Avis sur CARDIF ELITE : rendement, frais...

Notre avis sur l'assurance vie CARDIF ELITE

Cardif Elite demeure en 2025 un contrat patrimonial pertinent, particulièrement conçu pour une clientèle avertie disposant d'un patrimoine important et cherchant à le diversifier de manière proactive. Si les modalités financières demandent une négociation attentive, notamment sur les frais à l'entrée, le contrat compense cela par la richesse considérable de son univers d'investissement et la souplesse de ses modes de gestion.

Un ticket d'entrée et des frais à surveiller

Le contrat, accessible à partir de 15 000€ en versement initial, puis 5 000€ pour les versements complémentaires, s'adresse clairement à une clientèle patrimoniale à la recherche d'une solution diversifiée et adaptable à sa stratégie. Si ces seuils restent cohérents avec son positionnement haut de gamme, les frais d'entrée constituent une variable à bien négocier : ceux-ci oscillent en général entre 0,5% et 2,75%. Un effort particulier sur la négociation permet ainsi d'optimiser dès le départ la performance globale du contrat.

À noter que les frais de gestion annuels restent dans la moyenne des contrats patrimoniaux : 0,96% pour les unités de compte et 0,70% pour le fonds en euros. Ce niveau est standard mais requiert une vigilance pour maximiser le rendement à long terme.

Une offre de gestion très complète pour chaque profil investisseur

La vraie particularité du contrat réside dans son large panel de modes de gestion combinables et adaptables à différents montants investis. De la gestion libre – pour les investisseurs autonomes et habitués au pilotage fin de leur épargne – à la gestion sous mandat disponible à partir de 250 000€, en passant par la gestion déléguée dès 10 000€, Cardif Elite offre une souplesse appréciable. Cela permet ainsi de répondre aussi bien aux investisseurs avertis, à l'aise avec le choix fin de leurs supports, qu'à ceux préférant déléguer les décisions à des experts financiers.

Un univers d'investissement très riche et diversifié

On relève parmi les points forts incontestables du contrat Cardif Elite son univers très large, proposant plus de 1200 supports d'investissement. L'offre couvre à la fois des OPCVM diversifiés, le fonds en euros sécurisé (ayant affiché une performance satisfaisante de 2,75% en 2024, bien que les performances passées ne préjugent pas du futur), des supports immobiliers réputés tels que SCPI, SCI, OPCI, mais également des actions en direct, des obligations et même du private equity.

Cette grande diversification, rare sur un contrat assuré par un grand groupe bancaire, permet non seulement une réelle latitude de création et d'optimisation patrimoniale, mais également une adaptation à différentes stratégies de marché et de prise de risque. Toutefois, elle exige de la part de l'investisseur une certaine expertise ou un accompagnement pertinent.

Une palette d'options complémentaires gratuites utile à l'optimisation

Cardif Elite enrichit son offre d'options financières gratuites pertinentes comme le mécanisme de stop-loss pour sécuriser une partie de son portefeuille en cas de baisse subite des marchés, l'optimisation des plus-values en fonction de la conjoncture, l'arbitrage progressif pour lisser l'investissement et la répartition constante pour maintenir stable une allocation préalablement définie. Un atout notable permettant aux investisseurs de gérer la volatilité tout en restant fidèle à leur stratégie patrimoniale.

Sur le volet de la protection, en complément de la garantie décès accidentelle déjà incluse, le contrat propose également des garanties décès optionnelles pour protéger son patrimoine, un élément à considérer selon la situation personnelle de chaque assuré.

Synthèse

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Un contrat pour qui ?

Cardif Elite demeure en 2025 un contrat patrimonial pertinent, particulièrement conçu pour une clientèle avertie disposant d'un patrimoine important et cherchant à le diversifier de manière proactive.

Distributeur :
Assureur  :
Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.	Contrat individuel
Distribution fonds euros (2024)* :	2.75%*
Souscription minimum :	10 €
Type(s) de gestion disponibles	✓ Libre ✓ Profilée ✓ Gestion mixte ✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre)	2 fonds en euros 1200 unités de compte Immobilier ETF Private equity
Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions)	✓ Rente réversible ✓ Plancher décès ✓Autres
Options en gestion libre (attention aux éventuelles conditions)	✓ Limitation des moins-values ✓ Sécurisation des plus-values ✓ Dynamisation des plus-values ✓ Rééquilibrage automatique

^*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.

Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.

Unités de compte disponibles sur CARDIF ELITE

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CARDIF ELITE propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 1200 unités de compte (actions, actions - titres vifs, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions etats-unis, actions europe, actions france, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Les SCPI suivantes sont disponibles :

Nom	Type d'actifs	Perf. moyenne 3 ans	Performance 2024	Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué)	Label	Score ideal-investisseur
NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48)	Logements	0,76%	NC	3
SELECTINVEST 1	Bureaux	2,77%	NC	3
EFIMMO 1	Bureaux	4,90%	5,07%	3
FICOMMERCE	Commerces	3,06%	NC	3
FRUCTIREGIONS EUROPE	Bureaux	2,88%	NC	3
LAFFITTE PIERRE	Bureaux	2,54%	NC	3
NOVAPIERRE	Commerces	3,00%	NC	3
IMMORENTE	Commerces	3,18%	NC	3
PFO2	Bureaux	4,44%	4,91%	3
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE	Bureaux	2,31%	NC	3
EDISSIMMO	Bureaux	2,47%	NC	3
FRUCTIPIERRE	Bureaux	2,68%	NC	4
EPARGNE FONCIERE	Mixtes	3,02%	NC	3
ACCIMMO PIERRE	Mixtes	3,71%	3,83%	3
LF GRAND PARIS PATRIMOINE	Bureaux	3,02%	NC	3

Nom	Type d'actifs	Perf. moyenne 3 ans	Risque / 7	Score /20
NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48)	Logements	0,76%	3
SELECTINVEST 1	Bureaux	2,77%	3
EFIMMO 1	Bureaux	4,90%	3
FICOMMERCE	Commerces	3,06%	3
FRUCTIREGIONS EUROPE	Bureaux	2,88%	3
LAFFITTE PIERRE	Bureaux	2,54%	3
NOVAPIERRE	Commerces	3,00%	3
IMMORENTE	Commerces	3,18%	3
PFO2	Bureaux	4,44%	3
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE	Bureaux	2,31%	3
EDISSIMMO	Bureaux	2,47%	3
FRUCTIPIERRE	Bureaux	2,68%	4
EPARGNE FONCIERE	Mixtes	3,02%	3
ACCIMMO PIERRE	Mixtes	3,71%	3
LF GRAND PARIS PATRIMOINE	Bureaux	3,02%	3

CARDIF ELITE : Rendement 2024 - fonds en euros

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Performance annuelle du fonds euros de CARDIF ELITE :

Année	Taux brut	Taux brut maximum	Moyenne du marché (FFA)
2024	2.75 %		%
2023	3.00 %	5.00 %	2.50 %
2022	2.00 %	2.95 %	2.00 %
2021	1.10 %		1.10 %
2020	1.20 %		1.30 %
2019	1.40 %		1.50 %

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Annonce

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Fiscalité

Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Il faut y ajouter les prélèvements sociaux de 17,20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).