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Annonce Assurance Vie

Avis sur VIVACCIO :
rendement, frais...

Contrat proposé par LA BANQUE POSTALE, assuré par CNP ASSURANCES

Notre avis : Les frais beaucoup trop élevés plombent ce contrat qui partait pourtant d'une idée intelligente. Le rendement du fonds euros est l'un des plus bas du marché.


Score 11,7 / 20
VIVACCIO : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- Les nombreuses options pour sécuriser les revenus ou garantir le versement d'un capital
Points faibles :
- Un rendement du fonds en euros très bas, historiquement inférieur au marché
- Présence de frais d'entrée prohibitifs !
- Des frais de gestion élevés qui ne sont pas justifiés pas par une bonne performance, ou par un haut niveau de garanties incluses
- Peu d'unités de compte
Mise à jour le 27/11/2022

L'essentiel



Distributeur : LA BANQUE POSTALE
Assureur  : CNP ASSURANCES
Distribution
fonds euros
 (2022)* :
1.30%*
Souscription minimum : 500 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 1 fonds en euros
6 unités de compte
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
/ ✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
✓ Rachat progresstif
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.






Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie VIVACCIO


Épargnants, passez votre chemin. Avec ses frais excessifs, ce contrat est sans intérêt.

Vivaccio de la Banque Postale est un contrat d'assurance-vie multisupport modulable en fonction de l'âge du souscripteur ou de ses projets. Accessible dès 75 € pour les moins de 18 ans et à partir de 500 € pour les adultes, le contrat propose 5 formules, chacune offrant une répartition progressive du capital entre fonds en euros et unités de compte :
- la formule Vivaccio INITIALE, destinée au 0-17 ans, avec une allocation sur le fonds sécurisé en euros qui varie avec l'âge de l'enfant (65% de 0 à 4 ans, 100% de 16 à 25 ans) et le reste en actions,
- la formule Vivaccio ESSOR pour les 18-29 ans, avec 70% des fonds investis sur le fonds en euros et 30% sur les actions,
- la formule Vivaccio VITALITÉ pour les 30-59 ans, qui offre 3 profils d'investissement avec une répartition de 60% à 80% des versements sur le fonds euros et le reste sur des actions,
- Les formules Vivaccio Harmonie (entre 70% et 80% des versements investis sur le fonds en euros et le reste sur des actions selon le profil choisi) et Revenus (investie à 100% sur le fonds en euros) pour les plus de 60 ans.

De nombreuses options de garantie sont disponibles. Elles peuvent déjà être intégrées au contrat en fonction de la formule.

Le contrat VIVACCIO pourrait être intéressant. Le concept est en effet intelligent et adapté aux besoins d'un large public. Mais ses frais beaucoup trop élevés le rendent repoussant : 3,5% de frais d'entrée et sur les versements libres, et 3% sur les versements programmés ! C'est prohibitif ! Quelle déception, surtout lorsque l'on songe que les cibles privilégiées sont notamment les enfants et adolescents.

Les épargnants peuvent aussi investir à 100% sur le fonds en euros avec la formule Vivaccio Ambre. Les frais d'entrée sont alors de 4% (encore plus élevés !) et les frais sur chaque versement de 3,5%. Mais les frais de gestion annuels retombent à une normale de 0,60%.

Pour espérer combler le retard que font prendre ces prélèvements dans la constitution d'un capital, il faut rester longtemps, très longtemps... Mais avec des frais de gestion eux aussi beaucoup trop hauts pour les 6 formules (0,85% par an), les épargnants pourront facilement trouver de meilleurs contrats d'assurance-vie ailleurs.

Certes, il pourrait être pertinent de payer des frais élevés si les performances étaient au rendez-vous. Or, Vivaccio investit majoritairement sur son fonds en euros, quelle que soit la formule choisie. Ce type de stratégie convient parfaitement aux profils prudents. Mais avec ce contrat, le rendement restera modeste quoi qu'il arrive. L'on peut même se demander s'il pourra absorber l'ensemble des frais prélevés. Rappelons que le fonds sécurisé dont il est question, Vivaccio Euros, n'a rapporté que de 0,65% net de frais en 2021 et avant prélèvements sociaux, dans un marché où la moyenne était de 1,10%.

Le contrat est aujourd'hui fermé à la commercialisation.


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Unités de compte disponibles sur VIVACCIO



VIVACCIO propose notamment :
- 1 fonds en euro
- 6 unités de compte (...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.



VIVACCIO : Rendement 2022 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de VIVACCIO :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2022 1.30 % 2.00 %
2021 0.65 % 1.10 %
2020 0.70 % 1.30 %
2019 0.80 % 1.50 %
2018 1.30 % 1.80 %
2017 1.20 % 1.80 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie VIVACCIO



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 3.50%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0.50%
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.60% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.85% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 3.50% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.60% pour les fonds en euros, 0.85% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Versement du capital en cas de vie et transmission aux ayants-droit en cas de décès.
En option (ou selon la formule) :
- Garantie plancher en cas de vie
- Garantie coup dur (versement de l'équivalent du capital versé moins les frais en cas de chômage ou maladie grave)
- Garantie plancher en cas de décès
- Sécurisation des plus-values (les plus values réalisées sur les unités de compte sont basculées sur le fonds en euros)


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 500 € 
Versements libres (minimum) : 75 €
Si versements programmés, minimum / mois : 30 €


Pour investir dans VIVACCIO, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 75 €, ou des versements programmés à partir de 30 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à LA BANQUE POSTALE ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Votre avis, vos débats, vos questions

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Commentaires (3)

bonjour

Je n'ai pas reçu cette année le bulletin de situation 2021

Je n'ai plus de nouvelles de mon assurance-vie

Bonjour

Peut-être êtes-vous les mieux placés pour me répondre.

j'ai ouvert un contrat d'assurance-vie Vivaccio en 2006 moitié en euros moitié en unités de compte.

Je réside en Nouvelle Calédonie, territoire français, et suis résident fiscal de ce territoire donc non-résident fiscal en France

De ce fait LBP m'interdit de faire des arbitrages sur mon assurance-vie du fait donc de ma situation fiscale

Qu'en pensez-vous?

Je vous remercie