIS Bureaux 4,36% 4,34% 3 label ISR 10,3 /20
PFO2 Bureaux 4,34% 4,10% 3 label ISR 10,3 /20
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 4,12% 3 label ISR 9,0 /20
PRIMOVIE Santé 4,44% 4,21% 3 label ISR 10,5 /20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3,56% 3 label ISR 10,0 /20
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 4,13% 3 11,9 /20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 4,53% 3 label ISR 12,7 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
ACTIPIERRE EUROPE Commerces 2,63% 3 11,9
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 3 15,6
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 4 15,1
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3 10,0
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 3 13,8
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 3 12,8
EUROFONCIERE 2 Bureaux NC 3 12,8
FICOMMERCE Commerces 4,44% 3 13,4
IMMORENTE Commerces 4,73% 3 14,6
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3 10,0
LF EUROPIMMO Bureaux 4,33% 3 13,4
MULTIMMOBILIER 2 Bureaux NC 3 11,8
PATRIMMO COMMERCE Commerces 3,51% 3 6,6
PATRIMMO CROISSANCE IMPACT Logements 0,00% 3 5,8
PF GRAND PARIS Bureaux 4,36% 3 10,3
PFO2 Bureaux 4,34% 3 10,3
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 3 9,0
PRIMOVIE Santé 4,44% 3 10,5
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3 10,0
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 3 11,9
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 3 12,7


Performance de la gestion profilée sur LINXEA SPIRIT 2


Le contrat d'assurance vie LINXEA SPIRIT 2 propose 8 profils de gestion :
- Le profil Défensif investit à hauteur de 25% sur des supports risqués
- Le profil Equilibré investit à hauteur de 50% sur des supports risqués
- Le profil Dynamique investit à hauteur de 75% sur des supports risqués
- Le profil Agressif investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
- Le profil 100% ETF Défensif investit à hauteur de 100% sur des supports risqués
- Le profil 100% ETF Equilibré investit à hauteur de 100% sur des supports risqués
- Le profil 100% ETF Tonique investit à hauteur de 100% sur des supports risqués
- Le profil 100% ETF Offensif investit à hauteur de 100% sur des supports risqués

Le graphique ci-dessous résume les performances déclarées par la société de gestion, comparées à celles du CAC40.
Les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures.


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Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.s

Profil 2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017
Défensif NC -1.98 % +3.88 % +3.52 % +7.66 % -1.85 % +1.30 %
Equilibré NC -5.20 % +5.82 % +5.26 % +11.21 % -4.47 % +3.04 %
Dynamique NC -7.87 % +7.67 % +6.76 % +14.84 % -6.22 % +4.59 %
Agressif NC -9.89 % +9.04 % +7.32 % +18.45 % -8.55 % +6.00 %
100% ETF Défensif NC -5.88 % +4.02 % +4.12 % +6.99 % NC NC
100% ETF Equilibré NC -14.01 % +12.16 % +6.02 % +8.55 % NC NC
100% ETF Tonique NC -17.29 % +16.27 % +8.20 % +18.76 % NC NC
100% ETF Offensif NC -17.23 % +24.85 % +9.43 % +23.98 % NC NC
CAC 40 -9.5% +28.85% -7.14% +26.37% -10.95% +9.26% 4.86%




LINXEA SPIRIT 2 : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de LINXEA SPIRIT 2 :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.13 % 2.50 %
2022 2.30 % 2.00 %
2021 1.65 % 1.10 %
2020 1.65 % 1.30 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie LINXEA SPIRIT 2



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0% (ou 15€ si papier)
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 2% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.50% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.70%
Frais de gestion sous mandat (max) : 1%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.87% (vs 1,88%)
Obligations : 1.18% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.12% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.90% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.87% (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.87% (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.89% (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 2% pour les fonds en euros, 1% pour le fonds Eurocroissance, 0.50% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat propose une garantie plancher décès sur option.
Une garantie plancher décès est une option de protection. Elle assure que, en cas de décès de l'assuré, les bénéficiaires désignés recevront au minimum un montant spécifié, même si la valeur de l'épargne accumulée est inférieure à ce montant au moment du décès. Cette garantie vise à protéger les investissements contre les fluctuations négatives du marché, garantissant ainsi que les proches de l'assuré ne recevront pas moins que le montant garanti prévu, indépendamment de la performance des investissements sous-jacents du contrat. Chez Linxea Spirit 2, cette option est payante (comme chez la plupart des assureurs).


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 500 € 
Versements libres (minimum) : 100 €
Si versements programmés, minimum / mois : 100 €


Pour investir dans LINXEA SPIRIT 2, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 100 €, ou des versements programmés à partir de 100 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Linxea ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (3)

Pas mal pour ceux qui commencent à s'intéresser à l'investissement. Les frais bas, c'est toujours un plus, surtout quand on débute. Par contre, j'aimerais savoir si le fait qu'il soit assuré par Spirica y joue un rôle ?

Un bon article sur Linxea Spirit 2, ça donne vraiment envie d'essayer ! Par contre, c'est vraiment adapté pour le petit épargnant ou c'est plus intéressant pour quelqu'un qui a un gros capital à placer ?

C'est l'idéal pour les novices comme moi qui veulent se lancer dans l'investissement. Les frais sont pas mal et l'accessibilité est assez agréable. Mais on ne peut toujours pas prédire si on va perdre de l'argent évidemment. J'ai bien peur qu'on nous pousse vers ces produits financiers pour préparer notre retraite, et qu'en attendant, tout ça baisse. Alors adieu veaux vaches cochons et j'en passe, on aura que nos yeux pour pleurer.