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Avis sur CNP ONE :
rendement, frais...

Contrat proposé par 27 distributeurs, assuré par CNP ASSURANCES

Notre avis : Contrat haut de gamme, CNP One a un intérêt limité pour la gestion libre mais reste intéressant pour la gestion sous mandat chez quelques distributeurs.


Score 12,8 / 20
CNP ONE : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- La possibilité de mixer gestion libre et gestion sous mandat
- L'offre de gestion personnalisée chez certains distributeurs
Points faibles :
- Les frais d'entrée de 3%, à négocier impérativement
- Les frais d'arbitrage qui peuvent être pénalisants en gestion libre
Mise à jour le 15/06/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Contrat haut de gamme, CNP One a un intérêt limité pour la gestion libre mais reste intéressant pour la gestion sous mandat chez quelques distributeurs.

Distributeur : 27 distributeurs
Assureur  : CNP ASSURANCES
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2022)* :
0.94%* à 3.77%*
Souscription minimum : 250.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 3 fonds en euros
Jusqu'à 1030 unités de compte
Immobilier
ETF
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
✓ Rééquilibrage automatique
✓ Rachat progresstif
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie CNP ONE


CNP One est un contrat d'assurance-vie commercialisé par CNP Patrimoine au travers de différentes banques privées et conseillers en gestion de patrimoine. Assuré par la compagnie CNP Assurances, il s'agit d'un contrat haut de gamme accessible à partir d'un premier investissement de 250.000 €.

Les particuliers peuvent ainsi se voir proposer le contrat par différents conseillers financiers, dont une partie est listée ci-dessous (cliquez sur les noms pour obtenir notamment une liste non exhaustive des unités de compte et des frais).

Si tous les contrats CNP One comportent des similitudes quel que soit le distributeur, certaines caractéristiques sont propres à chacun en fonction de la politique commerciale de l'enseigne ou du conseiller indépendant, des supports financiers qu'ils ont choisi et des modes de gestion accessibles.

La plupart des distributeurs proposent un mode de gestion libre, une gestion libre conseillée et une gestion sous mandat. La spécificité de ce contrat est de pouvoir combiner ces modes de gestion, une particularité qui reste rare sur le marché.

En gestion libre, les investisseurs choisissent eux-mêmes leurs supports. En gestion libre conseillée, ils obtiennent des conseils d'investissement de la part de professionnels afin de réaliser leurs propres arbitrages. Libre à eux de les suivre ou non. Dans les deux cas, les particuliers pourront profiter des options d'arbitrage automatique telles que la répartition constante, l'investissement progressif, la sécurisation des plus-values ou la limitation des pertes au-delà d'un certain seuil. Ces options restent cependant très classiques chez les assurances-vie multisupports et ne sont pas propres aux contrats haut de gamme.
En gestion sous mandat, les investisseurs délèguent le choix des supports d'investissement à des professionnels.

Les investisseurs peuvent choisir, au moment de la souscription, l'une des 4 options de garanties plancher-décès proposées (simple, majorée, à cliquet ou indexée). Celle-ci va protéger les bénéficiaires contre les risques de moins-value en cas de décès. La tarification dépend de l'âge de l'assuré et du capital à couvrir. Cette option peut aussi être trouvée dans d'autres contrats moins onéreux.

L'intérêt de CNP One peut être discuté en fonction des distributeurs et des objectifs propres à chaque investisseur. Car les similitudes sur les différents contrats CNP One s'arrêtent là : les investissements et potentiels de rentabilités sont variables selon l'enseigne, puisque les unités de compte disponibles sont distinctes de l'une à l'autre. Par exemple, le contrat commercialisé chez Edmond de Rothschild propose un choix de plus de 1000 unités de compte avec des types d'actifs très hétérogènes. À l'inverse, Fluence propose une sélection de 30 unités de compte constituée presque exclusivement de SCPI et de fonds immobiliers.
Du côté des fonds en euros, la plupart des distributeurs proposent entre 2 et 3 supports.

Cette diversité dans la sélection des unités de compte se reflète également dans l'offre de gestion sous-mandat, propre à chaque distributeur. Certains proposent ainsi plus de 10 profils et une gestion personnalisée, tandis que chez d'autres l'offre est moins pléthorique.

Du côté des frais, le contrat CNP One est plutôt cher.
D'une part, le contrat prévoit la possibilité de prélever des frais sur versement pouvant aller jusqu'à 3 % maximum du montant déposé sur le contrat. En clair, à l'ouverture du contrat avec la somme minimum, les particuliers peuvent payer 7500€ de frais avant même d'avoir investi ! En fonction du distributeur, ces frais peuvent certes être négociés. Mais leur présence est regrettable, puisque d'autres contrats de moyenne gamme proposent une offre comparable sans aucun frais à l'entrée.

Même chose du côté des frais d'arbitrage : le contrat prévoit un prélèvement de 0,5%, plafonné à 100€, après un premier arbitrage gratuit par an. Cela peut être pénalisant pour les particuliers qui souhaitent profiter du cadre de l'assurance-vie pour investir sur les marchés financiers. Enfin, les frais de gestion annuels sont de 1% maximum sur les fonds en euros et les unités de compte, ce qui reste dans le haut du marché sans réelle justification en gestion libre. Les personnes qui cherchent un bon contrat en gestion libre pourront donc trouver mieux ailleurs.

Le vrai plus de CNP One peut être trouvé pour les épargnants qui souhaitent obtenir une gestion pilotée personnalisée. Dans ce cas, il leur faudra payer 1,5% de frais supplémentaire au maximum par an. Les profils disponibles, et les potentiels de performances, sont, encore une fois, propres à chaque distributeur.


Assurance Vie





Distributeurs du contrat :


Distributeur
Nb UC
Nb Fonds euros
Gestion

ALDRIN CONSEIL
67
2
Libre - Sous mandat
ALPHEYS
660
3
Libre - Sous mandat
AMETIS
185
3
Libre - Sous mandat
BANQUE TRANSATLANTIQUE
157
3
Libre - Sous mandat
DEGROOF PERTERCAM
148
3
Libre - Sous mandat
EDMOND DE ROTHSCHILD ASSURANCES & CONSEILS
1030
3
Libre - Sous mandat
FLUENCE
30
2
Libre - Sous mandat
GAY LUSSAC GESTION
136
3
Libre - Sous mandat
GROUPE FORWARD
39
2
Libre - Sous mandat
HEREST
172
3
Libre - Sous mandat
LOUVRE BANQUE PRIVÉE
405
5
Libre - Sous mandat
NEUFLIZE OBC
188
3
Libre - Sous mandat
NORTIA
589
5
Libre - Sous mandat
ODDO BHF ASSET MANAGEMENT
89
3
Libre - Sous mandat
PANDAT FINANCE
136
2
Libre - Sous mandat
PHILIPPE HOTTINGUER & CIE
141
3
Libre - Sous mandat
PICTET LIA
153
3
Libre - Sous mandat
PRIMONIAL
35
3
Libre - Sous mandat
ROTHSCHILD MARTIN MAUREL
153
3
Libre - Sous mandat
SALOMÉ PARTICIPATIONS
136
2
Libre - Sous mandat
SG INNOVATION VIE
479
3
Libre - Sous mandat
SG PRIVATE BANKING
254
3
Libre - Sous mandat
STRATEGIE EURO PRESTIGE (SEP)
147
3
Libre - Sous mandat
TOQUEVILLE FINANCE
203
3
Libre - Sous mandat
UAF LIFE PATRIMOINE
151
3
Libre - Sous mandat
UBS FRANCE
216
3
Libre - Sous mandat
UFIFRANCE GESTION
85
3
Libre - Sous mandat

Frais de gestion sur l'assurance-vie CNP ONE



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 3%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0.5 % avec maximum 100 €
Frais sur rente : 0.00%
Frais de sortie : 5 % maximum selon UC


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 1% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 1% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 1.5%


Les frais moyens sur chaque type de support dépend de la sélection d'unités de compte de chaque distributeur.



Les frais sur versement sont de 3% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 1% pour les fonds en euros, 1% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
CNP One propose 4 types de garantie plancher-décès, qu'il est possible d'activer uniquement au moment de la souscription. Cette garantie prémunit les bénéficiaires du contrat, en cas de décès du souscripteur, contre une éventuelle moins-value globale. Ils sont donc assurés de percevoir au minimum le montant versé sur le contrat, moins les frais prélevés depuis son ouverture et les prélèvements sociaux.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 250.000 € 


Pour investir dans CNP ONE, le ticket minimum est de 250.000 €.


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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Divers ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

Ils ont vu les choses en grand avec leur premier investissement à 250 000 euros, ah ça oui ! C'est pas pour toutes les bourses ça. Quelqu'un a réussi à dégoter une bonne affaire avec ça, ou même à fructifier un aussi gros investissement ?