Investir, épargner : le magazine idéal investisseur
| Score ideal-investisseur.fr : 15,9 / 20 |
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Notre avis : Un contrat simple et accessible qui donne accès à un beau panel de supports (dont immobiliers) pour par cher.
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.
Fiche mise à jour le
25/10/2023
Les épargnants qui veulent commencer à investir sur un contrat simple et peu cher, à condition d'investir au moins à 30% dans des unités de compte.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
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Contrat individuel |
| Distribution fonds euros (2022)* : |
2.20%* |
| Souscription minimum : | 500 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Libre ✓ Sous mandat |
| Supports proposés (gestion libre) | 1 fonds en euros 26 unités de compte Immobilier ETF |
| Garanties optionnelles disponibles |
Garanties de base |
| Options en gestion libre |
/ |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Contrat accessible et simple
- Des frais très compétitifs pour les personnes qui investissent dans plus de 30% d'unités de compte
- Un fonds en euros performant ces dernières années
- Un accès à une sélection de SCPI
- Une bonne variété d'unités de compte bien qu'elles soient peu nombreuses
- Peu d'unités de compte
- Versements et arbitrages pouvant être pénalisés par des frais si peu d'investissement en unités de compte
- Pas de garanties complémentaires en option
- Pas d'arbitrage automatique en gestion libre, ce qui reste peu impactant avec le nombre réduit d'unités de compte
Sommaire :
L'essentiel sur COMPTE EPARGNE LIBRE AVENIR MULTISUPPORT
Présentation du contrat
Supports d'investissement disponibles
Performance fonds en euros
Garanties
Souscription
Frais
Fiscalité de l'assurance-vie
Compte Épargne Libre Avenir Multisupport de la MIF intéressera particulièrement les épargnants qui souhaitent commencer à investir dans le cadre d'une assurance-vie.
Le contrat cumule les avantages, à commencer par celui d'être très accessible et très simple. Soyons clairs : les investisseurs plus exigeants n'y trouveront probablement pas leur compte, que ce soit en termes d'opportunités financières ou de garanties. Mais nombreuses seront les personnes qui se satisferont de ce contrat efficace aux caractéristiques largement suffisantes pour de nombreux profils.
Le contrat est disponible en gestion libre, l'épargnant restant maître de ses choix d'investissement parmi la gamme de supports proposée, ou en gestion sous mandat. Le Compte Épargne Libre Avenir Multisupport offre alors un choix de 4 profils (prudent, équilibré, dynamique et offensif). Chacun investit plus ou moins entre le fonds en euros et les supports financiers, en fonction du risque qu'est prêt à prendre le souscripteur pour tenter d'aller chercher du rendement. Le profil prudent investit par exemple à 70% sur le fond en euros et 30% sur les unités de compte. Tandis qu'à l'opposé, le profil offensif va se contenter de 10% sur le fond en euros sécurisé et miser à 90% sur des unités de compte.
Le contrat d'assurance-vie de la MIF dispose de peu d'unités de compte. Seulement 26 supports financiers en gestion libre, et un peu plus en gestion sous mandat. Toutefois il faut saluer la belle diversité proposée par l'assureur. On y trouve notamment des fonds d'investissement en actions, monétaires et obligataires ainsi que des supports immobiliers intéressants au travers d'un panel de SCPI.
Si l'on regarde du côté des frais, ce contrat d'assurance-vie est très raisonnable dans de nombreux cas.
Il faut toutefois différencier les personnes qui choisissent d'investir dans plus de 30% d'unités de compte et celles qui choisissent la gestion sous mandat, des autres. Dans les deux premiers cas, les épargnants n'ont pas de frais sur leurs versements. Les autres doivent s'acquitter de 2% de frais lorsqu'ils déposent de l'argent sur le fonds en euros. Il s'agit du prix à payer pour sécuriser un maximum de son épargne sur le support de la MIF, qui a affiché des résultats supérieurs au marché ces dernières années. Les épargnants doivent toutefois se rappeler que les performances du passé ne peuvent pas présager des performances futures, comme pour tout investissement financier.
Les frais sur arbitrage, c'est-à-dire les achats et revente d'unité de compte, sont inexistants sauf dans le cas d'un déplacement de l'épargne vers ce même fonds en euros. L'arbitrage est alors facturé 1% du montant concerné.
En dehors de ces deux types de frais, le contrat reste très compétitif par rapport au marché et beaucoup moins gourmand que d'autres contrats commercialisés directement par de grandes enseignes d'assurances ou de banques. Pas de frais sur les rentes, seulement 0,6 % de frais de gestion sur les fonds en euros et les unités de compte et 0,20 % de frais pour une gestion sous mandat.
De la même manière, les supports sélectionnés présentent en moyenne un niveau de frais inférieur au marché. Ce qui fait du Compte Épargne Libre Avenir Multisupport un contrat très raisonnable en gestion sous mandat, avec par exemple seulement 0,44 % de frais en moyenne sur les supports de la gestion par prudente et à peine plus de 1% sur la gestion dynamique.
Ce contrat reste très basique au niveau des garanties. Les épargnants qui recherchent par exemple une offre de garantie plancher-décès ou des options de prévoyance supplémentaires n'y trouveront pas leur bonheur. Mais pour les personnes qui ne s'intéressent pas à ce sujet au-delà des garanties classiques de l'assurance-vie, ce ne sera pas un point négatif.
| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
Label |
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| US Growth Fund A (LU0073232471) |
Actions Amérique | 16,10% | -58,17% | 7 | |
| BNP Paribas Disrpt Tech Cl C (LU0823421689) |
Actions thématiques | 14,21% | -26,17% | 6 | |
| OFI Invest US Equity R EUR (LU0185495495) |
Actions Amérique | 5,74% | -24,93% | 6 | |
| CPR Croissance Dynamique P (FR0010097642) |
Fonds diversifiés | 4,90% | -13,90% | 6 | |
| Echiquier World Equity Growth A (FR0010859769) |
Actions monde | 3,64% | -16,21% | 6 | |
|
Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
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| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| US Growth Fund A (LU0073232471) |
Actions Amérique | 16,10% | 7 | ||
| BNP Paribas Disrpt Tech Cl C (LU0823421689) |
Actions thématiques | 14,21% | 6 | ||
| OFI Invest US Equity R EUR (LU0185495495) |
Actions Amérique | 5,74% | 6 | ||
| CPR Croissance Dynamique P (FR0010097642) |
Fonds diversifiés | 4,90% | 6 | ||
| Echiquier World Equity Growth A (FR0010859769) |
Actions monde | 3,64% | 6 | ||
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Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué) |
Label | Score ideal-investisseur |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 4,32% | 3 | 
| 13,3 /20 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 4,54% | 3 | 13,7 /20 | |
| CRISTAL RENTE | Commerces | 4,99% | 5,05% | 3 | 
| 15,1 /20 |
| EPARGNE PIERRE | Mixtes | 5,33% | 5,28% | 3 |
| 16,7 /20 |
| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Risque / 7 | Score /20 |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 3 | 13,3 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 3 | 13,7 |
| CRISTAL RENTE | Commerces | 4,99% | 3 | 15,1 |
| EPARGNE PIERRE | Mixtes | 5,33% | 3 | 16,7 |
Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.
| Profil | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 |
| Prudent | -5.05% | +4.10% | +4.42% | NC | NC | NC | NC |
| Équilibré | -9.75% | +6.07% | +7.15% | NC | NC | NC | NC |
| Dynamique | -14.22% | +8.22% | +8.11% | NC | NC | NC | NC |
| Offensif | -19.17% | +12.06% | +10.26% | NC | NC | NC | NC |
| CAC 40 | -9.5% | +28.85% | -7.14% | +26.37% | -10.95% | +9.26% | 4.86% |
| Année | Taux brut |
Moyenne du marché (FFA) |
|---|---|---|
| 2022 | 2.20 % | 2,00 % |
| 2021 | 1.70 % | 1,10 % |
| 2020 | 1.70 % | 1,30 % |
| 2019 | 1.95 % | 1,50 % |
Les frais sur versement sont de 0% - 2%/fonds € si <30%UC
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de
0.60% pour les fonds en euros, 0.60% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
INDEXA VIE SPIRICA
LINXEA SPIRIT 2
BOURSE DIRECT HORIZON
AMPLI-ASSURANCE VIE
PATRIMEA NETLIFE 2
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
Et vous, qu'en pensez-vous ?
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