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Avis sur CARDIF ELITE :
rendement, frais...

Contrat proposé par CARDIF, assuré par CARDIF

Notre avis : Cardif Elite est un contrat d'assurance-vie très complet dédié à une clientèle patrimoniale qui souffre de ses frais élevés.


CARDIF ELITE : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- Un choix très riche et varié de près de 3000 supports d'investissement (actions, OPCVM, ETF, SCPI...)
- 3 options de gestion cumulables
- Une garantie décès accidentel incluse, couvrant contre le risque de moins-value
- De belles garanties optionnelles
- Plusieurs options de sortie en rente si l'épargnant fait ce choix
Points faibles :
- Des frais lourds
Mise à jour le 26/10/2023

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Un contrat pour la clientèle patrimoniale qui cherche un très large panel de supports financiers... mais qui peut négocier les frais.

Distributeur : CARDIF
Assureur  : CARDIF
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
3.00%* à 5.00%*
Souscription minimum : 10 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
✓ Gestion mixte
✓ Sous mandat
Supports proposés (gestion libre) 2 fonds en euros
2916 unités de compte
Immobilier
ETF
Private equity
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
✓Autres
Options en gestion libre
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Limitation des moins-values
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Dynamisation des plus-values
✓ Rééquilibrage automatique
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.




Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie CARDIF ELITE


Cardif Elite est un très beau contrat d'assurance-vie, avec l'une des gammes de supports financiers la plus complète et de larges possibilités de garanties. Dommage que le niveau élevé de ses frais lui fasse perdre une partie de son réel intérêt.

Un contrat patrimonial avec des milliers de supports très variés

Le contrat Cardif Elite est accessible à une clientèle plutôt patrimoniale, puisqu'il est nécessaire d'investir au moins 10 000 € en gestion déléguée, 15 000 € en gestion libre et même 250 000 € pour bénéficier de la gestion sous mandat. L'un des points forts du contrat est d'autoriser le cumul de ces trois modes de gestion. Dans l'idée, une partie du capital peut être gérée par le souscripteur, une autre en délégation et enfin une troisième en gestion sous mandat.

Autre point fort, l'immense diversité des unités de compte disponibles : Cardif Elite présente près de 3000 unités de compte et d'une variété qui reste assez rare sur le marché. Le contrat met ainsi à disposition plus de 1200 fonds d'investissement (OPCVM), des fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SCI...), des actions (titres vifs), du private Equity (FCPR), etc. Idéal pour une clientèle patrimoniale qui ne souhaite pas se restreindre à quelques supports.

Les frais : le gros point faible du contrat

Avec une telle étendue d'unités de compte, quel dommage que les arbitrages soient payants ! En gestion libre, les frais sont ici de 1% maximum à chaque arbitrage avec un minimum de 75 €. Le tarif peut s'avérer décourageant pour les personnes qui envisagent de profiter du cadre de l'assurance-vie pour acheter et vendre régulièrement des supports financiers, même pour une clientèle aisée qui n'apprécie pas forcément payer trop de frais.
Ces frais sont néanmoins inexistants en cas de gestion déléguée ou de gestion sous mandat.

Les frais... Parlons-en. Car c'est le gros point négatif de ce contrat. D'abord, le contrat prévoit jusqu'à 3,50% de frais sur chaque versement, ramenés à 2,75% dans le tableau des frais qui constate le moyenne pratiquée. C'est cher payé, même pour un contrat aux belles qualités. D'autant que la plupart des acteurs du marché ne pratiquent plus ce type de frais et que les meilleures assurances-vie proposent elles aussi de bonnes garanties et des supports très variés.

Si les frais de gestion annuels sur le fond euros restent assez raisonnables par rapport au marché (0,70%), les frais de gestion sur les unités de compte sont élevés puisqu'ils atteignent 1% par an. Si on les ajoute aux frais sur versement, aux frais d'arbitrage et aux frais liés à chacun des supports (qui concernent également tous les autres contrats du marché), la facture peut vite devenir trop salée et d'autant plus douloureuse en cas de baisse de la valeur des unités de compte.

Des options de gestion automatique bienvenues

Dans le cadre de la gestion libre, les épargnants peuvent choisir de mettre en place des arbitrages programmés au moment de la souscription ou durant toute la durée de vie du contrat. Certaines de ces options sont cumulables.
Cardif Elite propose ici :
- L'arbitrage progressif, qui permet de transférer régulièrement et automatiquement de l'épargne d'un support à l'autre ;
- L'optimisation des plus-values : les éventuels gains générés sont automatiquement virés vers certaines unités de compte ou vers le fonds en euros ;
- Le stop loss afin de couper une position à partir d'un seuil défini pour limiter les éventuelles moins-values ;
- La répartition constante, qui permet de rééquilibrer le portefeuille de manière automatique à mesure des évolutions de différentes valeurs.

Des garanties et options intéressantes

Le contrat Cardif Elite est également bien fourni en garanties. Les investisseurs bénéficient d'une garantie décès accidentel incluse. Elle couvre les moins-values éventuelles jusqu'à 400.000 €, jusqu'aux 65 ans de l'assuré.

Les souscripteurs peuvent aussi choisir des garanties complémentaires en option (avec tarifs supplémentaires), comme la garantie plancher-décès. Cette dernière peut être déclinée de 3 manières :
- Simple (en cas de décès les bénéficiaires du contrat percevront au moins le total des versements effectués moins les frais),
- Indexée selon un taux défini à la souscription de l'option,
- Ou majorée de 120 à 150%.

Le contrat propose enfin différentes options pour les sorties en rente. Là encore, les frais peuvent freiner puisque les arrérages engendrent jusqu'à 2,75% de frais. Pris indépendamment du reste, c'est un taux acceptable puisque la plupart des contrats du marché les facturent 3%. Mais c'est le cumul avec tous les autres frais qui pose problème.

Toutefois, notons que le contrat dispose de belles options de rente, avec 5 possibilités :
- La rente simple,
- Avec réversion,
- Avec annuités garanties,
- Par palier pour moduler les versements en fonction de l'évolution de ses besoins,
- Et une option de rente dépendance, qui majore les versements en cas de perte d'autonomie.


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Unités de compte disponibles sur CARDIF ELITE



CARDIF ELITE propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 2916 unités de compte (actions, actions - titres vifs, actions agriculture, actions amérique, actions asie, actions biens de consommation, actions émergents, actions etats-unis, actions europe, actions france, ...)

Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 43,37% 7
Axiom European Banks Equity Class R EUR
(LU1876459303)
Actions thématiques 26,74% 23,37% 7
CPR USA ESG P
(FR0010501858)
Actions Amérique 25,28% 13,12% 6 label ISR
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 19,60% 6 label ISR
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 28,66% 7


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
PUBLICIS
(FR0000130577)
Actions 30,22% 7
Axiom European Banks Equity Class R EUR
(LU1876459303)
Actions thématiques 26,74% 7
CPR USA ESG P
(FR0010501858)
Actions Amérique 25,28% 6
Thematics Safety R/A EUR
(LU1951225553)
Actions Amérique 22,62% 6
ST GOBAIN
(FR0000125007)
Actions 20,45% 7


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48) Logements 1,43% 0,00% 3 label ideal-investisseur 6,9 /20
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 4,13% 3 11,9 /20
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 4,65% 3 13,8 /20
FICOMMERCE Commerces 4,44% 4,61% 3 13,4 /20
FRUCTIREGIONS EUROPE Bureaux 4,33% 4,30% 3 label ISR 11,8 /20
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3,62% 3 label ISR 10,0 /20
NOVAPIERRE Commerces 4,60% 4,50% 3 12,8 /20
IMMORENTE Commerces 4,73% 5,00% 3 14,6 /20
PFO2 Bureaux 4,34% 4,10% 3 label ISR 10,3 /20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3,56% 3 label ISR 10,0 /20
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3,77% 3 label ISR 10,0 /20
FRUCTIPIERRE Bureaux 3,93% 4,03% 4 10,9 /20
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 4,43% 3 12,8 /20
ACCIMMO PIERRE Mixtes 3,71% 3,51% 3 label ISR 9,9 /20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 4,53% 3 label ISR 12,7 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
NOVAPIERRE RESIDENTIEL (ex-PIERRE 48) Logements 1,43% 3 6,9
SELECTINVEST 1 Bureaux 4,13% 3 11,9
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 3 13,8
FICOMMERCE Commerces 4,44% 3 13,4
FRUCTIREGIONS EUROPE Bureaux 4,33% 3 11,8
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3 10,0
NOVAPIERRE Commerces 4,60% 3 12,8
IMMORENTE Commerces 4,73% 3 14,6
PFO2 Bureaux 4,34% 3 10,3
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3 10,0
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3 10,0
FRUCTIPIERRE Bureaux 3,93% 4 10,9
EPARGNE FONCIERE Mixtes 4,47% 3 12,8
ACCIMMO PIERRE Mixtes 3,71% 3 9,9
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 3 12,7




CARDIF ELITE : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de CARDIF ELITE :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 3.00 % 5.00 % 2.50 %
2022 2.00 % 2.95 % 2.00 %
2021 1.10 % 1.10 %
2020 1.20 % 1.30 %
2019 1.40 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie CARDIF ELITE



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 2.75%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 1%
Frais sur rente : 2.75%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.70% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 1% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) :


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 2.01% (vs 1,88%)
Obligations : 1.16% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.54% (vs 1,85%)
Diversifiés : 1.96% (vs 1,78%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 2.75% maximum. (Pour la plupart des assurances-vie, les frais d'entrée sont négociables avec le conseiller).
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.70% pour les fonds en euros, 1% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
-Plusieurs types de garanties décès. rentes modulables.

La garantie décès accidentelle est incluse et couvre l'assuré jusqu'à ses 65 ans et le capital jusqu'à 400.000 €.
Des garanties optionnelles payantes sont également disponibles, dont une garantie plancher-décès avec 3 options (simple, indexée ou majorée). Côté prévoyance, le contrat permet de sortie en rente avec 5 options, dont une avec réversion et une rente majorée en cas de dépendance.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 10 € 
Versements libres (minimum) : 5000 €
Si versements programmés, minimum / mois : 1000 €


Pour investir dans CARDIF ELITE, le ticket minimum est de 10 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 5000 €, ou des versements programmés à partir de 1000 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à CARDIF ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (1)

C'est clair que Cardif Elite n'est pas pour tout le monde avec des taux d'entrée aussi élevés. Ça fait mal au portefeuille ces chiffres... Je pense que je vais me contenter de mon livret A encore quelques années ! J'ai l'impression que ce genre de contrat d'assurance-vie est plus pour les personnes qui ont déjà une belle somme de côté. Vous en pensez quoi ?