Avis sur WESAVE PATRIMOINE : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie WESAVE PATRIMOINE

WeSave Patrimoine est un contrat d'assurance-vie digital, idéal pour les particuliers qui souhaitent investir à bas coûts dans des ETF tout en profitant du cadre avantageux de l'assurance-vie.

WeSave est un courtier en assurance, mais aussi une filiale du gérant d'actifs Amundi. Sa vocation est de mettre la technologie au service des particuliers et des professionnels du secteur financier afin de les aider dans le choix des placements, notamment au travers d'offres de gestion sous mandat et de gestion conseillée.

WeSave Patrimoine est le contrat d'assurance-vie proposé par WeSave. Il est assuré par Suravenir. Accessible dès 300 euros d'investissement, sa spécificité est de proposer un investissement essentiellement dans des ETF, support également nommés fonds indiciels. Les ETF sont des produits financiers cotés destinés à reproduire les performances d'un indice financier, par exemple le CAC40 ou le SBF120. Ils ont la particularité de générer très peu de frais. Ces placements sont accessibles sous forme d'unités de compte en gestion libre. En gestion profilée, les épargnants peuvent aussi voir leur épargne investie dans des OPCVM.

Côté gestion, le contrat WeSave Patrimoine donne accès à :
- une option de gestion libre avec un choix de 24 unités de compte (ETF) et le fonds euros Suravenir Rendement,
- une offre de gestion sous mandat qui donne accès à 10 profils de gestion. Le plus prudent investit 100% sur le support en euros. Le plus offensif mise à 100% sur les marchés financiers. Entre les 2, le profil Défensif 1 investit 45% de l'épargne sur le fonds en euros et le reste est réparti entre des ETF et des OPCVM. La part des unités de compte augmente de 5 points par profil de risque (le Défensif 2 investit à 60% en UC, le profil 3 équilibré investit à 65% etc). La proportion des actifs extra-européens grandit également à mesure que le couple rendement potentiel / risque croît.
Lorsqu'ils souscrivent et optent pour le mandat de gestion, les particuliers peuvent soit déterminer seuls leur profil d'investisseur grâce à un formulaire, soit être accompagnés par un conseiller en gestion de patrimoine, qui va l'aider en réalisant un bilan patrimonial. Leur épargne sera ensuite investie sur les différents supports selon le profil déterminé.

Le contrat WeSave Patrimoine peut être géré en ligne, que ce soit pour les versements ou les achats et revente de supports.

Les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché en gestion libre, avec 0,60% sur le fonds en euros et sur les unités de compte. En gestion sous mandat (gestion pilotée), les frais sur unités de compte passent à 1,30% par an. Ce taux pourrait sembler dans la moyenne haute du marché, néanmoins il inclut les frais des supports eux-mêmes, ce qui n'est pas le cas de la plupart des autres contrats. Il n'y a ni frais d'entrée, ni frais sur versement ni frais d'arbitrage. Le changement du mode de gestion est gratuit.

Pour les particuliers, le contrat WeSave Patrimoine vaut la peine d'être regardé de près. L'on regrette toutefois un léger manque d'options (arbitrage automatique, sécurisation des gains par exemple pour la gestion libre), certaines garanties que l'on peut retrouver dans de nombreux contrats comme le plancher-décès et un choix d'unités de compte assez restreint. C'est néanmoins la contrepartie des frais bas. D'autre part, ces options seront peut-être peu recherchées par la clientèle cible de WeSave Patrimoine, qui envisage l'assurance-vie comme une enveloppe de placement plus que comme un outil de transmission.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui souhaitent investir sur des fonds indiciels au travers d'une assurance-vie.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat individuel
Distribution fonds euros (2023)* :	2.20%*
Souscription minimum :	300 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	1 fonds en euros 24 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓ Rente réversible ✓Garantie dépendance
Options en gestion libre	/
Performance 2022 - gestion profilée - profil médian ()	-9.63%**

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
^**Profil 4 : équilibré 2, 30% de fonds euros 70% UC Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

Annonce

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).