Avis sur MON PETIT PLACEMENT VIE : rendement, frais...

Mon Petit Placement Vie est une assurance-vie nouvelle génération dans son approche 100% unités de compte et 100% sur Internet ou application mobile. Les épargnants visés sont plutôt les jeunes adultes qui souhaitent une solution clé en main pour éviter de passer du temps à explorer les caractéristiques de chaque support financier avant d'investir.

Mon Petit Placement ne se focalise pas sur l'enveloppe "assurance-vie" et évite soigneusement d'entraîner ses clients dans le jargon financier. L'objectif premier est de rendre accessible cet univers de placement en le démocratisant au maximum. Cela passe d emblée par le ticket d'entrée très réduit : 300 euros suffisent pour commencer à investir.

Plutôt que de choisir un à un ses supports financiers, l'épargnant détermine son profil de risque en répondant à un questionnaire et se voit proposer un portefeuille déjà constitué censé lui correspondre : profil « intrépide » pour ceux qui cherchent une performance maximale quitte à prendre plus de risques, profil « volontaire » pour les plus prudents. Avec au milieu, 2 profils équilibrés nommés « ambitieux » et « énergique ». Chacun dispose de 5 fonds OPCVM avec un potentiel de rendement et un niveau de risques adapté en conséquence.

En fonction de son profil, l'épargnant est orienté sans vraiment s'en rendre compte soit vers un contrat d'assurance-vie ouvert chez Apicil soit vers un contrat ouvert chez Generali, 2 gros assureurs. La répartition du capital entre les fonds est automatique : l épargnant ne s occupe de rien.

Les clients peuvent choisir d'ajouter une thématique en option, ce qui leur permet d'ajouter entre 1 et 3 fonds présélectionnés à leur portefeuille : Climat, Tech, Santé, Solidarité, Emploi, Égalité et Relance.

Dans l ensemble, les performances affichées par les fonds proposés sont plutôt belles, allant de 1,5% à 37% (certains fonds de la thématique « Tech »). Mais attention, gardez en tête que comme pour tout investissement financier et assurance-vie multisupport, rien ne peut garantir le rendement futur. Chaque support est soumis à un risque de perte en capital et la performance ne peut pas être garantie.

Il faut avoir à l esprit que Mon Petit Placement ne propose pas de fonds en euros et ne permet pas de choisir au détail ses supports d investissement. Ce qui en fait un placement non adapté à ceux qui utilisent avant tout l assurance-vie comme une enveloppe fiscale pour investir dans des produits financiers.

Les frais : avantageux ou pas ?

Comme la plupart des courtiers en ligne, Mon Petit Placement ne prend pas de frais d'entrée ou de frais sur versements. En tant que courtier, la société se rémunère toutefois sur les gains générés par le portefeuille de son client une fois déduits les frais de gestion des assureurs. Le taux se réduit progressivement en fonction du montant investi et si l épargnant n enregistre aucun gain, Mon Petit Placement ne prélève aucune commission.

À ces frais de courtage s'ajoutent les frais classiques, à savoir les frais de gestion des assureurs quelle que soit la performance ainsi que, comme pour toutes les assurances-vie multisupports, les frais des sociétés de gestion sur les produits financiers.

Si les frais de gestion de base sont un peu plus bas que le marché (0,50% du montant investi par an), la commission variable prélevée par Mon Petit Placement sur les gains nets fait qu il est difficile d anticiper le montant total des frais. Alors la facture sur le contrat Mon Petit Placement est-elle salée ? C est difficile à dire pour plusieurs raisons.

D'une part parce qu ils sont dégressifs en fonction du montant investi. Plus l'épargnant va placer de capital, plus le taux sera réduit. C est un point positif. Mais lorsqu'on additionne les frais de gestion de base à cette commission, la facture finale peut paraître élevée.

Grâce au simulateur sur le site Internet de Mon Petit Placement, on voit qu'un placement de 100.000 euros avec un gain annuel (élevé) de 8% nets de frais de gestion donne lieu à un prélèvement de 0,43% du capital investi.

Autrement dit, les frais de gestion globaux (hors frais de supports) s'élèvent à 0,93% du capital sur l'année (0,50% + 0,43%), soit environ 930 euros. Dans l'absolu, cela peut paraître élevé. Mais pour atteindre une performance identique sur une autre assurance-vie moins chère, il faudrait s'impliquer et passer du temps à comprendre et sélectionner ses supports financiers. Mon Petit Placement rémunère ici surtout sa capacité à simplifier les choses, à présélectionner des supports financiers qui se sont montrés performants par le passé, et fait donc gagner beaucoup de temps aux épargnants.

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