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Pourquoi les banques en ligne sont moins chères



La dématérialisation des services bancaires permet d'afficher des tarifs toujours plus bas. Un vrai atout dans le contexte d'inflation que nous vivons.

Temps de lecture : 2 minute(s) - | Mis à jour le 27-10-2022 12:33 | Publié le 27-10-2022 12:15
Photo : Shutterstock  

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Des services identiques mais un mode de fonctionnement différent

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Les banques en ligne se distinguent par un mode de fonctionnement plus rationalisé que celui des banques traditionnelles. Ce système leur permet de réduire les charges courantes et de proposer des offres moins onéreuses à leurs clients.

Mais cela ne veut pas dire que leur qualité est moindre. C'est notamment grâce à ces coûts structurels et de fonctionnement qu'elles peuvent proposer des services gratuits et des frais plus abordables à leurs clients (tenue de compte, carte bancaire, etc.).

Certaines opérations sont automatisées et la gestion des comptes ne nécessite pas l'intervention des chargés de clientèle : ce sont les clients eux-mêmes qui s'en occupent. Ils peuvent par effectuer ces tâches en ligne ou grâce à l'application mobile de la banque, ce qui permet également de réduire les délais de réalisation.

Les particuliers sont ainsi séduits par des démarches plus simples et des services accessibles à tout moment. Surtout que ces établissements mettent des conseillers experts à disposition par téléphone pour les assister et les conseiller en cas de besoin. Un procédé gagnant - gagnant, en somme.

La plupart du temps, les banques en ligne ne disposent pas d'agences. Elles réalisent ici des économies non négligeables, car elles ne payent pas de loyers ni d'autres charges pour s'implanter dans différents territoires (eau, électricité, personnel, ménage, matériel informatique...).

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Des frais plus abordables, parfois sous certaines conditions

Les banques en ligne proposent la plupart du temps une ouverture de compte gratuite, mais elles peuvent parfois imposer certaines conditions. Les formules varient d'un établissement à l'autre et en fonction des offres (standards, haut de gamme, etc.).

Par exemple, certaines demandent de déposer un certain montant tous les mois et de conserver un encours minimum pour bénéficier d'un compte courant sans frais. D'autres délivrent des cartes de paiement gratuitement à condition d'avoir un minimum de ressources mensuelles. Il se peut que certaines imposent aussi un nombre minimum de paiements mensuels pour conserver la gratuité des instruments de paiement, ou au contraire, le nombre d'opérations peut être limité. Si le client dépasse le seuil, il devra s'acquitter de frais.

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Des tarifs plus accessibles pour attirer les clients vers d'autres services

Les banques en ligne pratiquent aussi des tarifs bas dans un objectif commercial : attirer toujours plus de nouveaux clients. Elles misent plutôt sur un gros volume d'opérations à faible coût pour rentrer dans leur frais, ce qui est rendu possible par l'informatisation et la dématérialisation des services qui engendre des économies d'échelle.

Mais elles tentent également d'attirer ces clients vers d'autres offres beaucoup plus rentables pour elles, comme les investissements en bourse au travers d'un PEA ou d'un compte-titres ouvert dans leurs livres. Le compte courant gratuit (ou presque) fonctionne alors comme un produit d'appel.

Enfin, il ne faut pas oublier que la plupart de ces banques font partie de grands groupes bancaires sur lesquels elles prennent appui. Par exemple, Boursorama est désormais affilié au groupe Société Générale, Hello Bank est devenu une filiale de BNP Paribas et Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkéa. Ces liens permettent aux groupes d'élargir leur clientèle et de mutualiser leurs services afin de développer leur rentabilité.

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