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| Score ideal-investisseur.fr : 13,8 / 20 |
Notre avis : Cardif Elite est un contrat d'assurance-vie très complet dédié à une clientèle patrimoniale qui souffre de ses frais élevés.
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.
Fiche mise à jour le
26/10/2023
Un contrat pour la clientèle patrimoniale qui cherche un très large panel de supports financiers... mais qui peut négocier les frais.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
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Contrat individuel |
| Distribution fonds euros (2022)* : |
2.00%* à 2.95%* |
| Souscription minimum : | 10 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Libre ✓ Profilée ✓ Gestion mixte ✓ Sous mandat |
| Supports proposés (gestion libre) | 2 fonds en euros 2916 unités de compte Immobilier ETF Private equity |
| Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Rente réversible ✓ Plancher décès ✓Autres |
| Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Limitation des moins-values ✓ Sécurisation des plus-values ✓ Dynamisation des plus-values ✓ Rééquilibrage automatique |
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Un choix très riche et varié de près de 3000 supports d'investissement (actions, OPCVM, ETF, SCPI...)
- 3 options de gestion cumulables
- Une garantie décès accidentel incluse, couvrant contre le risque de moins-value
- De belles garanties optionnelles
- Plusieurs options de sortie en rente si l'épargnant fait ce choix
- Des frais lourds
Sommaire :
L'essentiel sur CARDIF ELITE
Présentation du contrat
Supports d'investissement disponibles
Performance fonds en euros
Garanties
Souscription
Frais
Fiscalité de l'assurance-vie
Le contrat Cardif Elite est accessible à une clientèle plutôt patrimoniale, puisqu'il est nécessaire d'investir au moins 10 000 € en gestion déléguée, 15 000 € en gestion libre et même 250 000 € pour bénéficier de la gestion sous mandat. L'un des points forts du contrat est d'autoriser le cumul de ces trois modes de gestion. Dans l'idée, une partie du capital peut être gérée par le souscripteur, une autre en délégation et enfin une troisième en gestion sous mandat.
Autre point fort, l'immense diversité des unités de compte disponibles : Cardif Elite présente près de 3000 unités de compte et d'une variété qui reste assez rare sur le marché. Le contrat met ainsi à disposition plus de 1200 fonds d'investissement (OPCVM), des fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SCI...), des actions (titres vifs), du private Equity (FCPR), etc. Idéal pour une clientèle patrimoniale qui ne souhaite pas se restreindre à quelques supports.
Avec une telle étendue d'unités de compte, quel dommage que les arbitrages soient payants ! En gestion libre, les frais sont ici de 1% maximum à chaque arbitrage avec un minimum de 75 €. Le tarif peut s'avérer décourageant pour les personnes qui envisagent de profiter du cadre de l'assurance-vie pour acheter et vendre régulièrement des supports financiers, même pour une clientèle aisée qui n'apprécie pas forcément payer trop de frais.
Ces frais sont néanmoins inexistants en cas de gestion déléguée ou de gestion sous mandat.
Les frais... Parlons-en. Car c'est le gros point négatif de ce contrat. D'abord, le contrat prévoit jusqu'à 3,50% de frais sur chaque versement, ramenés à 2,75% dans le tableau des frais qui constate le moyenne pratiquée. C'est cher payé, même pour un contrat aux belles qualités. D'autant que la plupart des acteurs du marché ne pratiquent plus ce type de frais et que les meilleures assurances-vie proposent elles aussi de bonnes garanties et des supports très variés.
Si les frais de gestion annuels sur le fond euros restent assez raisonnables par rapport au marché (0,70%), les frais de gestion sur les unités de compte sont élevés puisqu'ils atteignent 1% par an. Si on les ajoute aux frais sur versement, aux frais d'arbitrage et aux frais liés à chacun des supports (qui concernent également tous les autres contrats du marché), la facture peut vite devenir trop salée et d'autant plus douloureuse en cas de baisse de la valeur des unités de compte.
Dans le cadre de la gestion libre, les épargnants peuvent choisir de mettre en place des arbitrages programmés au moment de la souscription ou durant toute la durée de vie du contrat. Certaines de ces options sont cumulables.
Cardif Elite propose ici :
- L'arbitrage progressif, qui permet de transférer régulièrement et automatiquement de l'épargne d'un support à l'autre ;
- L'optimisation des plus-values : les éventuels gains générés sont automatiquement virés vers certaines unités de compte ou vers le fonds en euros ;
- Le stop loss afin de couper une position à partir d'un seuil défini pour limiter les éventuelles moins-values ;
- La répartition constante, qui permet de rééquilibrer le portefeuille de manière automatique à mesure des évolutions de différentes valeurs.
Le contrat Cardif Elite est également bien fourni en garanties. Les investisseurs bénéficient d'une garantie décès accidentel incluse. Elle couvre les moins-values éventuelles jusqu'à 400.000 €, jusqu'aux 65 ans de l'assuré.
Les souscripteurs peuvent aussi choisir des garanties complémentaires en option (avec tarifs supplémentaires), comme la garantie plancher-décès. Cette dernière peut être déclinée de 3 manières :
- Simple (en cas de décès les bénéficiaires du contrat percevront au moins le total des versements effectués moins les frais),
- Indexée selon un taux défini à la souscription de l'option,
- Ou majorée de 120 à 150%.
Le contrat propose enfin différentes options pour les sorties en rente. Là encore, les frais peuvent freiner puisque les arrérages engendrent jusqu'à 2,75% de frais. Pris indépendamment du reste, c'est un taux acceptable puisque la plupart des contrats du marché les facturent 3%. Mais c'est le cumul avec tous les autres frais qui pose problème.
Toutefois, notons que le contrat dispose de belles options de rente, avec 5 possibilités :
- La rente simple,
- Avec réversion,
- Avec annuités garanties,
- Par palier pour moduler les versements en fonction de l'évolution de ses besoins,
- Et une option de rente dépendance, qui majore les versements en cas de perte d'autonomie.
| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
Label |
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| Lyxor Nasdaq-100 Daily (2x) Leveraged UCITS ETF Acc (FR0010342592) |
ETF | 27,79% | -57,69% | 7 | |
| Thematics Safety R/A EUR (LU1951225553) |
Actions Amérique | 25,67% | 31,00% | 6 |  |
| East Capital Russia A EUR (LU0272828905) |
Actions Russie | 22,11% | 32,64% | 6 | |
| BGF World Energy A2 USD (LU0122376428) |
Actions | 22,07% | 48,73% | 7 | |
| Axiom European Banks Equity Class R EUR (LU1876459303) |
Actions thématiques | 21,06% | 0,70% | 7 | |
|
Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
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| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| Lyxor Nasdaq-100 Daily (2x) Leveraged UCITS ETF Acc (FR0010342592) |
ETF | 27,79% | 7 | ||
| Thematics Safety R/A EUR (LU1951225553) |
Actions Amérique | 25,67% | 6 | ||
| East Capital Russia A EUR (LU0272828905) |
Actions Russie | 22,11% | 6 | ||
| BGF World Energy A2 USD (LU0122376428) |
Actions | 22,07% | 7 | ||
| Axiom European Banks Equity Class R EUR (LU1876459303) |
Actions thématiques | 21,06% | 7 | ||
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Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué) |
Label | Score ideal-investisseur |
| NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48) | Logements | 2,12% | 2,28% | 3 | 
| 15,3 /20 |
| SELECTINVEST 1 | Bureaux | 4,12% | 4,17% | 3 | 13,2 /20 | |
| EFIMMO 1 | Bureaux | 4,90% | 4,98% | 3 |
| 15,9 /20 |
| FICOMMERCE | Commerces | 4,28% | 4,57% | 3 | 12,9 /20 | |
| FRUCTIREGIONS EUROPE | Bureaux | 4,52% | 4,35% | 3 |
| 14,1 /20 |
| LAFFITTE PIERRE | Bureaux | 3,67% | 4,00% | 3 |
| 12,0 /20 |
| NOVAPIERRE | Commerces | 4,34% | 4,51% | 3 | 13,1 /20 | |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 4,54% | 3 | 13,7 /20 | |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 4,32% | 3 |
| 13,3 /20 |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | Bureaux | 3,55% | 3,38% | 3 |
| 12,9 /20 |
| EDISSIMMO | Bureaux | 3,70% | 3,64% | 3 |
| 12,3 /20 |
| FRUCTIPIERRE | Bureaux | 3,71% | 4,00% | 4 | 13,0 /20 | |
| EPARGNE FONCIERE | Mixtes | 4,46% | 4,64% | 3 | 14,4 /20 | |
| ACCIMMO PIERRE | Mixtes | 3,81% | 3,80% | 3 |
| 9,5 /20 |
| LF GRAND PARIS PATRIMOINE | Bureaux | 4,49% | 4,53% | 3 |
| 12,9 /20 |
| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Risque / 7 | Score /20 |
| NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48) | Logements | 2,12% | 3 | 15,3 |
| SELECTINVEST 1 | Bureaux | 4,12% | 3 | 13,2 |
| EFIMMO 1 | Bureaux | 4,90% | 3 | 15,9 |
| FICOMMERCE | Commerces | 4,28% | 3 | 12,9 |
| FRUCTIREGIONS EUROPE | Bureaux | 4,52% | 3 | 14,1 |
| LAFFITTE PIERRE | Bureaux | 3,67% | 3 | 12,0 |
| NOVAPIERRE | Commerces | 4,34% | 3 | 13,1 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 3 | 13,7 |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 3 | 13,3 |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | Bureaux | 3,55% | 3 | 12,9 |
| EDISSIMMO | Bureaux | 3,70% | 3 | 12,3 |
| FRUCTIPIERRE | Bureaux | 3,71% | 4 | 13,0 |
| EPARGNE FONCIERE | Mixtes | 4,46% | 3 | 14,4 |
| ACCIMMO PIERRE | Mixtes | 3,81% | 3 | 9,5 |
| LF GRAND PARIS PATRIMOINE | Bureaux | 4,49% | 3 | 12,9 |
| Année | Taux brut minimum |
Taux brut maximum | Moyenne du marché (FFA) |
|---|---|---|---|
| 2022 | 2.00 % | 2.95 % | 2,00 % |
| 2021 | 1.10 % | 1.65 % | 1,10 % |
| 2020 | 1.20 % | 0.00 % | 1,30 % |
| 2019 | 1.40 % | 0.00 % | 1,50 % |
Les frais sur versement sont de 2.75% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de
0.70% pour les fonds en euros, 1% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
LINXEA SPIRIT 2
AFER MULTISUPPORT
AMPLI-ASSURANCE VIE
INDEXA VIE SPIRICA
LINXEA ZEN
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
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