Mouvement Fire : l'indépendance financière avant 40 ans

L'idée est partie des États-Unis. Elle prend sa source dans le livre "Your Money or Your Life" écrit par Vicki Robin et Joe Dominguez dans les années 1970. Leur recette pour atteindre l'indépendance financière est en apparence simple. Elle consiste à mettre en place les conditions nécessaires pour créer rapidement une source de revenus équivalente à un salaire.

Pour cela, le mouvement Fire repose sur le principe d'investissement maximal. Dans une première phase, ses adeptes vont mettre de côté un maximum d'argent afin de pouvoir l'investir. Cela suppose de réduire son train de vie au maximum, afin de consacrer entre 50 et 80% de ses revenus à l'épargne.

Évidemment, cela suppose des sacrifices. Limiter les sorties et vacances, les dépenses superflues, habiter loin du centre. Le concept développe également l'idée de frugalisme et de consommation responsable : acheter moins, mais mieux. L'argent économisé est investi pour créer des revenus passifs : immobilier locatif, placements financiers créant des dividendes...

Lorsque le montant de ces revenus patrimoniaux atteint l'équivalent du salaire attendu, il est alors possible d'envisager son départ à la retraite. Un terme un peu abusif, puisqu'il s'agit de pouvoir quitter le monde du travail et non de prétendre à percevoir une pension.

Le mouvement FIRE se base sur une règle. Le patrimoine investi doit générer un rendement annuel moyen de 4% à long terme, hors inflation. Autrement dit, pour obtenir un revenu de 2500€ par mois, il faut constituer un patrimoine de 750.000€ (2500 x 12 / 4%).

Dans la réalité, ce taux est discutable. La situation économique évolue beaucoup entre inflation, taux des crédits, prix de l'immobilier et rendement des marchés financiers. Il ne faut pas oublier également le poids de la fiscalité française. Une situation difficile à comparer avec la situation de l'Amérique du Nord d'il y a 50 ans.

Pour adopter la philosophie FIRE, il faut estimer les revenus mensuels nets dont vous avez besoin pour assurer votre train de vie. On peut ensuite en déduire le montant théorique du patrimoine à construire.

Admettons que vous souhaitiez vivre avec 2000 € nets par mois. Si l'on se base sur un rendement moyen de 3% par an, il vous faudra acquérir pour 800.000 € de patrimoine. Si vous envisagez plutôt 3000 € par mois, vous devrez tabler sur 1,2 million d'euros.

Pour atteindre cet objectif, vous pourrez compter sur l'épargne tirée de votre salaire et, dans une certaine mesure, sur le recours au crédit. Évidemment, la durée nécessaire pour atteindre l'objectif sera très variable en fonction des apports, du patrimoine préexistant et des revenus. Mais le point déterminant pour la réussite sera avant tout le choix des placements.

L'investissement immobilier est la star pour atteindre de cet objectif patrimonial. Stable et rentable, il procure un revenu régulier et conserve une valeur. L'avantage est de pouvoir financer l'achat à crédit, dont le remboursement sera tout ou partie couverts par les loyers encaissés. Une fois remboursé, le bien permettra d'obtenir des revenus sécurisés.

Pour tenter d'augmenter le rendement, des placements plus rentables mais dont le risque est plus élevé peuvent être ajoutés. Diversifier ses actifs en bourse, des fonds non cotés (FCPR, private equity) ou le crowdfunding. Ils permettront de dynamiser le rendement en cas de hausse, sans trop pénaliser en cas de perte. Les produits les plus risqués tels que les cryptos ne doivent concerner qu'une part minoritaire des placements.

Pour atteindre l'indépendance financière, le patrimoine doit être le plus stable possible. La fausse bonne idée est de placer en majorité sur des supports risqués en se disant que cela ira plus vite. Plus l'espoir de gain est élevé, plus le risque de perdre tout ou partie de sa mise est important.

Ne pas prévoir assez pour pouvoir prendre sa retraite

Le mouvement FIRE a été créé aux Etats-Unis. Là-bas, le système de retraite et d'assurance maladie est surtout personnel. En France, toute personne qui perçoit à un salaire est dans l'obligation de cotiser. Le montant de la future pension de retraite dépend aussi de la durée et du montant des cotisations versées au cours d'une carrière.

Les particuliers peuvent décider d'arrêter de travailler à tout moment. Il n'est absolument pas obligatoire d'exercer une activité professionnelle. Mais un rentier n'a pas de salaire. Il ne cotise donc ni pour sa retraite ni pour la sécurité sociale.

Il est donc nécessaire de s'organiser :

- soit pour que les revenus couvrent les dépenses annuelles jusqu'à la fin de sa vie,
- soit pour cotiser au minimum afin d'assurer une certaine sécurité financière à long terme.

Transformer le FIRE en obsession et y sacrifier sa vie

En renonçant à trop de choses, le risque est de se replier sur soi et de sacrifier ses plaisirs. Investir peut aussi se transformer en obsession. Une démarche qui peut être néfaste, alors qu'au contraire le mouvement FIRE prône la liberté d'organiser de son temps.

Il ne faut pas non plus se méprendre sur la notion qui consiste à "arrêter de travailler". Gagner son indépendance financière signifie plutôt acquérir le luxe de choisir son activité et s'affranchir des contraintes horaires.

Tomber dans les pièges du "coach Youtube" et autres influenceurs

Beaucoup de personnes ne s'imaginent pas dans une vie professionnelle terne jusqu'à 64 ans, pour un salaire insuffisant. Le rêve de devenir millionnaire effleure de nombreux esprits, notamment chez les jeunes adultes. Surfant sur ces ambitions, certains influenceurs s'improvisent "conseillers financiers" et prétendent partager leurs méthodes pour devenir riche.

Attention, car tout le monde ne peut pas s'improviser conseiller financier, ne serait-ce que vis-à-vis de la loi. Certains influenceurs sur Youtube et les réseaux sociaux gagnent aussi de l'argent en faisant la publicité de formations bidons ou placements hasardeux. Variez les sources d'information. Méfiez-vous des promesses trop belles pour être vraies, notamment en matière de placements atypiques, de trading ou de cryptoactifs.

Oublier la fiscalité du patrimoine

La France est connue pour sa lourde fiscalité. Les rentiers ne sont pas oubliés. Depuis 2016, les personnes sans revenu professionnel qui encaissent des revenus immobiliers ou financiers sont soumises à la taxe PUMa.

Cette taxe est imposée aux personnes :

- dont les revenus professionnels sont inférieurs à 20% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), soit environ 8300 €,

- qui ne touchent pas de revenu de remplacement comme une pension de retraite ou une indemnité chômage,

- et dont le revenu annuel global dépasse 50% du PASS (environ 20600 €).

Le taux de la taxe PUMa est de 6,5% sur la fraction des revenus qui dépasse 20.600 €. Il est dégressif jusqu'à environ 330.000 €, seuil au-delà duquel il atteint 0%.

Les personnes dont le patrimoine immobilier dépasse 1,3 million d'euros nets sont aussi soumises à l'impôt sur la fortune immobilière (IFI). Le barème est progressif. Il va de 0,5% de sa valeur pour la tranche la plus basse à 1,50% lorsqu'il dépasse 10 millions d'euros.

D'autres impôts peuvent évidemment être exigés en fonction de la situation.

Tous les adeptes du mouvement FIRE n'atteindront pas la réelle indépendance financière qui leur permettra d'arrêter toute activité professionnelle. Le rythme de création du patrimoine va dépendre du salaire de base et des actifs déjà acquis. Une personne qui gagne 5000€ par mois pourra économiser beaucoup plus qu'une autre qui touche l'équivalent du SMIC.

Dans les faits, l'objectif reste donc difficilement accessible à moins d'avoir un salaire confortable, un patrimoine préexistant ou de gagner au loto. Elle implique également de faire des sacrifices en vivant au seuil minimal de ses dépenses. Chacun jugera s'il est opportun de renoncer à cela durant les plus belles années de sa vie dans l'espoir d'en profiter plus tard.

Toutefois, préparer sa retraite tôt est une stratégie judicieuse. Personne ne sait réellement quelle sera l'étendue des réformes d'ici là. Pour cela, la meilleure attitude est de créer son patrimoine à son rythme en fonction de ses objectifs et de ses moyens.