Avis sur CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 :
rendement, frais...
Contrat proposé par
LA BANQUE POSTALE, assuré par CNP ASSURANCES
Notre avis : Cachemire Patrimoine est un contrat décevant : cher, avec une offre d'unités de compte peu attractive et des garanties éloignée des attentes de la clientèle patrimoniale.
Score 9,8 / 20
- Un fonds en euros un peu plus performant que la moyenne ces dernières années
- Des frais lourds à tous les niveaux (frais d'entrée, frais de sortie, frais d'arbitrage...) qui rendent le contrat peu attractif
- Une sélection d'unités de compte peu ambitieuse, avec beaucoup de produits financiers issus de la maison mère
L'essentiel Avis sur le contrat Unités de compte et performances Garanties Souscription Frais Vos commentaires
L'essentiel
Le contrat peine à convaincre : cher, avec une offre d'unités de compte peu attractive et des garanties éloignée des attentes de la clientèle patrimoniale.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
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Contrat individuel |
| Distribution fonds euros (2023)* : |
2.40%* à 2.90%* |
| Souscription minimum : | 100.000 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Libre ✓ Sous mandat |
| Supports proposés (gestion libre) | 2 fonds en euros 66 unités de compte ETF |
| Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Rente réversible ✓ Plancher décès |
| Options en gestion libre |
✓ Sécurisation des plus-values ✓ Lissage des investissements |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.
Notre avis sur l'assurance vie CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2
Bien qu'il soit destiné à une clientèle patrimoniale, le contrat Cachemire Patrimoine ne brille pas pour ses qualités. Les particuliers qui ont au minimum 100.000 € à placer trouveront bien mieux ailleurs.
La première critique que l'on peut lui porter est le niveau de ses frais. D'une part, Cachemire impose des frais d'entrée qui peuvent aller jusqu'à 3% sur le montant de chaque versement, selon la documentation légale. C'est beaucoup trop, surtout à l'heure où de nombreux contrats en sont actuellement dépourvus. Le même constat peut être fait sur les frais de gestion, les frais d'arbitrage et même... les frais de sortie ! Car Cachemire est l'un des rares contrats du marché dont les conditions générales laissent la latitude de facturer les retraits jusqu'à 2,5%.
Ajoutons un nouveau bémol sur les frais facturés en cas de mise en place d'arbitrages automatiques (sécurisation des gains, lissage des investissements...).
Sans nul doute, les particuliers pourront négocier le niveau de ces frais. Mais sans garantie de les réduire suffisamment pour que le contrat devienne compétitif.
Les particuliers peuvent choisir de gérer eux-mêmes leur épargne ou la confier à des professionnels dans le cadre d'un mandat de gestion opéré par Louvre Banque Privée au tarif de 0,80 à 1% par an. Reste que Cachemire Patrimoine n'est pas plus intéressant pour son offre d'unités de compte. Les supports proposés sont peu nombreux et de qualité moyenne. Beaucoup sont issus de la Banque Postale (la maison mère), ce qui limite grandement la diversification. L'on n'y trouve pas de fonds immobiliers ni de private equity. Seule consolation, la présence de quelques ETF.
Les épargnants peuvent aussi déposer des fonds uniquement sur le fonds en euros, mais la performance, là encore, n'y incite pas une fois les frais déduits.
Du côté des garanties, Cachemire Patrimoine ne fait pas mieux que la moyenne, ce qui reste regrettable pour un contrat patrimonial. Le contrat bénéficie en effet d'une garantie plancher décès optionnelle, qui permet de pallier le risque de moins-value sur le contrat en cas de décès de l'assuré. Le tarif de cette garantie dépend du montant du capital à assurer et va de 0,0208 % à 1,5584 % par mois... Un niveau là encore dissuasif.
Unités de compte disponibles sur CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2
CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 66 unités de compte (actions amérique, actions asie, actions émergents, actions europe, actions france, actions monde, actions pays émergents, actions thématiques, convertibles monde, diversifiés, ...)
Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.
d'unités de compte
| Nom | Type d'UC | A Perf. annuelle moy. 3 ans | Performance 2023 | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
Label |
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc (LU1829221024) |
Actions Amérique | 18,61% | 47,08% | 6 | |
| Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc (LU1829221024) |
Actions Amérique | 18,61% | 47,08% | 6 | |
| AXA France Opportunités C (FR0000447864) |
Actions France | 8,31% | 11,36% | 6 | |
| AXA France Opportunités C (FR0000447864) |
Actions France | 8,31% | 11,36% | 6 | |
| Tocqueville Value Europe ISR P (FR0010547067) |
Actions Europe | 7,30% | 10,72% | 6 |  |
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Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
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| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc (LU1829221024) |
Actions Amérique | 18,61% | 6 | ||
| Lyxor Nasdaq-100 Ucits ETF Acc (LU1829221024) |
Actions Amérique | 18,61% | 6 | ||
| AXA France Opportunités C (FR0000447864) |
Actions France | 8,31% | 6 | ||
| AXA France Opportunités C (FR0000447864) |
Actions France | 8,31% | 6 | ||
| Tocqueville Value Europe ISR P (FR0010547067) |
Actions Europe | 7,30% | 6 | ||
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Voir plus
d'unités de compte |
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CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 : Rendement 2023 - fonds en euros
Performance annuelle du fonds euros de CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2 :
| Année | Taux brut
minimum
|
Taux brut maximum | Moyenne du marché (FFA) |
|---|---|---|---|
| 2023 | 2.40 % | 2.90 % | 2.50 % |
| 2022 | 1.50 % | 3.00 % | 2.00 % |
| 2021 | 0.95 % | 1.10 % | |
| 2020 | 1.05 % | 2.08 % | 1.30 % |
| 2019 | 1.35 % | 1.85 % | 1.50 % |
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Frais de gestion sur l'assurance-vie CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2
FRAIS PONCTUELS
FRAIS ANNUELS
Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.
En gestion libre :
En gestion pilotée :
Les frais sur versement sont de 3% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de
0.75% pour les fonds en euros, 0.85% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Garanties du contrat
Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat Cachemire Patrimoine permet de souscrire àune garantie plancher en cas de décès, sur option. Au décès de l'assuré, les bénéficiaires recevront, au minimum, le montant total de l'épargne investie moins les frais prélevés depuis l'origine. Le coût de cette garantie est néanmoins très élevé.
Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales
Souscription
Pour investir dans CACHEMIRE PATRIMOINE Série 2, le ticket minimum est de 100.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 1500€, ou des versements programmés à partir de 150€ par mois.
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Les autres contrats qui pourraient vous intéresser :
PUISSANCE AVENIR
EVOLUTION VIE
ASAC NEO VIE
CORUM Life
AMPLI-ASSURANCE VIE
Fiscalité
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
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