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Assurance-vie : le taux réel des fonds euros est dans le rouge pour 2021-2022



Avec le retour de l'inflation, la majeure partie des fonds euros annoncent un rendement réel inférieur à 0%. Seule une dizaine de contrats restent rentables.

Temps de lecture : 2 minute(s) - | Mis à jour le 27-01-2022 16:27 | Publié le 27-01-2022 15:30
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Une baisse modérée des taux bruts des fonds en euros sur 2021

En ce début d'année, les annonces du rendement 2021 des fonds en euro tombent les unes après les autres. Point positif, la chute des taux semble ralentir par rapport aux années précédentes. La baisse a été modérée et souvent contenue entre -0,15 et -0,20 point par rapport à 2020. Certains assureurs ont même pu faire progresser le rendement de leur fonds, que l'on retrouve dans certains contrats comme la Société Générale, SMA Vie et MACSF.

Mais le plancher des 1% bruts se rapproche dangereusement. Pire, les taux servis par l'immense majorité des fonds en euro n'ont pas réussi à compenser l'inflation. Les épargnants qui ont misé sur ces supports à capital garanti encaissent donc une perte de pouvoir d'achat.

Retrouvez les rendements 2021 de près de 400 contrats ici

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Avec l'inflation et les prélèvements sociaux, les taux sont négatifs

Cela faisait quelques années que le taux d'inflation restait proche de 0. Même avec des taux de rémunération bas, les fonds en euros permettaient de compenser la hausse des prix, à de rares exceptions près. Ce n'a pas été le cas en 2021. Les prix ont progressé de 1,6%. Au total, si l'on cumule la baisse des taux de rémunération et l'inflation, les fonds en euros ont vu leur rendement réel baisser jusqu'à 2,85 points en un an.

Sur plus de 200 contrats dont le taux de distribution est connu à ce jour, seuls 11 proposent un fonds en euros dont le rendement est positif après déduction des prélèvements sociaux et de l'inflation. Miser sur un taux boosté grâce à un investissement plus important dans les unités de compte ne résout pas le problème : 2 contrats seulement repassent au-dessus de 0 si l'épargnant bénéficie du taux maximum.

L'année précédente, avec une inflation à 0,50% et des rendements légèrement supérieurs, moins de 2% des contrats avaient fait perdre de l'argent aux épargnants sur ces supports.

En 2022, le taux d'inflation devrait atteindre 2,7% d'après l'INSEE. Pour compenser cette hausse des prix, les supports en euros des assurances-vie et PER devraient atteindre un rendement de 3,26% bruts minimum. Or, il y a peu de chance qu'un seul contrat atteigne se niveau.

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Les assureurs misent sur les fonds Eurocroissance

Avec des taux toujours bas sur les marchés financiers, la rémunération des fonds en euros est devenue un casse-tête pour les assureurs. Ils poussent donc les épargnants à aller chercher de la rentabilité sur d'autres supports. Un mouvement que certains épargnants ne souhaitent pas faire, puisque cela suppose de prendre des risques avec son épargne.

Pour remédier à cette aversion, certains assureurs misent sur de nouvelles garanties du capital. De nombreux contrats proposent par exemple une garantie plancher-décès. En cas de décès du titulaire avant 75 ans, elle permet aux bénéficiaires de récupérer au minimum le montant des versements effectués sur les unités de compte, moins les frais.

Mais c'est surtout vers les fonds Eurocroissance que les assureurs veulent attirer les épargnants. Axa et Generali assument déjà cette stratégie. Nés en 2014 et relancés en 2019 avec la loi PACTE, ces unités de compte permettent d'investir sur les marchés financiers tout en bénéficiant d'une garantie au moins partielle du capital. La condition est de laisser son épargne sur le support pendant une durée qui peut aller de 8 à 30 ans, selon le fonds.

Pour le moment, leur succès est plutôt mitigé. Et les taux proposés sont loin d'atteindre le seuil des 3,26% bruts par an. S'ils veulent compenser la flambée de l'inflation, les épargnants n'ont hélas d'autre choix que de se tourner vers une gestion plus dynamique de leur épargne, malgré les risques.

>> A LIRE : Assurance-vie : les nouveaux fonds Eurocroissance peuvent-ils convaincre ?

Rendement des fonds euros 2021-2022 : les contrats qui se distinguent (Taux calculés avant inflation)

Ambition Retraite avec gestion par horizon, La Mondiale : 2,20% brut (1,82% net après prélèvement sociaux)
Carnet Multi Épargne, Monceau Assurances : 2,15% brut (1,78% net)
Garance Épargne, Garance Mutuelle : 2,75% brut (2,28% net)
Patriméa Premium, Fonds Sécurité Infra Euro, Patriméa : 2,10% brut (1,74% net)
Plan Eparmil Epargne Handicap, AGPM : 2,50% brut (2,07% net)
RES, RES Multisupport et RES Retraite, MACSF : 2,10% bruts (1,74% net)
Retraite Mutualiste du Combattant (RMC), La France Mutualiste : 2% bruts (1,66% net)
Sérénipierre, fonds Sécurité Pierre Euro, Primonial : 2,50% bruts (2,07% net)
Target +, Fonds Sécurité Infra Euro, Primonial : 2,10% bruts (1,74% net)

Voir le taux de rendement des fonds en euros pour 2021

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Mieux comprendre l’article
Les mots marqués d'un * ou soulignés dans l'article sont brièvement définis ici.

Inflation :
L'inflation peut se définir comme la hausse continue du niveau général des prix.

Une des conséquences de l'inflation est la perte de pouvoir d'achat de la monnaie. Lorsque les prix augmentent, la même quantité de monnaie ne suffit plus pour acheter les mêmes produits.

Par exemple, avec une inflation de 1,8% par an, un produit qui coûterait 100 € en 2022 pourrait coûter 101,8 € en 2023. Il faudrait donc augmenter la quantité de monnaie nécessaire pour acheter le produit.



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