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Avis sur CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE :
rendement, frais...

Contrat proposé par CARAC, assuré par CARAC

Notre avis : Accessible et grand public, Carac Épargne Patrimoine intéressera notamment les épargnants sensibles à l'investissement responsable et/ou les personnes qui envisagent de sortir en rente.


Score 16,6 / 20
Points forts :
- Un contrat simple et accessible
- 0% de frais de frais sur les versements
- 0% de frais sur les arrérages en cas de sortie en rente
- Jusqu'à 75% de l'épargne peut être investie sur le fonds en euros
- L'option solidaire, qui reverse automatiquement 1% des versements à un organisme d'intérêt général si l'épargnant le souhaite.
Points faibles :
- Un choix d'unités de compte restreint pour les profils expérimentés qui veulent d'une l'assurance-vie pour faire de nombreux arbitrages.
Mise à jour le 20/09/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Un contrat simple d’accès et grand public, qui intéressera notamment les particuliers sensibles à l’investissement responsable et/ou les personnes qui envisagent de sortir en rente.

Distributeur : CARAC
Assureur  : CARAC
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.30%*
Souscription minimum : 500 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
23 unités de compte
Immobilier
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Label SCPI 2023 ideal-investisseur.fr

Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.


Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE


Carac Épargne Patrimoine est un contrat d'assurance multisupport individuel. Il a été lancé en 2021 par la Carac, mutuelle spécialiste de l'assurance-vie et des placements retraite qui gère plus de 13 milliards d'euros d'actif.

Le contrat d'assurance-vie est accessible à partir d'un premier versement d'au moins 500 €. Par la suite, les épargnants peuvent l'alimenter au moyen :
- de versements ponctuels de minimum 500 €,
- ou de versements programmés d'au moins 50 euros par mois (ou 150 € par trimestre, 300 € par semestre etc.).

L'un des points forts de Carac Épargne Patrimoine est l'absence de frais sur les versements. Cela implique que 100 % de l'épargne placée peut être investie sur les différents supports financiers proposés.
Pour les particuliers qui souhaitent soutenir une cause, le contrat propose une « option solidaire ». 1% des versements est alors reversé à un organisme d'intérêt général choisi par l'épargnant au moment de la souscription de l'option. Celle-ci est révocable à tout moment.

Gestion libre ou pilotée et 23 unités de compte

Carac Épargne Patrimoine propose aux épargnants de gérer eux-mêmes leurs investissements ou de les confier à des professionnels dans le cadre de la gestion profilée.

En cas d'option pour la gestion libre, les particuliers disposent :
- d'un fonds en euros sur lequel ils peuvent investir jusqu'à 75 % de leur épargne,
- d'un choix de 23 unités de compte, dont la moitié environ est titulaire du label « ISR », investissement socialement responsable.

Cette sélection permet de placer de l'argent dans des fonds d'investissement basés sur des actions (actions françaises, européennes, internationales, marchés émergents...), des obligations européennes, ou dans des fonds monétaires en euros. Par ailleurs, le contrat Carac Épargne Patrimoine propose la SCPI Carac Perspectives Immo, fonds immobilier qui exploite un patrimoine de bureaux et de commerces en France.

Dans le cadre de cette gestion libre, les particuliers peuvent opter pour deux options de gestion automatique :
- La sécurisation des plus-values, qui permet de déplacer immédiatement les gains réalisés sur les supports financiers vers le fonds en euros. Il faut alors prévoir 1% de frais sur les montants transférés ;
- La dynamisation des intérêts, grâce à laquelle les gains sont réinvestis sur les unités de compte de manière automatique.

En gestion pilotée, la sélection des supports financiers est confiée à un gestionnaire professionnel. L'épargnant définit d'abord son profil d'investisseurs en fonction de ses objectifs et du degré de risque potentiel qu'il admet. Carac Épargne Patrimoine offre ainsi 3 profils :
- Le profil modéré, qui investit 35 % de l'épargne dans des unités de compte et sécurise le reste sur le fonds en euros ;
- Le profil équilibré, qui destine 60 % des versements aux supports financiers et 40% au fonds en euros ;
- Le profil dynamique, qui investit à 80% des supports financiers et à 20% sur le fonds en euros.

Plus la part investie sur les unités de compte est importante, plus le couple rendement / risque est élevé. La valeur des unités de compte fluctue en effet en fonction de l'évolution des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse. Une plus grande exposition aux supports financiers engendre un potentiel de rendement plus important, mais un risque de baisse plus élevé.

Les investisseurs peuvent passer de la gestion libre à la gestion profilée sans frais une fois par an et vice versa. De même, ils peuvent modifier leur profil d'investisseur chaque année s'ils le souhaitent.

Les frais
Carac Épargne Patrimoine est un contrat d'assurance-vie sans frais d'entrée, que ce soit sur le premier versement ou les suivants. Seule l'activation de « l'option solidaire » génère 1% de prélèvement, qui ne constitue pas à proprement parler des « frais » puisque la somme est intégralement reversée à un organisme d'intérêt général sur demande de l'épargnant.

Les frais de gestion annuels s'élèvent à 0,90 % du montant de l'épargne, sur le fond en euros et les unités de compte.

En gestion libre, Carac offre 12 arbitrages par an. Cela sera suffisant pour la plupart des épargnants, le contrat étant plutôt taillé pour les investissements de long terme. Au-delà de ce nombre, les arbitrages sont facturés 1% du montant concerné.
En gestion profilée, les arbitrages sont gratuits. Il faut cependant prévoir 1% de frais en cas d'activation de l'option "sécurisation des plus-values".

Les rachats sont gratuits, en dehors des rachats programmés qui sont facturés 30€.
Enfin, en cas de sortie en rente, le contrat ne prévoit pas de frais d'arrérages. Un phénomène qui reste rare sur le marché.


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Unités de compte disponibles sur CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE



CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 23 unités de compte (actions amérique, actions europe, actions france, actions marchés emergents, actions monde, actions thématiques, monétaire euro, obligations europe, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 19,60% 6 label ISR
Thematics Al and Robotics R/A EUR
(LU1951200481)
Actions thématiques 11,36% 26,12% 6 label ISR
Thematics Water R/A EUR
(LU1951229035)
Actions thématiques 10,28% 8,15% 6 label ISR
EdR SICAV - Euro Sustainable Equity A EUR
(FR0010505578)
Actions Europe 5,13% 11,63% 6 label ISR
CPR Silver Age P
(FR0010836163)
Actions Europe 3,80% 6,25% 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 6
Thematics Al and Robotics R/A EUR
(LU1951200481)
Actions thématiques 11,36% 6
Thematics Water R/A EUR
(LU1951229035)
Actions thématiques 10,28% 6
EdR SICAV - Euro Sustainable Equity A EUR
(FR0010505578)
Actions Europe 5,13% 6
CPR Silver Age P
(FR0010836163)
Actions Europe 3,80% 6


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
CARAC perspective Immo Bureaux NC NC 3 12,5 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
CARAC perspective Immo Bureaux NC 3 12,5




CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.30 % 2.50 %
2022 2.50 % 2.00 %
2021 1.20 % 1.10 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0%
Droits d'adhésion: 0%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 12 gratuits puis 1%
Frais de transfert externe : 0%
Frais sur rente : 0.00%
Frais de sortie : 0%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.90% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.90% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.89% (vs 1,88%)
Obligations : 1.34% (vs 1,10%)
Immobilier : 3.95% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.56% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 2.07% (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 2.00% (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.97% (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.90% pour les fonds en euros, 0.90% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat Carac Épargne Patrimoine permet d'opter pour une garantie plancher décès jusqu'aux 75 ans de l'assuré. Elle garantit aux bénéficiaires, en cas de moins-value, de percevoir a minima le montant des versements effectués par le souscripteur, moins les frais et les éventuels rachats. La garantie est plafonnée à 150.000 euros.

Cette garantie est soumise à une cotisation par tranche de 1000 € de capital couvert, dont le montant dépend de l'âge de l'assuré. L'avantage par rapport à d'autres contrats est qu'elle est fixée en euros, ce qui donne une meilleure visibilité sur les frais. La cotisation est par exemple de 0,29€ par tranche de 1000 euros si l'assuré à 42 ans, et de 4,04 € pour les personnes âgées de 75 ans.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 500 € 
Versements libres (minimum) : 500 €
Si versements programmés, minimum / mois : 50 €


Pour investir dans CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 500 €, ou des versements programmés à partir de 50 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à CARAC ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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