Plan d'épargne-retraite : à quel âge souscrire ?

Parmi les produits du marché, le PER est spécialement conçu pour épargner pour sa retraite. Cette enveloppe fonctionne un peu comme une assurance-vie multisupport : l'épargnant y dépose des sommes à son rythme, qui sont ensuite investies dans des produits financiers avec un horizon long terme.

À mesure que se rapproche de l'âge de la retraite, les fonds sont progressivement sécurisés. Au moment de quitter la vie active, l'épargnant peut débloquer son PER en fonction de ses besoins, et choisir entre le versement d'une rente à vie, la récupération du capital obtenu, ou un panachage de ces deux solutions.

Le PER n'est toutefois pas un support comme les autres : les montants investis sont destinés à être bloqués jusqu'à la retraite. Il n'est donc pas possible de les récupérer, contrairement à ceux déposés sur une assurance-vie ou un PEA par exemple. Certains cas exceptionnels de déblocage anticipé sont prévus, notamment pour l'acquisition de sa résidence principale ou lors d'un événement grave de la vie.

Il est coutume de penser que plus l'on épargne tôt, plus le montant capitalisé sera important à terme. C'est vrai, d'autant qu'il n'y a pas de limite d'âge pour ouvrir un plan épargne retraite. Chacun peut commencer à y verser de l'argent, qu'il soit à 5 ans de la retraite ou en début de carrière professionnelle.

Mais le choix de ce type de placement doit correspondre aux objectifs patrimoniaux de l'épargnant. Pour avoir de meilleures chances de faire fructifier son capital, il est primordial de pouvoir le laisser mûrir sur le PER. Ce support n'est donc pas idéal, si l'objectif de l'épargnant est, par exemple, d'économiser pour acheter sa résidence principale.

L'âge le plus pertinent pour investir dans un PER se situe entre 10 et 15 ans avant le départ à la retraite pour plusieurs raisons. D'une part, c'est le moment où il est possible de se faire une idée assez précise de sa future pension et de l'épargne à mettre de côté pour la compléter. C'est aussi classiquement à cet âge que l'on gagne le mieux sa vie et que l'on paye le plus d'impôts. Or, les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles à l'entrée et peuvent contribuer à faire baisser le taux marginal d'imposition. Attention toutefois, en contrepartie les fonds sont fiscalisés à la sortie.

Ouvrir un PER plus tôt peut aussi être intéressant, notamment en y versant régulièrement de petites sommes afin de commencer à économiser. Le mieux étant de pouvoir consacrer un peu d'épargne à la fois à ce PER et à d'autres placements permettant de récupérer le capital si besoin.