Le paiement en plusieurs fois s'installe chez les commerçants

Un outil pour faire face à l'inflation

Le paiement fractionné n'a pas attendu le retour de l'inflation pour s'installer dans les habitudes. Selon une étude Kantar* pour FLOA réalisée en 2021 et intitulée « les usages de paiement en Europe », environ 37% des Français avaient déjà utilisé le paiement fractionné ou en différé. Parmi les raisons invoquées, la nécessité d'équilibrer le budget ou de faire face à un imprévu étaient les premières citées.

Avec une inflation estimée à plus de 5% en 2022, le paiement en plusieurs fois est venu soutenir les consommateurs, mais également le tissu économique. Car au-delà de l'oxygène qu'elles peuvent ponctuellement offrir au budget des familles, ces solutions présentent un avantage pour les commerçants, en élargissant leur clientèle et en permettant de maintenir, voire d'accroître leur chiffre d'affaires.

Une solution de paiement sans coût supplémentaire

Toujours d'après l'étude pour FLOA, 65% des Européens étaient inquiets en 2021 de se voir refuser des solutions de paiement et 69 % des Français étaient prêts à changer d'enseigne pour bénéficier du paiement en plusieurs fois. Rien d'étonnant à ce que cette pratique soit de plus en plus proposée en boutique et sur Internet.

D'autant qu'elle présente aussi l'avantage de ne pas impliquer de coûts supplémentaires pour l'acheteur, contrairement à crédit à la consommation qui génère des intérêts souvent élevés. De même, elle peut concerner des sommes modestes et améliore l'expérience d'achat du client.

Sa mise en œuvre est simple et souvent sans formalité. Dans la plupart des cas, il suffit de cocher une case pour demander le paiement en 2, 3 ou 4 fois sans frais. Les prélèvements sont effectués chaque mois sur la carte bancaire qui a servi à régler au moment de l'achat. Le commerçant reçoit automatiquement ses paiements sans devoir lui-même ordonner des prélèvements.

À l'inverse, un crédit à la consommation suppose de déposer un dossier avec fiches de paie et pièce d'identité et d'attendre éventuellement un accord. Le paiement plusieurs fois demande rarement aux clients d'effectuer une démarche particulière.

Pour les commerçants qui souhaitent proposer ce type de paiement à leurs clients, tous les établissements bancaires ne disposent pas de solutions simples. Du côté des fintechs, FLOA Pay, société bordelaise qui a rejoint le groupe BNP en 2022, propose des offres pour mettre en place le paiement de 3 à 10 fois pour les paniers de 50 à 3000 €, voire plus pour les achats allant jusqu'à 75.000 €.

Les clients des commerçants qui adoptent ces solutions peuvent fractionner leur paiement jusqu'à 4 fois dans déposer de justificatif d'utilisation. Au-delà, des formalités peuvent être rapidement effectuées par le commerçant lui-même avec une réponse donnée immédiatement par l'établissement. La solution de paiement digitalisée, disponible dans la plupart des pays d'Europe de l'Ouest, peut-être installée aussi bien en ligne qu'en magasin.

Une solution à utiliser avec prudence

L'engouement pour le paiement fractionné est tel que la Commission européenne envisagerait de durcir son encadrement. Car le paiement en plusieurs fois, même s'il n'engendre pas de frais, reste un crédit que les particuliers doivent impérativement rembourser. Or, une utilisation excessive peut rapidement mener des ménages fragiles dans la spirale du surendettement. Cette solution doit ainsi être utilisée avec parcimonie et dans le cadre d'une gestion budgétaire rigoureuse, afin de ne pas se mettre en difficulté.

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