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Avis sur WESAVE PATRIMOINE :
rendement, frais...

Contrat proposé par WeSave, assuré par SURAVENIR

Notre avis : WeSave Patrimoine est un contrat d'assurance-vie digital, idéal pour les particuliers qui souhaitent investir à bas coûts dans des ETF.


WESAVE PATRIMOINE : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- L'accès aux ETF
- Les frais très bas
- Les 10 profils de gestion du plus prudent au plus offensif
Points faibles :
- Un choix d'unités de compte limité
- Pas d'option de gestion
Mise à jour le 15/05/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui souhaitent investir sur des fonds indiciels au travers d'une assurance-vie.

Distributeur : WeSave
Assureur  : SURAVENIR
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.20%*
Souscription minimum : 300 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
24 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓Garantie dépendance
Options en gestion libre
/
Performance moyenne
(gestion profilée 5 ans)
2,23% ** 
Performance 2022 - gestion profilée - profil médian () -9.63%**
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
**Profil 4 : équilibré 2, 30% de fonds euros 70% UC Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie WESAVE PATRIMOINE


WeSave Patrimoine est un contrat d'assurance-vie digital, idéal pour les particuliers qui souhaitent investir à bas coûts dans des ETF tout en profitant du cadre avantageux de l'assurance-vie.

WeSave est un courtier en assurance, mais aussi une filiale du gérant d'actifs Amundi. Sa vocation est de mettre la technologie au service des particuliers et des professionnels du secteur financier afin de les aider dans le choix des placements, notamment au travers d'offres de gestion sous mandat et de gestion conseillée.

WeSave Patrimoine est le contrat d'assurance-vie proposé par WeSave. Il est assuré par Suravenir. Accessible dès 300 euros d'investissement, sa spécificité est de proposer un investissement essentiellement dans des ETF, support également nommés fonds indiciels. Les ETF sont des produits financiers cotés destinés à reproduire les performances d'un indice financier, par exemple le CAC40 ou le SBF120. Ils ont la particularité de générer très peu de frais. Ces placements sont accessibles sous forme d'unités de compte en gestion libre. En gestion profilée, les épargnants peuvent aussi voir leur épargne investie dans des OPCVM.

Côté gestion, le contrat WeSave Patrimoine donne accès à :
- une option de gestion libre avec un choix de 24 unités de compte (ETF) et le fonds euros Suravenir Rendement,
- une offre de gestion sous mandat qui donne accès à 10 profils de gestion. Le plus prudent investit 100% sur le support en euros. Le plus offensif mise à 100% sur les marchés financiers. Entre les 2, le profil Défensif 1 investit 45% de l'épargne sur le fonds en euros et le reste est réparti entre des ETF et des OPCVM. La part des unités de compte augmente de 5 points par profil de risque (le Défensif 2 investit à 60% en UC, le profil 3 équilibré investit à 65% etc). La proportion des actifs extra-européens grandit également à mesure que le couple rendement potentiel / risque croît.
Lorsqu'ils souscrivent et optent pour le mandat de gestion, les particuliers peuvent soit déterminer seuls leur profil d'investisseur grâce à un formulaire, soit être accompagnés par un conseiller en gestion de patrimoine, qui va l'aider en réalisant un bilan patrimonial. Leur épargne sera ensuite investie sur les différents supports selon le profil déterminé.

Le contrat WeSave Patrimoine peut être géré en ligne, que ce soit pour les versements ou les achats et revente de supports.

Les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché en gestion libre, avec 0,60% sur le fonds en euros et sur les unités de compte. En gestion sous mandat (gestion pilotée), les frais sur unités de compte passent à 1,30% par an. Ce taux pourrait sembler dans la moyenne haute du marché, néanmoins il inclut les frais des supports eux-mêmes, ce qui n'est pas le cas de la plupart des autres contrats. Il n'y a ni frais d'entrée, ni frais sur versement ni frais d'arbitrage. Le changement du mode de gestion est gratuit.

Pour les particuliers, le contrat WeSave Patrimoine vaut la peine d'être regardé de près. L'on regrette toutefois un léger manque d'options (arbitrage automatique, sécurisation des gains par exemple pour la gestion libre), certaines garanties que l'on peut retrouver dans de nombreux contrats comme le plancher-décès et un choix d'unités de compte assez restreint. C'est néanmoins la contrepartie des frais bas. D'autre part, ces options seront peut-être peu recherchées par la clientèle cible de WeSave Patrimoine, qui envisage l'assurance-vie comme une enveloppe de placement plus que comme un outil de transmission.


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Unités de compte disponibles sur WESAVE PATRIMOINE



WESAVE PATRIMOINE propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 24 unités de compte (...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Performance de la gestion profilée sur WESAVE PATRIMOINE


Le contrat d'assurance vie WESAVE PATRIMOINE propose 10 profils de gestion :
- Le profil P1 Défensif 1 investit à hauteur de 55% sur des supports risqués
- Le profil P2 Défensif 2 investit à hauteur de 60% sur des supports risqués
- Le profil P3 - Equilibré 1 investit à hauteur de 65% sur des supports risqués
- Le profil P4 - équilibré 2 investit à hauteur de 70% sur des supports risqués
- Le profil P5 - équilibré 3 investit à hauteur de 75% sur des supports risqués
- Le profil P6 - Offensif 1 investit à hauteur de 80% sur des supports risqués
- Le profil P7 - Offensif 2 investit à hauteur de 85% sur des supports risqués
- Le profil P8 - Offensif 3 investit à hauteur de 90% sur des supports risqués
- Le profil P9 - Agressif 1 investit à hauteur de 95% sur des supports risqués
- Le profil P10 - Agressif 2 investit à hauteur de 100% sur des supports risqués

Le graphique ci-dessous résume les performances déclarées par la société de gestion, comparées à celles du CAC40.
Les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures.


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Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.s

Profil 2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017
P1 Défensif 1 NC -5.98 % +3.36 % +5.59 % +4.20 % -1.14 % +2.19 %
P2 Défensif 2 NC -7.29 % +4.66 % +6.20 % +5.55 % -1.41 % +2.69 %
P3 - Equilibré 1 NC -8.56 % +5.70 % +7.38 % +6.88 % -1.85 % +3.53 %
P4 - équilibré 2 NC -9.63 % +6.58 % +8.17 % +8.15 % -2.14 % +3.60 %
P5 - équilibré 3 NC -10.56 % +6.96 % +8.50 % +8.98 % -2.34 % +4.46 %
P6 - Offensif 1 NC -11.02 % +12.72 % +9.07 % +11.21 % -3.38 % +6.53 %
P7 - Offensif 2 NC -12.05 % +14.74 % +10.03 % +12.72 % -4.05 % +7.14 %
P8 - Offensif 3 NC -12.80 % +16.47 % +11.07 % +14.48 % -4.93 % +8.16 %
P9 - Agressif 1 NC -13.60 % +18.30 % +11.87 % +15.95 % -5.71 % +8.94 %
P10 - Agressif 2 NC -14.39 % +20.98 % +13.10 % +18.02 % -7.06 % +10.23 %
CAC 40 -9.5% +28.85% -7.14% +26.37% -10.95% +9.26% 4.86%






WESAVE PATRIMOINE : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de WESAVE PATRIMOINE :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.20 % 2.50 %
2022 1.80 % 2.00 %
2021 1.30 % 1.10 %
2020 1.30 % 1.30 %
2019 1.60 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie WESAVE PATRIMOINE



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais sur rente : 3.00%
Frais de sortie : 0%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.60% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.60% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.02% (vs 1,88%)
Obligations : 1.17% (vs 1,10%)
Immobilier : 2.70% (vs 1,85%)
Diversifiés : 2.42% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.60% pour les fonds en euros, 0.60% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- garantie dépendance
Versement d'un capital en cas de vie ou aux bénéficiaires en cas de décès. En cas de sortie en rente, possibilité d'opter pour la réversion ou pour une garantie dépendance.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 300 € 
Versements libres (minimum) : 20 €
Si versements programmés, minimum / mois : 20 €


Pour investir dans WESAVE PATRIMOINE, le ticket minimum est de 300 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 20 €, ou des versements programmés à partir de 20 € par mois.




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WESAVE PATRIMOINE

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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à WeSave ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (2)

Je suis un peu perdu avec tous ces termes financiers. Les ETF c'est quoi concrètement ? Ça rend l'investissement plus simple ou plus compliqué pour un particulier comme moi ?

Je suis tombé sur une pub pour ce WeSave Patrimoine l'autre jour et je me suis demandé si quelqu'un avait déjà essayé ? On m'a toujours dit que l'assurance-vie était un bon moyen d'épargner. Avec l'arrivée des robo-advisors et la digitalisation, est-ce que ça vaut le coup d'essayer ?