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Annonce Assurance Vie

Avis sur AFER MULTISUPPORT :
rendement, frais...

Contrat proposé par AFER, assuré par ABEILLE ASSURANCES

Notre avis : L'un des meilleurs contrats d'assurance-vie pour choisir ses unités de compte dans des fonds créés pour l'association. Mais un fonds en euros en perte de vitesse.


Score 14,8 / 20
AFER MULTISUPPORT : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- L'offre de gestion « semi-pilotée », qui permet de choisir plusieurs fonds thématiques pilotés par l'AFER
- Pas de frais d'entrée sur les unités de compte, ni de frais de sortie
- Des frais de gestion réduits sur le fonds en euros et même ramenés à 0% sur les unités de compte
- Des performances intéressantes sur le fonds en euros
- Un investissement au travers d'une association de 760.000 épargnants
- Une maison solide avec une belle ancienneté (1976)
- La garantie plancher-décès et des options de gestion incluse sans surcoût
Points faibles :
Mise à jour le 20/02/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les particuliers cherchant une gestion thématique à frais réduit

Distributeur : AFER
Assureur  : ABEILLE ASSURANCES
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat de groupe
SouscripteurCertains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.
AFER (association)
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.22%*
Souscription minimum : 120 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
27 unités de compte
Immobilier
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Rééquilibrage automatique
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Label SCPI 2023 ideal-investisseur.fr

Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie AFER MULTISUPPORT


Dans le paysage des assurances-vie, le contrat de l'Afer est assez singulier. Il s'agit d'un contrat collectif souscrit par l'Association Française d'Épargne et de Retraite (Afer) auprès de la compagnie d'assurances Abeille Assurances pour le compte de ses adhérents. L'assurance-vie n'est donc pas souscrite par l'intermédiaire d'une banque ou d'une compagnie d'assurances, mais par celui d'une association d'épargnants ancienne qui dispose d'un poids important avec ses 756.000 adhérents.

Existant depuis la fin des années 70, l'Afer a contribué à définir l'assurance-vie telle que nous la connaissons à ce jour. Son contrat est devenu au fil des années une référence.

Un contrat taillé pour la gestion libre
Le contrat est uniquement disponible en gestion libre. Ou plutôt « semi-pilotée », car il propose un choix de 27 unités de compte créées spécialement par Aviva Inverstors, BNP Paribas AM et Rothschild pour les adhérents ainsi que son fonds Garanti en euros.

Cela permet aux épargnants d'accéder à des paniers de titres financiers réunis sous une même thématique, dont certains appartenant à l'ISR (investissement responsable) : Afer Actions PME, Afer Séniors, Afer Climat, Afer Marchés émergents, Afer Actions Amérique... Un fonds eurocroissance et 2 fonds immobiliers sont aussi disponibles.

En 2021, la plupart de ces supports ont enregistré des performances intéressantes, voire excellentes pour certains. Le fonds Afer SFER affiche +16,04% (mélange d'actions et d'obligations), Afer Actions Euro ISR +19,72%, Afer Actions Monde +19,31, Afer Climat +10,5%... D'autres ont été stables (Afer Crescendo +0,59%), et 3 ont enregistré une perte sur l'année allant jusqu'à -5,13%. Attention toutefois, les performances du passé ne sont pas un gage que les performances seront identiques, et la perte en capital reste possible en cas de variation à la baisse de la valeur des unités de compte.

Le fonds en euros affiche lui aussi de belles performances sur 2021 : 1,70% net de frais de gestion (mais avant prélèvements sociaux et fiscaux). Un taux nettement au-dessus du marché (1,1%).

A noter
L'Afer avait pour coutume de distribuer l'intégralité du résultat à ses adhérents chaque année, contrairement à bon nombre d'acteurs. Depuis 2014, elle procède à des mises en réserve au travers d'une provision pour participations aux bénéfices (PPB). Cette pratique permet d'améliorer la distribution annuelle les années où les performances sont moins bonnes.

S'il le souhaite, l'épargnant peut tout à fait investir 100% de son épargne dans le fonds en euros. C'est toutefois dommage compte tenu de l'absence de frais de gestion sur les unités de compte sur ce contrat et de leurs performances intéressantes jusqu'à ce jour.

Des garanties et options comprises dans l'offre
L'argent déposé sur le fonds en euros est garanti. Celui qui est investi dans des unités de compte subi les risques de perte lié à l'investissement dans des produits financiers. Toutefois, le contrat inclut une garantie plancher-décès. En cas de décès de l'assuré avant 75 ans, elle qui permet aux bénéficiaires du contrat de percevoir a minima le montant des versements effectués par l'assuré, moins les frais.

Le contrat d'assurance-vie de l'Afer propose également des options financières sans surcoût :
- L'arbitrage automatique, pour rééquilibrer automatiquement son portefeuille d'unités de compte
- La dynamisation des intérêts, qui permet de réinvestir automatiquement
- La sécurisation des performances, qui dépose les gains réalisés sur les UC directement sur le fonds en euro sécurisé
- Les arbitrages programmés (hors eurocroissance et supports immobiliers)

Une politique de frais raisonnables

Le contrat multisupport Afer affiche une politique des frais peu commune sur le marché. Chaque versement sur le fond en euros est soumis à des frais de 0,5%, ce qui est assez rare et vient évidemment réduire la performance du fonds si l'épargnant laisse son argent peu de temps sur ce support. Ce point n'est toutefois pas si pénalisant, puisque le contrat est surtout fait pour investir dans des unités de compte présélectionnées par l'Afer pour ses adhérents. Les frais de gestion annuels sur ce fonds sécurisé sont réduits par rapport au marché, avec seulement 0,457%.

L'innovation majeure est que les unités de compte ainsi que le fonds eurocroissance ne subissent pas de frais d'entrée ni frais de gestion annuels. La performance est donc préservée. Comme pour toutes les assurances-vie multisupports, chaque unité de compte peut générer des frais de gestion financière. Ceux-ci reviennent à la société qui la gère, à savoir Aviva Investors, BNP Paribas ou Rothschild selon le cas. Selon la documentation de l'Afer, ils sont en moyenne de 0,027429% par an. Le support eurocroissance affiche quant à lui 0,89% de frais annuels.

La garantie plancher-décès incluse est quant à elle facturée 0,055% par an.

Enfin, signalons que ceux qui souhaitent souscrire à l'assurance-vie multisupport de l'Afer doivent adhérer à l'association. Ils paient donc un droit de 20 euros une seule fois au moment de la souscription.

Souscrire
Les particuliers peuvent souscrire en s'adressant à un courtier en assurances, un conseiller en gestion de patrimoine ou un des partenaires de l'Afer.


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Unités de compte disponibles sur AFER MULTISUPPORT



AFER MULTISUPPORT propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 27 unités de compte (actions europe, actions monde, actions secteur immobilier, actions thématiques, allocation eur flexible - international, allocation monde, fonds immobiliers, mixtes euro, mixtes marchés émergents, obligations convertibles, ...)
- 1 fonds Eurocroissance

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Afer Actions Amérique
(FR0011399658)
Actions thématiques NC NC 6
Afer Actions Entreprises
(FR0013444767)
Actions Europe NC NC 6
Afer Actions Euro ISR
(FR0007024393)
Actions Europe NC NC 6 label ISR
Afer Actions Monde
(FR0010094839)
Actions monde NC NC 6
Afer Actions PME
(FR0012033371)
Actions Europe NC NC 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
Afer Actions Amérique
(FR0011399658)
Actions thématiques NC 6
Afer Actions Entreprises
(FR0013444767)
Actions Europe NC 6
Afer Actions Euro ISR
(FR0007024393)
Actions Europe NC 6
Afer Actions Monde
(FR0010094839)
Actions monde NC 6
Afer Actions PME
(FR0012033371)
Actions Europe NC 6


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AFER MULTISUPPORT : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de AFER MULTISUPPORT :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.22 % 2.50 %
2022 2.01 % 2.00 %
2021 1.70 % 1.10 %
2020 1.70 % 1.30 %
2019 1.85 % 1.50 %
2018 2.25 % 1.80 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie AFER MULTISUPPORT



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0.5%- UC : 0%
Droits d'adhésion: 20 €
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais sur rente : 2.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.475% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.00
Frais de gestion sous mandat (max) : 0.89%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 0.99% (vs 1,88%)
Obligations : 1.00% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.70% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.18% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0.5%- UC : 0% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.475% pour les fonds en euros, 0.89% pour le fonds Eurocroissance, 0% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le capital acquis sur le fonds en euros est garanti, mais celui investi en unité de compte est soumis aux aléas des fluctuations des marchés financiers. Toutefois, il bénéficie de la garantie plancher-décès incluse, qui permet aux bénéficiaires désignés de recevoir un montant correspondant au minimum au capital investi dans les unités de compte moins les frais en cas de décès de l'adhérent.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 120 € 


Pour investir dans AFER MULTISUPPORT, le ticket minimum est de 120 €.


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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à AFER ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

Quelle est la durée de ce contrat, au terme de celui-ci qu'advient il des sommes versées ? Le souscripteur perçoit-il la totalité de l'investissement ou une rente mensuelle ?