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Avis sur LUCYA CARDIF :
rendement, frais...

Contrat proposé par ASSURANCEVIE.COM, assuré par CARDIF

Notre avis : LUCYA CARDIF est un très beau contrat pour les personnes qui veulent investir sur les marchés dans le cadre de l'assurance-vie.


Score 18,6 / 20
LUCYA CARDIF : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- Des frais bas
- Une excellente gamme d'unités de compte, taillée pour les personnes qui veulent investir sur les marchés
- Des options d'arbitrage automatique gratuites et étendues
- La possibilité de mixer les modes de gestion entre libre et déléguée
- La possibilité d'investir à 100% sur un fonds en euros
- Une garantie décès accidentel incluse
Points faibles :
- Des frais élevés sur l'un des fonds en euros
Mise à jour le 28/02/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les personnes qui veulent investir sur les marchés financiers au travers d'un contrat d'assurance-vie, ou profiter d'une gestion déléguée à bas coût.

Distributeur : ASSURANCEVIE.COM
Assureur  : CARDIF
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat de groupe
SouscripteurCertains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.
UFEP
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.00%*
Souscription minimum : 500 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 2 fonds en euros
2300 unités de compte
Immobilier
ETF
Private equity
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
✓ Rééquilibrage automatique
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie LUCYA CARDIF


Le contrat Lucya Cardif, accessible à partir de 500 € et permettant des versements ultérieurs à partir de 50 €, est une solution d'épargne exclusive proposée par Assurancevie.com. Il est assuré par CARDIF, filiale de BNP Paribas.

Ce contrat est structuré autour de deux modes de gestion : la Gestion libre, idéale pour les investisseurs souhaitant piloter activement leurs placements, et la Gestion déléguée, pensée pour ceux qui préfèrent s'appuyer sur l'expertise de professionnels. Le contrat autorise la combinaison de ces modes de gestion. Ce dispositif offre une personnalisation poussée, capable de s'adapter aux ambitions et aux nécessités de chaque épargnant.

Focus sur la gestion libre

Dans le cadre de la gestion libre du contrat Lucya Cardif, les épargnants disposent d'un large éventail de choix avec 2300 unités de compte, incluant une diversité d'investissements comme des actions, fonds d'investissement, ETF, OPCVM, du private equity et des supports immobiliers.
Deux fonds en euros sont spécifiquement proposés :
- le Fonds général, garantissant le capital investi à 99,3%,
- et le Fonds Euro Private Strategies, fonds nouvelle génération qui investit à 50% sur le fonds général et à 50% sur des fonds non cotés en bourse. Celui-ci a pour objectif de générer des performances supérieures aux fonds en euros classiques, tout en assurant 97% du capital investi. En contrepartie, il présente des frais de gestion plus élevés (3% par an).

Ces options, enrichissant le contrat Lucya Cardif, visent à offrir une flexibilité maximale aux investisseurs souhaitant sécuriser leur épargne tout en explorant des avenues de diversification.

Des options d'arbitrage étendues et gratuites
Lucya Cardif donne accès à une belle série d'options d'arbitrage automatique sans frais supplémentaire :
- Arbitrage progressif : transfère graduellement les investissements d'un fonds à un autre pour lisser les risques.
- Optimisation des plus-values : vise à sécuriser les gains en transférant les plus-values vers un support plus sécurisé.
- Stop loss relatif et Stop loss absolu : ces mécanismes vendent automatiquement des parts pour limiter les pertes, le relatif se basant sur un pourcentage de baisse, l'absolu sur une valeur spécifique.
- Répartition constante : maintient la répartition initiale des actifs par des arbitrages réguliers, s'adaptant ainsi aux fluctuations du marché.

La gestion déléguée pour 0,25% de frais par an

La gestion déléguée du contrat Lucya Cardif est conçue pour les personnes qui préfèrent confier la gestion de leur épargne à des experts. JDHM Vie, spécialiste du conseil en investissement financier, offre un service personnalisé, axé sur une large gamme de solutions financières et patrimoniales. Accessible dès 5 000€, cette option propose trois orientations de gestion — Modéré, Équilibré, Dynamique — adaptées aux profils de risque des investisseurs. Elle permet une allocation d'actifs entièrement investie en unités de compte, sans garantie de capital mais avec une promesse d'expertise et d'accompagnement.

La gestion déléguée Fidelity International, bientôt disponible pour le contrat Lucya Cardif dès 1000€, est gérée par une société de gestion de renommée mondiale.

Les frais

Sans frais d'entrée ni frais sur versmenent, Lucya Cardif a structuré ses tarifs pour refléter la diversité des options de gestion.
Pour les fonds en euros, les frais de gestion annuels s'élèvent à 0,70% pour le Fonds général et à 3% pour le Fonds Euro Private Strategies, ce dernier taux étant nettement au-dessus du marché.
Dans le cadre de la gestion libre, les frais annuels sont relativement bas sur les unités de compte avec 0,50% par an. En gestion déléguée, il faut compter 0,25% de plus, soit 0,75% par an, un niveau qui reste très raisonnable.
À la sortie, la transformation de capital en rente viagère implique des frais pouvant atteindre 2,75% sur les arrérages.

La sortie

Le contrat Lucya Cardif propose deux modes de sortie principaux : le retrait en capital et la transformation en rente viagère. Le premier permet aux souscripteurs de récupérer leur épargne quand il ele souhaitent ou d'un seul coup, offrant ainsi une flexibilité financière selon leurs besoins. Le second, une fois choisi, convertit l'épargne accumulée en une rente viagère, fournissant un revenu régulier pour la durée restante de vie de l'assuré, sans possibilité de revenir sur cette décision, garantissant ainsi une sécurité financière à long terme. L'on regrette toutefois que cette rente ne soit pas réversible.


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Unités de compte disponibles sur LUCYA CARDIF



LUCYA CARDIF propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 2300 unités de compte (actions, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions etats-unis, actions europe, actions france, actions isr, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 3,43% 7
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 43,37% 7
Axiom European Banks Equity Class R EUR
(LU1876459303)
Actions thématiques 26,74% 23,37% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 19,60% 6 label ISR
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 28,66% 7


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 7
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 7
Axiom European Banks Equity Class R EUR
(LU1876459303)
Actions thématiques 26,74% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 6
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 7


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LUCYA CARDIF : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de LUCYA CARDIF :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.00 % 2.50 %
2022 2.00 % 3.02 % 2.00 %
2021 1.10 % 1.10 %
2020 1.20 % 1.30 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie LUCYA CARDIF



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0%
Droits d'adhésion: 10€
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais sur rente : 2.75%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.70 à 3% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.50 à 0.70% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.25%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.95% (vs 1,88%)
Obligations : 1.14% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.54% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.85% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.70 à 3% pour les fonds en euros, 0.50 à 0.70% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat inclut une garantie pour décès accidentel qui couvre jusqu'aux 65 ans de l'assuré. En cas de décès avant cet âge et de moins-value sur le contrat, la compagnie s'engage à compléter le capital versé aux bénéficiaires pour que ceux-ci récupèrent la somme des montants versés par l'adhérent, moins les frais.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 500 € 
Versements libres (minimum) : 50€


Pour investir dans LUCYA CARDIF, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 50€.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à ASSURANCEVIE.COM ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

J'ai souscrit à Lucya Cardif l'an dernier. J'ai pas hésité vu le nombre de choix d'investissement offert ! Pas mal pour un petit curieux comme moi qui aime prendre ses propres décisions sur ses épargnes. C'est cool de ne pas laisser quelqu'un d'autre diriger mes investissements. J'avoue que j'ai quelques connaissances en placements, donc je trouve que c'est un super produit. D'autres personnes l'ont choisi aussi ?


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