Comment investir 1.000, 10.000 ou 100.000 € ?

L'assurance-vie : créer un capital dans un cadre fiscal avantageux

L'assurance-vie est une enveloppe qui offre la possibilité de se constituer progressivement un capital. Placement préféré des Français, elle ressemble en réalité à un compte d'épargne. Deux possibilités sont offertes aux épargnants : investir dans un fonds en euros, sécurisé mais peu rémunérateur, ou investir dans des supports financiers, qui prennent la forme « d'unités de compte » (assurances-vie multisupport). Bien que le terme « d'assurance » soit contre-intuitif en la matière, le capital versé est récupérable à tout moment.

Les revenus issus des assurances-vie sont soumis soit à l'impôt sur le revenu, soit au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique). En cas de rachat, qu'il soit total ou partiel, le capital investi n'est pas taxé. Seuls les intérêts et les plus-values sont fiscalisés. Les deux principaux avantages à ce type de placement ? Une fiscalité qui devient plus légère après 8 ans, et la possibilité de transmettre son capital à un ou plusieurs bénéficiaires dans des conditions avantageuses en cas de décès.

Investir dans l'immobilier indirect avec les SCPI

Les Sociétés Civiles en Placement Immobilier (SCPI) offrent l'un des meilleurs couple rendement / risque du marché des placements à l'heure actuelle. En souscrivant à des parts de SCPI, l'épargnant met son argent en commun avec d'autres investisseurs dans le but d'acheter des immeubles loués. L'avantage est que ce type de placement permet d'avoir accès à un patrimoine immobilier qui reste inaccessible aux particuliers seuls, tout en s'affranchissant de la gestion des biens. La SCPI est en effet entièrement gérée par une société spécialisée agréée par les autorités. Elle se charge des acquisitions, de la location et de l'entretien du parc immobilier constitué par la structure.

Les deux principaux types de SCPI sont les SCPI de rendement, dont l'objectif est de verser des loyers aux porteurs de parts, et les SCPI fiscales, qui ouvrent droit à une défiscalisation. Fiscalement, à moins que la SCPI n'investisse dans des biens à l'étranger, les loyers perçus sont soumis au même régime d'imposition que les biens immobiliers détenus en direct.

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100 000 euros, une somme conséquente qui peut être placée en une ou plusieurs fois, sur un ou plusieurs supports. Si un panachage dans les placements précédemment mentionnés est possible, d'autres perspectives peuvent être intéressantes. Dans tous les cas, mieux vaut appliquer l'adage « ne pas mettre ses œufs dans le même panier ».

L'investissement immobilier : locatif, défiscalisant, ou nue-propriété

100 000 euros est un bel apport pour investir dans l'immobilier locatif. Là encore, une multitude de solutions s'offrent à l'épargnant, à commencer par l'acquisition d'un ou plusieurs biens (grâce à l'effet de levier du crédit). Les placements défiscalisant sont intéressants pour les particuliers les plus fiscalisés, à commencer par la loi Pinel (immobilier neuf) et la loi Denormandie (immobilier ancien).

Investir dans l'immobilier en bénéficiant d'une décote de 40 à 60% ? Voilà une possibilité qui ne demande qu'à être étudiée. En choisissant un bien en nue-propriété, l'investisseur va en réalité acheter les "murs" d'un logement, sans percevoir de loyers et donc sans être fiscalisé (pas de nouveau revenus et exonération d'IFI, pour les contribuables concernés).

Le plus souvent, l'usage du logement est cédé à un bailleur pendant une durée déterminée (15 à 20 ans). Une fois cette période « d'usufruit » passée, l'acquéreur redevient pleinement propriétaire du bien, et peut en disposer comme il le souhaite.

Choisir des produits financiers dans l'enveloppe du PEA

Investir 100 000 euros sur les marchés financiers permet de diversifier ses investissements entre plusieurs supports, et ainsi diviser son risque. Pour autant, rien n'est gagné d'avance, et les conseils d'un professionnel ne sont pas de trop pour faire les bons choix et arbitrages.

A côté de l'assurance-vie multisupport, une autre solution est envisageable pour réduire la fiscalité en cas de gain, à commencer par l'investissement au travers d'un PEA, plan d'épargne en actions. Si les revenus sont quoi qu'il en soit soumis aux prélèvements sociaux, les plus-values et dividendes peuvent être exonérés, à conditions qu'ils restent bloqués et soient réinvestis sur le PEA pendant au moins 5 ans.

Investir dans des entreprises non cotées en bourse

C'est probablement l'un des investissements les plus risqués, puisqu'au risque de perte en capital s'ajoute un risque d'illiquidité (autrement dit, la difficulté, voire l'impossibilité de revendre ses parts). Il s'agit d'un investissement de « business angel », avec pour but de participer au développement d'une entreprise. Si l'activité peut être très rentable, il faut l'envisager sur une durée assez longue.

L'investissement au capital des PME peut aussi ouvrir droit, sous conditions, à une réduction d'impôt de 25% du montant investi, dans la limite de 50.000 euros (ou 100.000 euros pour un couple). Les titres doivent être conservés au moins 5 ans. Il est aussi possible de pratiquer ce type de placement en investissant dans des fonds spécialisés, comme les FCPI.