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Avis sur GAIPARE FIDELISSIMO :
rendement, frais...

Contrat proposé par Gaipare, assuré par ALLIANZ

Notre avis : Un contrat avec de belles possibilités mais plombé par ses frais, malgré la volonté affichée de supprimer les rétrocessions.


Score 13,0 / 20
GAIPARE FIDELISSIMO : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.
Points forts :
- Une belle gamme de supports
- De belles options de gestion, notamment une gestion thématique qui se démarque
- Une garantie fidélité intéressante à condition de vouloir réinvestir les gains du fonds en euros sur des supports risqués
- Une belle étendue de garanties de prévoyance sur option
- Arbitrages automatiques gratuits
Points faibles :
- Les frais plus élevés que la moyenne, ce qui est dommage pour un contrat qui met en avant l'absence de rétrocessions et de commissions.
Mise à jour le 28/03/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les particuliers en recherche d'une gestion profilée sur le thème du climat ou de la transition énergétique.

Distributeur : Gaipare
Assureur  : ALLIANZ
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat de groupe
SouscripteurCertains contrats d'assurance-vie sont souscrits en direct par l'épargnant et d'autres via une tiers tel qu'une association d'épargnants. Si elle est indépendante, elle a vocation à défendre les intérêts de ses adéhrents.
Groupement Associatif Interprofessionnel Pour l'Amélioration de la Retraite et de l'Epargne (GAIPARE)
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
2.30%*
Souscription minimum : 5.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 143 unités de compte
Immobilier
ETF
Private equity
Garanties optionnelles disponibles
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie GAIPARE FIDELISSIMO


Gaipare Fidelissimo est un contrat d'assurance-vie assuré par Allianz et distribué par l'association d'épargnants Gaipare (dont le partenaire est Allianz). Il est réservé aux personnes qui souhaitent investir au minimum 30.000 euros en une seule fois, ou 5000 euros à condition de verser 100 € par mois par la suite.

Le contrat propose un fonds en euros et un panel d'environ 140 unités de compte, représentant une large variété d'actifs : actions, ETF, obligations... ainsi qu'une SCPI (Allianz Invest Pierre) et 2 FCPR. Le choix est donc plutôt intéressant. D'autant que beaucoup de ces supports disposent du label ISR, ce qui indique une prise en compte de facteurs environnementaux, sociaux ou de gouvernance dans le choix des actifs sous-jacents.

La composante principale du contrat est son aspect "fidélité". Allianz indique vouloir récompenser les adhérents qui restent longtemps. L'on pourrait croire qu'il s'agit d'un bonus sur le rendement annuel du fonds en euros, mais la mécanique proposée est toute autre.

Le contrat assortit son fonds en euros à une « garantie de fidélité ». Les gains annuels générés par ce fonds sont investis sur un support dédié et bloqués pendant 5 ans. Une fois cette période passée, les adhérents qui n'ont pas fait de retrait se partagent les gains, y compris ceux des personnes qui ont fait un rachat. Mieux vaut donc être sûr de ne pas avoir besoin de son épargne avant terme. En outre, Allianz promet de reverser un bonus d'au minimum 10% du capital constitué à l'issue de cette période.

Il faut voir que les gains du fonds en euros sécurisé sont immédiatement réinvestis sur un support soumis aux fluctuations des marchés financiers. Ils peuvent ainsi être dynamisés ou perdre de leur valeur en cas de baisse. Bien que le fonds en euros de Gaipare Fidelissimo ait affiché des résultats supérieurs au marché en 2022, il faut considérer que ceux-ci ne sont donc pas définitivement acquis.

Conformément à ce que l'on peut attendre d'un contrat haut de gamme, Gaipare Fidelissimo propose 3 modes de gestion et 10 profils de gestion : 5 sur la base du couple rendement potentiel / risque, et 5 sur un investissement thématique (climat, gestion de l'eau, énergie, santé...). Le contrat est aussi assorti de 5 garanties complémentaires en option.

Côté frais, le contrat Gaipare Fidelissimo est plutôt déceptif. Dans les grandes lignes, il promet un accès à des unités de compte sans rétrocession de commissions (« clean-share ») et une « meilleure transparence sur les frais ». L'on pourrait donc s'attendre à une politique de frais plus bas que la moyenne.

Hélas, le niveau des frais courants appliqués au contrat est plus élevé que la moyenne et compense ce « cadeau ». D'emblée, les épargnants doivent s'acquitter de 2% de frais d'entrée. Un taux plutôt lourd, alors lorsque le ticket d'entrée est déjà important. Tentez donc de les négocier.

L'on déplore aussi la présence de frais d'arbitrage, à 1,50% en dehors de la mise en place des arbitrages automatiques. Le coût du contrat peut vite grimper si l'objectif est de procéder à des achats et reventes de supports. Le tout est à mettre en parallèle de frais de gestion importants, de 1,20% sur les UC comme sur le fonds euros, ce qui est nettement supérieur à la moyenne. Seule consolation, les frais sur les supports eux-mêmes et la gestion pilotée restent raisonnables.


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Unités de compte disponibles sur GAIPARE FIDELISSIMO



GAIPARE FIDELISSIMO propose notamment :

- 143 unités de compte (actions, actions amérique, actions asie, actions autres, actions biens de consommations, actions écologie, actions émergents, actions europe, actions immobilier, actions industrie, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
LYXOR IBOXX EUR LIQUID HIGH YIELD BB UCITS ETF C-EUR
(LU1215415214)
Obligations Europe 0,21% 7,91% 4
Lyxor ESG Euro Corporate Bond UCITS ETF - Acc
(LU1829219127)
Obligations Europe -3,02% 5,98% 3 label ISR
Lyxor MSCI Emerging Markets UCITS ETF Acc EUR
(FR0010429068)
Actions émergents -3,62% -0,04% 6
 Aaf-Parnassus Us Sust Eqs R Eur Acc 
(LU1670606760)
Actions Amérique NC NC 6 label ISR
 Aaf-Parnassus Us Sust Eqs Rh Eur Acc 
(LU1890796300)
Actions secteurs NC NC 6 label ISR


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
LYXOR IBOXX EUR LIQUID HIGH YIELD BB UCITS ETF C-EUR
(LU1215415214)
Obligations Europe 0,21% 4
Lyxor ESG Euro Corporate Bond UCITS ETF - Acc
(LU1829219127)
Obligations Europe -3,02% 3
Lyxor MSCI Emerging Markets UCITS ETF Acc EUR
(FR0010429068)
Actions émergents -3,62% 6
 Aaf-Parnassus Us Sust Eqs R Eur Acc 
(LU1670606760)
Actions Amérique NC 6
 Aaf-Parnassus Us Sust Eqs Rh Eur Acc 
(LU1890796300)
Actions secteurs NC 6


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
ALLIANZ PIERRE Bureaux 2,68% NC 3 11,1 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
ALLIANZ PIERRE Bureaux 2,68% 3 11,1




GAIPARE FIDELISSIMO : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de GAIPARE FIDELISSIMO :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 2.30 % 2.50 %
2022 2.20 % 2.00 %
2021 1.80 % 1.10 %
2020 1.90 % 1.30 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie GAIPARE FIDELISSIMO



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 2.00%
Droits d'adhésion: 4€ puis 0.03% par an
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 1.50%
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 1.20% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 1.20% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.30%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.06% (vs 1,88%)
Obligations : 0.65% (vs 1,10%)
Immobilier : 0.80% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.14% (vs 1,78%)
Non coté : 2.03% (vs 2,50%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : 0.98% (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : 1.03% (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : 1.01% (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 2.00% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 1.20% pour les fonds en euros, 1.20% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Le contrat propose une "Garantie fidélité" pour le fonds en euros : les gains sont réinvestis sur un support dédié pendant 5 ans, période à l'issue de laquelle l'assurance augmente le capital acquis de 10%.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 5.000 € 
Versements libres (minimum) : 100
Si versements programmés, minimum / mois : 100


Pour investir dans GAIPARE FIDELISSIMO, le ticket minimum est de 5.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 100, ou des versements programmés à partir de 100 par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Gaipare ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

Alors là, c'est assez intéressant comme plan. La prise en compte des facteurs environnementaux, sociaux ou de gouvernance, ça, j'achète ! Par contre, faut être prêt à investir un bon petit paquet. Les 30 000 euros d'un coup, ça fait mal au portefeuille. Je suppose que c'est aussi une forme d'investissement à long terme ? Et, ces récompenses 'fidélité', ça sonne bien, mais il y a quelque chose qui me dit que ça cache peut-être quelque chose. Comme tout dans ce genre de contrat, il faut lire entre les lignes.