Avis sur LINXEA SPIRIT 2 : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie LINXEA SPIRIT 2

Linxea Spirit 2 : un contrat d assurance-vie complet, souple et compétitif en 2024

Linxea Spirit 2, assuré par Spirica, figure en 2024 parmi les contrats d assurance-vie les plus attractifs du marché. Il conjugue frais bas, diversité des supports, souplesse de gestion et accessibilité, le tout dans un cadre 100 % en ligne.

Des frais parmi les plus compétitifs du marché

Linxea Spirit 2 séduit d abord par sa structure de frais avantageuse :
- 0 % de frais sur les versements, les arbitrages, les rachats et les options de gestion,
- 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte,
- 0,20 % de frais supplémentaires pour la gestion pilotée classique.

La version en gestion pilotée 100 % ETF via Yomoni affiche des frais totaux autour de 1,60 % (dont 0,70 % pour la gestion, 0,30 % pour les ETF sous-jacents, 0,10 % d entrée/sortie, et 0,50 % liés au contrat).

À noter : certains supports comme les ETF (0,10 %) et les actions (0,60 %) engendrent des frais de transaction, comparables à des frais de courtage.

Accessible dès 500 euros de versement initial, ce contrat permet de démarrer facilement tout en profitant d une excellente compétitivité tarifaire.

Une offre de supports d investissement très large

Avec plus de 700 unités de compte en 2024, Linxea Spirit 2 propose l une des palettes les plus riches du marché :
- Plus de 38 ETF (Amundi, Lyxor...),
- Une trentaine de supports immobiliers, dont 21 SCPI,
- 6 fonds de private equity accessibles,
- Plus de 100 actions européennes et américaines, disponibles sans minimum d investissement,
- Deux fonds euros : le Fonds Euro Nouvelle Génération (diversifié mais très exposé à l'immobilier) et le Fonds Euro Objectif Climat, axé sur la transition écologique.

Le Fonds Euro Nouvelle Génération affiche un rendement net de 3,13 % en 2024, avec une garantie en capital limitée à 98 %. Il reste attractif malgré sa forte composante immobilière, qui doit être prise en compte dans un contexte de marché incertain.

Une expertise notable en immobilier, à manier avec discernement

L immobilier occupe une place importante dans le contrat, en particulier à travers les SCPI :
- 100 % des loyers sont reversés aux épargnants,
- Les frais de gestion immobiliers sont limités à 0,50 %, un des taux les plus bas du marché.

Cependant, étant donné les tensions actuelles sur le secteur immobilier, une vigilance s impose concernant une exposition trop marquée sur cette classe d actifs, notamment via les fonds euros fortement investis en immobilier.

Une gestion adaptée à tous les profils

Gestion libre

Les épargnants autonomes peuvent choisir une gestion totalement libre, avec accès à l ensemble des supports disponibles, y compris les actions individuelles. Linxea propose une présélection de fonds performants (Fonds Stars) et des allocations types selon le profil et les objectifs.

Des options de gestion gratuites peuvent être activées :
- Sécurisation des plus-values,
- Investissement programmé ou progressif,
- Limitation des moins-values,
- Rééquilibrage automatique.

Gestion pilotée

Pour ceux qui préfèrent déléguer les choix d investissement, plusieurs options sont proposées :
- Une gestion pilotée classique assurée par Montségur Finance, avec 4 profils (prudent à agressif), répartissant les actifs de 25 à 95 % en unités de compte selon l orientation choisie,
- Une gestion pilotée 100 % ETF confiée à Yomoni, avec également plusieurs profils disponibles. Cette gestion permet une exposition diversifiée à moindre coût via des ETF répliquant les grands indices boursiers ou thématiques.

Les deux modes peuvent être combinés, une flexibilité appréciable pour les épargnants souhaitant adapter leur stratégie au fil du temps.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Les épargnants qui cherchent un contrat très complet avec des coûts bas avec pour objectif d'investir sur les marchés financiers.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat individuel
Distribution fonds euros (2024)* :	3.13%* à 3.31%*
Souscription minimum :	500 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 642 unités de compte Immobilier ETF
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓ Rente réversible ✓ Plancher décès
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Limitation des moins-values ✓ Sécurisation des plus-values ✓ Lissage des investissements ✓ Rééquilibrage automatique

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

Unités de compte disponibles sur LINXEA SPIRIT 2

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LINXEA SPIRIT 2 propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 642 unités de compte (actions, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions europe, actions france, actions luxe, actions marchés émergents, ...)
- 1 fonds Eurocroissance

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Les SCPI suivantes sont disponibles :

Nom	Type d'actifs	Perf. moyenne 3 ans	Performance 2024	Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué)	Label	Score ideal-investisseur
ACTIPIERRE EUROPE	Commerces	1,35%	NC	3
ALTIXIA CADENCE XII	Mixtes	3,70%	NC	3
ATREAM HOTELS	Hôtels	3,45%	NC	4
EDISSIMMO	Bureaux	2,47%	NC	3
EFIMMO 1	Bureaux	4,90%	5,07%	3
EPARGNE FONCIERE	Mixtes	3,02%	NC	3
EUROFONCIERE 2	Bureaux	NC	NC	3
FICOMMERCE	Commerces	3,06%	NC	3
IMMORENTE	Commerces	3,18%	NC	3
LAFFITTE PIERRE	Bureaux	2,54%	NC	3
LF EUROPIMMO	Bureaux	2,99%	NC	3
MULTIMMOBILIER 2	Bureaux	NC	NC	3
PATRIMMO COMMERCE	Commerces	2,45%	NC	3
PATRIMMO CROISSANCE IMPACT	Logements	0,00%	NC	3
PF GRAND PARIS	Bureaux	4,59%	5,10%	3
PFO2	Bureaux	4,44%	4,91%	3
PRIMOPIERRE	Bureaux	2,78%	NC	3
PRIMOVIE	Santé	2,90%	NC	3
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE	Bureaux	2,31%	NC	3
SELECTINVEST 1	Bureaux	2,77%	NC	3
LF GRAND PARIS PATRIMOINE	Bureaux	3,02%	NC	3

Nom	Type d'actifs	Perf. moyenne 3 ans	Risque / 7	Score /20
ACTIPIERRE EUROPE	Commerces	1,35%	3
ALTIXIA CADENCE XII	Mixtes	3,70%	3
ATREAM HOTELS	Hôtels	3,45%	4
EDISSIMMO	Bureaux	2,47%	3
EFIMMO 1	Bureaux	4,90%	3
EPARGNE FONCIERE	Mixtes	3,02%	3
EUROFONCIERE 2	Bureaux	NC	3
FICOMMERCE	Commerces	3,06%	3
IMMORENTE	Commerces	3,18%	3
LAFFITTE PIERRE	Bureaux	2,54%	3
LF EUROPIMMO	Bureaux	2,99%	3
MULTIMMOBILIER 2	Bureaux	NC	3
PATRIMMO COMMERCE	Commerces	2,45%	3
PATRIMMO CROISSANCE IMPACT	Logements	0,00%	3
PF GRAND PARIS	Bureaux	4,59%	3
PFO2	Bureaux	4,44%	3
PRIMOPIERRE	Bureaux	2,78%	3
PRIMOVIE	Santé	2,90%	3
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE	Bureaux	2,31%	3
SELECTINVEST 1	Bureaux	2,77%	3
LF GRAND PARIS PATRIMOINE	Bureaux	3,02%	3

LINXEA SPIRIT 2 : Rendement 2024 - fonds en euros

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Performance annuelle du fonds euros de LINXEA SPIRIT 2 :

Année	Taux brut minimum	Taux brut maximum	Moyenne du marché (FFA)
2024	3.13 %	3.31 %	%
2023	3.13 %		2.50 %
2022	2.30 %		2.00 %
2021	1.65 %		1.10 %
2020	1.65 %		1.30 %

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).