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Annonce Assurance Vie



Annonce Assurance Vie

Avis sur HIMALIA :
rendement, frais...

Contrat proposé par GENERALI, assuré par GENERALI

Notre avis : Un excellent contrat patrimonial, pour lequel les épargnants devront négocier les frais car il reste cher malgré ses qualités.


HIMALIA : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- L'étendue de l'offre de supports financiers
- L'étendue des garanties de prévoyance en option
- La possibilité de choisir entre les 3 fonds en euros, dont 2 innovants
- La disponibilité d'un fonds eurocroissance
Points faibles :
- les coûts, à négocier avant de signer
Mise à jour le 05/12/2022

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les particuliers qui cherchent un contrat avec de larges possibilités d'investissement et de garanties, mais qui sont prêts à négocier les coûts.

Distributeur : GENERALI
Assureur  : GENERALI
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.60%* à 4.00%*
Souscription minimum : 5.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 3 fonds en euros
1700 unités de compte
Immobilier
ETF
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
✓Autres
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie HIMALIA


Himalia est contrat d'assurance vie haut de gamme accessible à partir de 5000 €. Il est distribué par des courtiers et conseillers en gestion de patrimoine, et assuré par Generali.

Le contrat fait la part belle aux supports financiers, mais également aux fonds en euros. Les particuliers y trouveront environ 1700 unités de compte, ce qui en fait l'une des offres les plus vastes du marché. Parmi elles, des fonds actions, obligataires, des certificats, fonds indiciels (également nommés ETF)... Mais aussi des supports immobiliers tels que des SCPI, SCI (seulement accessibles aux particuliers au travers des assurances-vie), et des titres vifs, autrement dit des actions en direct.

Le contrat propose aussi une sélection de 3 fonds en euros :
- l'Actif Général de Generali,
- Innovalia, qui reposant à près de 25% sur l'immobilier (accessible à condition d'investir au minimum à 40% sur les unités de compte),
- et Elixence, qui disposant d'une poche dynamique pour augmenter le potentiel de rendement (50% d'investissement dans des unités de compte exigés pour y avoir accès).
Enfin, Hilamia donne accès au fonds Euro Croissance « G Croissance 2020 », qui permet d'investir sur les marchés financiers avec une garantie de 80% du capital au bout de 8 ans.

Les particuliers ont la possibilité de gérer eux-mêmes leurs investissements grâce au mode de gestion libre. Ils peuvent ici exercer des options d'arbitrage automatique (c'est-à-dire des achats ou ventes), tels que le réinvestissement des gains, leur sécurisation, l'investissement programmé, ou encore les ventes automatiques d'unités de compte en cas de baisse de leur valeur en deçà d'un seuil défini. Attention toutefois, car ces options sont facturées 0,50% des montants arbitrés.

Himalia propose aussi 6 profils de « gestion pilotée ». L'épargne est alors confiée à l'une des 4 sociétés de gestion financières sélectionnées en fonction de la stratégie choisie par l'investisseur.

- Le profil « DNCA diversifié équilibre », géré par des DNCA Finance, investit sur les marchés financiers dans des produits dynamiques (mais plus risqués) entre 40 et 60 % de l'épargne. Le reste est investi dans des produits censés être plus stables, mais potentiellement moins rémunérateurs.
- Le profil « diversifié dynamique » de DNCA investit quant à lui de 70 à 100% dans les actions.
- Le profil « Carte blanche », géré par la Financière de l'Echiquier, investit de façon offensive avec 75 à 95 % de supports actions.
- La Financière de l'Echiquier propose également un profil de gestion « prudent », qui investit dans 20 à 40 % d'actions françaises et européennes, le reste étant placé sur des supports moins risqués.
- Rothschild Asset Management propose aussi un profil dynamique accessible au travers du contrat d'assurance-vie Himalia. Il va s'agir d'investir de façon opportuniste sur les marchés financiers avec 20 à 80 % de supports actions en fonction des évolutions du marché.
- Le « profil Liberté », également proposé par Rothschild, donne carte blanche et au gestionnaire. L'épargne est alors investie pour le compte de l'épargnant dans 0 à 100% de produits actions ou de taux.
- Sycomore Asset Management propose le profil « Sycomore investissement durable diversifié ». Les choix de supports tiennent ici compte des critères extra-financiers environnementaux, sociaux, et de gouvernance (critères ESG). 0 à 50% de l'argent est misé dans des supports actions et le reste dans des fonds obligataires.
- Generali Investments propose le « profil 100% » (dont l'exposition aux actions peut être réduite jusqu'à 50%) et un profil « diversifié réactif », également avec une dominante actions (objectif de 75%), mais dont la part des OPCVM peut varier de 20 à 90% en fonction de la conjoncture.
- Toqueville Finance propose aussi un profil « 100% actions », avec des supports issus de sa gamme et investissant en France, en Europe et Amérique du Nord à 100% en actions.
- La Française des Placements présente le « profil valorisation », un investissement au maximum à 60% dans une sélection d'actions et le reste en actifs moins risqués.


Et le contrat Himalia offre également un large panel de garanties de prévoyance sur option, parmi les plus complets du marché.

Sont ainsi disponibles, jusqu'aux 75 ans de l'épargnant :

- Une « garantie plancher décès » : elle garantit à ses bénéficiaires, en cas de décès, le versement d'un capital minimum correspondant aux sommes versées moins les frais et éventuels rachats. Deux options sont possibles (l'une avec une indexation du capital de 3,50 % par an). Le coût de cette assurance dépend du capital couvert et de l'âge de l'épargnant.
- La « garantie Vie Universelle » : en cas de décès, ses bénéficiaires peuvent percevoir le montant atteint par l'épargne, augmenté d'un capital qu'il aura préalablement défini. Le tarif dépend de ce capital supplémentaire et de l'âge de l'assuré.
- La « garantie Vie entière » permet à l'assuré de déterminer le montant du capital qui sera immédiatement versé aux bénéficiaires lors de son décès, et peut aller jusqu'à 500.000€. Le coût dépend là encore de l'âge et du capital assuré.

Le problème d'un tel contrat, ce sont ses frais supérieurs au marché. Une partie de ce surcoût est justifiée par l'étendue des supports, options et garanties disponibles. Néanmoins, il semble que les particuliers surpaient cet excellent contrat, s'ils ne négocient pas les frais avant de signer.
Si l'on suit strictement les conditions contractuelles, les versements peuvent donner lieu à des frais de 4,5%, un taux parmi les plus élevés du marché. Il faut rappeler que beaucoup de très bons contrats ont désormais renoncé à prélever ce type de frais. Les particuliers devront donc négocier la baisse, voir l'effacement total de ces frais qui viennent mécaniquement plomber tout rendement futur (pour chaque versement, si 1000€ déposés, 955€ seulement sont investis et 45 € partent en frais).

Les frais de gestion annuels prélevés sur les fonds en euros et les unités de compte sont aussi parmi les plus élevés du marché : 1%, voire 1,5 % sur certains supports comme les ETF (pourtant réputés pour leur faible coût intrinsèque) et les titres vifs (c'est-à-dire les actions). Enfin, malgré le nombre important de supports disponibles qui incitent à procéder à des achats-reventes réguliers pour bénéficier des variations des marchés, chaque arbitrage donne lieu à une facturation de 15€ en ligne et 1% par courrier. Au total, le cumul des frais peut coûter très cher et gâcher le potentiel rendement. C'est dommage.


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Unités de compte disponibles sur HIMALIA



HIMALIA propose notamment :
- 3 fonds en euro
- 1700 unités de compte (actions, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions europe, actions france, actions luxe, actions monde, ...)
- 1 fonds Eurocroissance

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 3,43% 7
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6,64% 6
ADN Dynamic
(FR0011829159)
Actions monde 17,05% 11,28% 5
Mansartis Zone Euro ISR C
(FR0007495601)
Actions Europe 16,83% 10,55% 6 label ISR
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 16,86% 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 7
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6
ADN Dynamic
(FR0011829159)
Actions monde 17,05% 5
Mansartis Zone Euro ISR C
(FR0007495601)
Actions Europe 16,83% 6
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 6


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 4,43% 3 12,8 /20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 4,53% 3 label ISR 12,7 /20
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 5,30% 4 label ISR 15,1 /20
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 5,60% 3 label ideal-investisseur 15,6 /20
ALTIXIA COMMERCES Commerces 5,29% 5,31% 3 label ISR 14,9 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 3 12,8
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 3 12,7
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 4 15,1
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 3 15,6
ALTIXIA COMMERCES Commerces 5,29% 3 14,9




HIMALIA : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de HIMALIA :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.60 % 4.00 % 2.50 %
2022 1.45 % 2.90 % 2.00 %
2021 0.70 % 1.10 %
2020 0.80 % 1.40 % 1.30 %
2019 1.00 % 1.50 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie HIMALIA



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 4.50%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 15€
Frais sur rente : 0.00%
Frais de sortie : 0%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 1% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 1% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.60%
Frais de gestion sous mandat (max) : 1%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.92% (vs 1,88%)
Obligations : 0.90% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.15% (vs 1,85%)
Diversifiés : 2.07% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 1.50% (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.38% (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.60% (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 4.50% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 1% pour les fonds en euros, 1% pour le fonds Eurocroissance, 1% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
-Garanties prévoyances.

- Garantie plancher décès : 2 options dont l'une avec indexation à 3,50% par an. Les bénéficiaires de l'assuré perçoivent un capital minimum en cas de décès correspondant à la somme des versements moins les frais et éventuels rachats, ce qui les couvre contre les éventuelles moins-values du contrat (dans la limite des 75 ans de l'épargnant).
- Garantie Vie Universelle : en cas de décès, les bénéficiaires perçoivent un capital en plus du montant du contrat (dans la limite des 75 ans). Ce capital est déterminé par l'assuré.
- Garantie Vie entière : l'assuré détermine le montant du capital qui sera versé aux bénéficiaires lors de son décès, dans la limite de 500.000€ et en cas de décès avant ses 75 ans.
Dans tous les cas, reportez-vous aux conditions précises et exclusions prévues au contrat, ceci n'étant qu'un résumé.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 5.000 € 
Versements libres (minimum) : 2000 €
Si versements programmés, minimum / mois : 150 €


Pour investir dans HIMALIA, le ticket minimum est de 5.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 2000 €, ou des versements programmés à partir de 150 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à GENERALI ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (3)

J’suis pas un cador de l'économie, les gars, mais ce contrat me paraît costaud avec son large choix de fonds. Étonnant de voir combien l'assurance vie peut varier d'un contrat à l’autre. Balaise de devoir choisir avec tout ce choix d'options!

C'est bien beau d'avoir 1700 unités de compte, mais faut encore savoir dans quoi placer son argent ! Je suis un peu perdu avec tous ces termes : SCPI, SCI, ETF... Un coup de main pour aider un français moyen à comprendre ce jargon financier serait le bienvenue !

Ah, le joyeux monde des assurances-vie ! 1700 unités de compte, c'est bien beau tout cela pour Himalia. Mais en cas de coup dur, on s'en moque de la diversité. Ce qu'on veut, c'est la sécurité. Pas certain que tout cela soit si évident à gérer pour le citoyen lambda surtout quand il est question d'investir sur des supports immobiliers tels que des SCPI, SCI etc.