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Annonce Assurance Vie

Avis sur OCTUOR :
rendement, frais...

Contrat proposé par GENERALI, assuré par GENERALI

Notre avis : Octuor est un contrat d'assurance-vie à l'intérêt limité, du fait de ses frais élevés et de ses garanties optionnelles minimales.


OCTUOR : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- Large choix d'unités de compte
- Une sélection correcte de fonds immobiliers, notamment des SCPI diverses
- La mise en réserve des gains éventuels, qui permet des rachats non imposés à l'impôt sur le revenu les 8 premières années
- La possibilité de sortir en rente viagère avec option de réversion
Points faibles :
- Les frais sont élevés, notamment sur les versements (jusqu'à 4,50% !)
- Arbitrages payants et arbitrages automatiques générant aussi des frais
- Pas de garanties optionnelles, ce qui est dommage pour un contrat patrimonial
Mise à jour le 15/05/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

La clientèle patrimoniale peu exigeante en matière d'options de garanties, et qui peu négocier les frais avant de signer.

Distributeur : GENERALI
Assureur  : GENERALI
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.00%*
Souscription minimum : 20.000 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
Supports proposés (gestion libre) 2 fonds en euros
1150 unités de compte
Immobilier
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie OCTUOR


Le contrat d'assurance-vie Octuor est destiné à une clientèle patrimoniale. Accessible à partir de 20.000 euros, il est assuré par Generali et distribué par divers courtiers et conseillers en gestion de patrimoine.

L'une des particularités de l'assurance-vie Octuor est de proposer une solution fiscale de gains différés. Les produits éventuels sont en effet mis en réserve pendant les 8 premières années. Ainsi, en cas de rachat pendant cette période, aucun gain n'est soumis à l'impôt sur le revenu.

Le contrat Octuor est disponible uniquement en gestion libre (rien n'empêche de confier le choix des supports à un conseiller professionnel habilité, dans le cadre d'un mandat). Il propose en la matière un choix de plus de 1000 unités de compte et 2 fonds en euros (Actif Général de Generali Vie et Elixence accessible à partir de 20% des versements effectués sur des unités de compte).
Cette gamme globale est assez large et permet d'investir dans des produits financiers très variés : fonds d'investissement classiques, immobiliers, private equity, fonds obligataires etc. Mais elle peut être réduite en fonction du courtier ou conseiller financier.

Les épargnants et investisseurs peuvent souscrire à des options d'arbitrage automatique comme :
- La sécurisation des gains qui rapatrie les intérêts perçus vers l'un des fonds en euros,
- La limitation des moins-values afin de ne pas dépasser un seuil maximal de perte défini sur des unités de compte,
- Des transferts programmés,
- Après 8 ans, le réinvestissement des gains sur les unités de compte sélectionnées.

Au-delà de ces aspects intéressants, le contrat souffre vraiment de sa lourde tarification. À commencer par des frais sur chacun des versements, qui peuvent aller jusqu'à 4,50% d'après le texte du contrat ! C'est un niveau exorbitant, qui impose de générer des revenus importants chaque année pour compenser. Signalons que la plupart des contrats en sont aujourd'hui dépourvus.

Les arbitrages sont aussi payants : comptez 15 € forfaitaires s'ils sont réalisés en ligne et 1% du montant avec un minimum de 30 € s'ils sont réalisés par courrier. Les options d'arbitrage automatique sont aussi payantes, avec 0,50% du montant arbitré.
Si les frais de gestion annuels sur le fonds en euros sont dans la moyenne, les frais sur les unités de compte sont plus élevés, avec 1% par an.

Point positif, le versement des rentes n'est pas facturé, en cas de sortie avec cette option.
Côté options, l'on apprécie le fait que la rente viagère puisse être réversible sur option, au taux de 60 ou 100%. L'on regrette cependant l'absence de garanties autres que celles d'une assurance-vie basique, celles-ci manquant cruellement pour un contrat patrimonial.


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Unités de compte disponibles sur OCTUOR



OCTUOR propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 1150 unités de compte (actions, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions émergents, actions europe, actions france, actions marchés émergents, actions monde, actions pays émergents, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 3,43% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 19,60% 6 label ISR
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6,64% 6
JPM Global Natural Resources A (acc) EUR
(LU0208853274)
Actions thématiques 17,25% -3,63% 6
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 16,86% 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
BGF World Energy A2
(LU0171301533)
Actions thématiques 34,72% 7
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 6
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6
JPM Global Natural Resources A (acc) EUR
(LU0208853274)
Actions thématiques 17,25% 6
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 6


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 5,60% 3 label ideal-investisseur 15,6 /20
ALTIXIA COMMERCES Commerces 5,29% 5,31% 3 label ISR 14,9 /20
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 5,30% 4 label ISR 15,1 /20
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 4,43% 3 12,8 /20
PFO2 Bureaux 4,34% 4,10% 3 label ISR 10,3 /20
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 4,12% 3 label ISR 9,0 /20
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 4,13% 3 11,9 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 3 15,6
ALTIXIA COMMERCES Commerces 5,29% 3 14,9
ATREAM HOTELS Hôtels 4,33% 4 15,1
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 3 12,8
PFO2 Bureaux 4,34% 3 10,3
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 3 9,0
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 3 11,9




OCTUOR : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de OCTUOR :

Année Taux brut
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.00 % 2.50 %
2022 1.35 % 2.70 % 2.00 %
2021 0.60 % 1.10 %
2020 0.70 % 1.30 %
2019 0.90 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie OCTUOR



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 4.50 %
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 1% plancher à 15€ forfaitaires en ligne
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 1% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 1% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 2.13% (vs 1,88%)
Obligations : 1.14% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.22% (vs 1,85%)
Diversifiés : 2.13% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 4.50 % maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 1% pour les fonds en euros, 1% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
Hélas, ce contrat patrimonial ne propose pas de garanties optionnelles. Les garanties sont limitées à celles d'une assurance-vie classique.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 20.000 € 
Versements libres (minimum) : 3000 €
Si versements programmés, minimum / mois : 150 €


Pour investir dans OCTUOR, le ticket minimum est de 20.000 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 3000 €, ou des versements programmés à partir de 150 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à GENERALI ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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