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Avis sur CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 :
rendement, frais...

Contrat proposé par LA BANQUE POSTALE, assuré par CNP ASSURANCES

Notre avis : Cachemire Patrimoine est un contrat décevant : cher, avec une offre d'unités de compte peu attractive et des garanties éloignée des attentes de la clientèle patrimoniale.


Score 9,8 / 20
CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- Un fonds en euros un peu plus performant que la moyenne ces dernières années
Points faibles :
- Des frais lourds à tous les niveaux (frais d'entrée, frais de sortie, frais d'arbitrage...) qui rendent le contrat peu attractif
- Une sélection d'unités de compte peu ambitieuse, avec beaucoup de produits financiers issus de la maison mère
Mise à jour le 14/06/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Le contrat peine à convaincre : cher, avec une offre d'unités de compte peu attractive et des garanties éloignée des attentes de la clientèle patrimoniale.

Distributeur : LA BANQUE POSTALE
Assureur  : CNP ASSURANCES
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.40%* à 2.90%*
Souscription minimum : 100.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 2 fonds en euros
66 unités de compte
ETF
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2


Bien qu'il soit destiné à une clientèle patrimoniale, le contrat Cachemire Patrimoine ne brille pas pour ses qualités. Les particuliers qui ont au minimum 100.000 € à placer trouveront bien mieux ailleurs.

La première critique que l'on peut lui porter est le niveau de ses frais. D'une part, Cachemire impose des frais d'entrée qui peuvent aller jusqu'à 3% sur le montant de chaque versement, selon la documentation légale. C'est beaucoup trop, surtout à l'heure où de nombreux contrats en sont actuellement dépourvus. Le même constat peut être fait sur les frais de gestion, les frais d'arbitrage et même... les frais de sortie ! Car Cachemire est l'un des rares contrats du marché dont les conditions générales laissent la latitude de facturer les retraits jusqu'à 2,5%.
Ajoutons un nouveau bémol sur les frais facturés en cas de mise en place d'arbitrages automatiques (sécurisation des gains, lissage des investissements...).
Sans nul doute, les particuliers pourront négocier le niveau de ces frais. Mais sans garantie de les réduire suffisamment pour que le contrat devienne compétitif.

Les particuliers peuvent choisir de gérer eux-mêmes leur épargne ou la confier à des professionnels dans le cadre d'un mandat de gestion opéré par Louvre Banque Privée au tarif de 0,80 à 1% par an. Reste que Cachemire Patrimoine n'est pas plus intéressant pour son offre d'unités de compte. Les supports proposés sont peu nombreux et de qualité moyenne. Beaucoup sont issus de la Banque Postale (la maison mère), ce qui limite grandement la diversification. L'on n'y trouve pas de fonds immobiliers ni de private equity. Seule consolation, la présence de quelques ETF.
Les épargnants peuvent aussi déposer des fonds uniquement sur le fonds en euros, mais la performance, là encore, n'y incite pas une fois les frais déduits.

Du côté des garanties, Cachemire Patrimoine ne fait pas mieux que la moyenne, ce qui reste regrettable pour un contrat patrimonial. Le contrat bénéficie en effet d'une garantie plancher décès optionnelle, qui permet de pallier le risque de moins-value sur le contrat en cas de décès de l'assuré. Le tarif de cette garantie dépend du montant du capital à assurer et va de 0,0208 % à 1,5584 % par mois... Un niveau là encore dissuasif.


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Unités de compte disponibles sur CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2



CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 66 unités de compte (actions amérique, actions asie, actions émergents, actions europe, actions france, actions monde, actions pays émergents, actions thématiques, convertibles monde, diversifiés, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc
(LU1829221024)
Actions Amérique 18,61% 47,08% 6
Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc
(LU1829221024)
Actions Amérique 18,61% 47,08% 6
AXA France Opportunités C
(FR0000447864)
Actions France 8,31% 11,36% 6
AXA France Opportunités C
(FR0000447864)
Actions France 8,31% 11,36% 6
Tocqueville Value Europe ISR P
(FR0010547067)
Actions Europe 7,30% 10,72% 6 label ISR


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc
(LU1829221024)
Actions Amérique 18,61% 6
Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc
(LU1829221024)
Actions Amérique 18,61% 6
AXA France Opportunités C
(FR0000447864)
Actions France 8,31% 6
AXA France Opportunités C
(FR0000447864)
Actions France 8,31% 6
Tocqueville Value Europe ISR P
(FR0010547067)
Actions Europe 7,30% 6


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d'unités de compte



CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.40 % 2.90 % 2.50 %
2022 1.50 % 3.00 % 2.00 %
2021 0.95 % 1.10 %
2020 1.05 % 2.08 % 1.30 %
2019 1.35 % 1.85 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 3%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0.50% à 5% selon l'UC
Frais sur rente : 0.00%
Frais de sortie : 2.5%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.75% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.85% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.80 à 1%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.73% (vs 1,88%)
Obligations : 0.95% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.57% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.60% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 3% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.75% pour les fonds en euros, 0.85% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat Cachemire Patrimoine permet de souscrire àune garantie plancher en cas de décès, sur option. Au décès de l'assuré, les bénéficiaires recevront, au minimum, le montant total de l'épargne investie moins les frais prélevés depuis l'origine. Le coût de cette garantie est néanmoins très élevé.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 100.000 € 
Versements libres (minimum) : 1500€
Si versements programmés, minimum / mois : 150€


Pour investir dans CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2, le ticket minimum est de 100.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 1500€, ou des versements programmés à partir de 150€ par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à LA BANQUE POSTALE ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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