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CIC épargne salariale : que vaut l'offre de la banque ?



L'offre propose 25 supports, mais les frais rendent le placement peu intéressant pour les personnes qui comptent investir quelques centaines d'euros.


Temps de lecture : 3 minute(s) - | Mis à jour le 26-01-2024 19:16 | Publié le 26-01-2024 18:58  Photo : Shutterstock  
CIC épargne salariale : que vaut l'offre de la banque ?

L'épargne salariale : PEE et PERCO au CIC

Certaines entreprises versent une participation et/ou un intéressement à leurs salariés. Ceux-ci ont alors le choix de se faire verser ces primes ou de les investir dans leur plan d'épargne salarial. : PEE ou PERCO (axé sur la retraite). Si la participation est immédiatement perçue, elle est soumise à l'impôt sur le revenu et aux charges sociales. Si elle est placée dans un plan d'épargne salariale, elle bénéficie d'exonérations fiscales et sociales. Seules la CSG et la CRDS sont prélevées au taux de 9,7 %.

Le versement des primes sur ces plans peut donc être intéressant, et l'intérêt est parfois renforcé grâce à un abondement supplémentaire de l'employeur. Les épargnants convaincus peuvent aussi effectuer des versements volontaires.

L'argent ainsi placé va être investi dans des supports financiers et bloqué à horizon 5 ans pour le PEE voir jusqu'à la retraite pour le PERCO. Durant ce temps, les épargnants peuvent éventuellement générer une plus-value... ou voir leur capital fondre comme neige au soleil. Il est donc nécessaire de prendre le temps de la réflexion pour évaluer si l'investissement en vaut la chandelle.

Tout l'intérêt pour les salariés est de faire les bons choix entre l'investissement ou le versement sur leur compte en banque. S'ils choisissent d'investir dans leur PEE ou leur PERCO, il faudra alors sélectionner les bons supports financiers et évaluer l'impact des frais.

Dans le cas du PEE, l'épargne est disponible après une période de blocage de cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, mariage, naissance, etc.). Pour le PERCO, les fonds sont généralement bloqués jusqu'à la retraite, sauf dans certaines conditions spécifiques.

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Quels sont les frais sur l'épargne salariale du CIC ?

D'emblée, il faut savoir que le CIC prélève 29 € de tenue de compte par an. Il semble donc inutile de vouloir placer un intéressement ou une participation dont le montant serait de quelques centaines d'euros. Sur 5 ans, soit la durée de blocage de l'argent d'un PEE, le budget frais s'élève déjà à 145 €. Pour rattraper cela, le rendement généré devrait être d'autant plus important, or rien n'est garanti. D'autant que chacun des fonds d'investissement dispose en plus de sa propre politique de frais. Une analyse minutieuse est donc importante.

En clair, plus le montant à investir va être faible, moins l'investissement sur le plan d'épargne salariale sera intéressant. L'impact des frais est d'autant plus fort, et le potentiel de rentabilité d'autant plus faible. En surfant sur Internet à la recherche d'avis de clients de l'épargne salariale CIC, il n'est pas rare de trouver des personnes déçues d'avoir perdu de l'argent, sous l'effet ciseau des frais, de la baisse des valorisations boursières ces dernières années, et de montants investis représentant quelques centaines d'euros.


Choisir ses fonds d'investissement au sein du CIC Epargne Salarials


Lorsqu'ils disposent d'un PEE ou d'un PERCO ouvert par leur employeur au CIC, les salariés ont le choix entre plusieurs fonds d'investissement, nommés ici des FCPE. Parfois une présélection pourra avoir été faite par l'employeur. La banque propose toutefois un panel de 25 fonds, tous gérés par le Crédit Mutuel. L'on y trouve des fonds actions, de l'obligataire, du mixte et du monétaire.

25 supports, c'est peu mais suffisant pour le grand public qui ne veut pas perdre son temps à chercher des fonds parmi des centaines de supports. L'on regrette cependant que des supports gérés par d'autres sociétés de gestion ne soient pas disponibles.

Comme pour tout investissement, l'épargnant va ici devoir étudier les possibilités et choisir en fonction de ses convictions. Le premier filtre est celui du risque de chaque FCPE : ceux-ci sont classés de 1 à 7 sur une échelle de 7. Plus le chiffre est élevé, plus le rendement potentiel et le risque de perte le sont aussi.

Le deuxième volet d'analyse va concerner l'historique du fonds. Si les performances du passé ne permettent pas d'envisager un futur du même ordre, un fonds qui réalise de piètres performances depuis des années a peu de chance de se réveiller dans les années qui viennent.

Le dernier aspect de la réflexion va - encore une fois - concerner les frais. Chacun des supports subit sa propre politique de frais. Certains peuvent avoir des frais d'entrée et de gestion. L'ensemble aura évidemment un nouvel impact sur le potentiel rendement du portefeuille, surtout en période baissière. Pour tout savoir et tout comprendre, les particuliers doivent consulter les documents d'informations des différents fonds, nommés "DIC". Ils y découvriront notamment les frais et leur impact, à côté de la stratégie d'investissement. Le site du Crédit Mutuel propose également l'historique des performances de chacun.


Les supports disponibles au sein de l'épargne salariale CIC

La plupart sont des compartiments d'autres fonds d'investissement dédiés à l'épargne salariale, qui adoptent des stratégies similaires.

Les supports financiers proposés par le CIC sont :
- 8 fonds qui investissent dans des actions en Europe, avec des performances annuelles variées (un minimum de -42% à un maximum de +47% selon l'année et le fonds) pour un niveau de risque de 5 à 6/7,
- 3 fonds qui investissent dans des actions internationales, avec des rendements annuels allant de -23% à +28% selon le fonds depuis 2016 pour un risque de 5 à 7/7,
- 7 fonds mixtes, avec des performances annuelles de -17% à +15% depuis 2016, avec un niveau de risque de 3 à 4/7,
- 6 fonds obligataires, avec des rendements annuels affichés entre -14% et 6,88% depuis 2016 avec un niveau de risque de 1 à 3,
- 2 fonds monétaires, avec un risque de 1/7 et des rendements annuels allant de -0,6% à 3,24% depuis 2016.
Pour les personnes qui souhaitent investir, la meilleure stratégie est de panacher entre plusieurs classes d'actifs et plusieurs niveaux de risques.

Fonds disponibles sur CIC Epargne Salariales :

FondsType d'actifsTypeRisque / 7
SOCIAL ACTIVE ACTIONSActions EuropeFCPE6
CM-AM PERSPECTIVE CONVICTION EUROPEActions EuropeFCPE6
CM-AM PERSPECTIVE PIERREActions EuropeFCPE6
CM-AM PERSPECTIVE ACTIONS EUROPE AActions EuropeFCPE6
CM-AM STRATEGIE DYNAMIQUE INTERNATIONALActions EuropeFCPE5
CM-AM STRATEGIE PME-ETIActions EuropeFCPE6
SOCIAL ACTIVE DYNAMIQUE SOLIDAIREActions EuropeFCPE5
CM-AM PERSPECTIVE CONVICTION MONDEActions mondeFCPE5
CM-AM PERSPECTIVE PAYS EMERGENTSActions mondeFCPE6
CM-AM PERSPECTIVE GLOBAL GOLDActions mondeFCPE7
CM-AM PERSPECTIVE CERTITUDEMixteFCPE3
CM-AM STRATEGIE TEMPERE INTERNATIONALMixteFCPE3
SOCIAL ACTIVE TEMPERE SOLIDAIREMixteFCPE3
CM-AM STRATEGIE FLEXIGESTION PATRIMOINEMixteFCPE4
CM-AM STRATEGIE EQUILIBRE INTERNATIONALMixteFCPE4
SOCIAL ACTIVE DIVERSIFIEMixteFCPE4
SOCIAL ACTIVE EQUILIBRE SOLIDAIREMixteFCPE4
CM-AM STRATEGIE TRESOObligataireFCPE1
SOCIAL ACTIVE OBLI SOLIDAIREObligataireFCPE2
CM-AM PERSPECTIVE OBLI CT AObligataireFCPE2
CM-AM PERSPECTIVE OBLI MT AObligataireFCPE2
SOCIAL ACTIVE ObligataireATIONSObligataireFCPE2
CM-AM PERSPECTIVE OBLI LT AObligataireFCPE3
CM-AM PERSPECTIVE MONETAIRE AMonétaireFCPE1
SOCIAL ACTIVE MONETAIREMonétaireFCPE1

La rédaction vous suggère :

-> Épargne salariale, PEE : quel FCPE choisir ?

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Commentaires (6)

C'est dingue quand même, ces banques qui se font un max d'argent sur le dos des petits épargnants, non seulement on te sert des miettes en terme d'intérêt, mais en plus ils ont le culot de te prélever des frais. Et après ils ont le toupet de te présenter ça comme 'un bon plan'. Désolé, mais je ne vais pas filer la poule aux œufs d'or à un loup !
Dis donc, c'est pas très gentil de la part du CIC de rendre le placement peu intéressant pour les gens qui ne veulent ou ne peuvent pas investir des milliers d'euros. Faut-il être riche pour profiter de ces offres alors ?
Alors franchement, je dis vaut mieux garder ses sous et chercher une autre banque. Les frais sont trop hauts pour le peu d'avantages qu'on retire, surtout pour ceux qui n'ont pas des milliers d'euros à placer. CIC, faut revoir votre copie sur l'épargne salariale.
Moi qui voulait placer mes 1000€ à la banque CIC, je sens que je vais faire une croix dessus vu les frais. Il suffit pas de proposer plein de supports, encore faut-il que l'offre soit accessible à nous les petits investisseurs, vous en pensez quoi ?

Eh, ils se moquent de qui au CIC ?! Leurs frais rendent leur offre tout sauf alléchante, c'est pas très fair-play. Ils devraient revoir leur copie pour ceux qui n'ont pas des milliers d'euros à investir, ils vont se retrouver avec des clients mécontents.