Plan d'Epargne Logement (PEL) : une mauvaise solution pour épargner !

Le PEL n'est plus un bon plan

Créé en 1969, le plan d'épargne logement a été pendant un long moment le placement préféré des Français. Il faut dire que dans sa version d'origine, il permettait d'économiser pour acheter sa résidence principale ou faire des travaux, tout en bénéficiant d'avantages multiples : prime versée par l'État à l'échéance, droit à un prêt immobilier à taux préférentiel, fiscalité attractive, sécurisation des fonds... Jusqu'à récemment, les taux étaient revalorisés chaque année.

Mais les conditions se sont progressivement dégradées, pour devenir aujourd'hui plutôt désavantageuses.
Le plan a subi plusieurs réformes. A partir du 1er mars 2011, il a été limité dans le temps à 15 ans, en contrepartie d'une meilleure rémunération. Il était notamment question d'un taux plancher. Depuis 2018, il a perdu l'essentiel des caractéristiques qui le rendait attractif. Imposition dès le premier euro au prélèvement forfaitaire libératoire et aux prélèvements sociaux, taux de rémunération gelé à un niveau si bas qu'il fait perdre de l'argent face à l'inflation... Le plan d'épargne logement n'est plus un « bon plan ».

Comment fonctionne un PEL ?

Globalement, le plan épargne logement PEL fonctionne comme un livret classique. Il permet d'épargner tous les mois pendant au minimum 4 ans, dans une optique d'achat immobilier. Tous les ans, l'argent déposé sur le plan va générer des intérêts, versés sur le compte le 31 décembre. Ceux-ci vont être « capitalisés », c'est-à-dire que les intérêts acquis du pel vont à leur tour générer d'autres intérêts.

Avec un taux de 2% actuellement pour les nouveaux plans, ce placement est néanmoins peu intéressant : la rémunération du PEL reste inférieure à l'inflation, c'est-à-dire que chaque année l'argent placé perd en pouvoir d'achat.
Attention, les retraits sont impossibles durant les 4 premières années sous peine de clôturer le contrat automatiquement.

Après 4 ans d'épargne, le titulaire du plan a la possibilité de souscrire à un emprunt à un taux privilégié. Auparavant il était également possible de bénéficier de la prime d'état, sous certaines conditions, pour toute demande de prêt avec ce livret. Cette prime n'existe plus depuis le 1er janvier 2018.
Le montant du prêt dépend des intérêts que vous avez acquis pendant la phase d'épargne du PEL. Sa durée est comprise entre 2 et 15 ans.

À savoir :
• Un montant minimum de 225 € doit être crédité à l'ouverture du compte
• Le compte doit être alimenté de manière régulière en respectant un versement annuel minimum de 540 €. La périodicité est au choix du titulaire et les montants sont fixés dans le contrat : annuelle (540€), semestrielle (270€), trimestrielle (135€) ou mensuelle (45€)
• Vous pouvez effectuer des versements exceptionnels.

Qui peut ouvrir un PEL ?

Tout le monde peut ouvrir un plan épargne logement, mineurs inclus que vous soyez français ou étranger. Vous ne pouvez être titulaire que d'un seul PEL. Ce livret est proposé dans n'importe quel établissement bancaire, dont certaines banques en ligne.

Quels biens peuvent être financés par le PEL ?

Le plan peut financer l'achat et la construction d'un logement neuf ou ancien. Il peut également financer tout ou partie des travaux ou la rénovation d'un logement. Attention, ce financement est uniquement éligible pour une habitation principale.

Quel est la durée de vie d'un PEL ?

La durée minimale du PEL est de 4 ans et la durée maximale est de 10 ans. Passé 10 ans, il est « gelé », il ne vous est plus possible d'effectuer des versements sur celui-ci mais vous continuez de percevoir des intérêts pendant 5 ans. Au bout de 15 ans, le plan épargne logement expire et la banque le transforme automatiquement en livret d'épargne classique. Le titulaire perd alors ses droits au prêt. La banque fixe alors le taux de rémunération.