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Avis sur LINXEA ZEN :
rendement, frais...

Contrat proposé par Linxea, assuré par APICIL

Notre avis : Linxea Zen est un contrat solide qui offre de belles opportunités aux épargnants.


Label Assurance Vie 2024 ideal-investisseur.fr
LINXEA ZEN : parmi les meilleures assurance vie ? Notre analyse.

Score Idéal Investisseur :

Points forts :
- Des frais compétitifs
- Une belle étendue de supports financiers, très variée
- La présence de fonds immobiliers en nombre et d'ETF
- En gestion libre, une proposition d'allocation pour s'inspirer
- La grande transparence de Linxea sur les résultats et les frais, ce qui n'est pas le cas de tous les acteurs du marché
Points faibles :
- Les options d'arbitrage automatique sont payantes et peu nombreuses
Mise à jour le 15/05/2024

L'essentiel



Un contrat pour qui ?

Les épargnants qui apprécient choisir eux-mêmes leurs supports financiers ou qui cherchent une gestion profilée transparente, mais qui sont peu intéressés par les fonds en euros.

Distributeur : Linxea
Assureur  : APICIL
Type Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
Contrat individuel
Distribution
fonds euros
 (2023)* :
1.00%* à 3.40%*
Souscription minimum : 500 € 
Type(s) de gestion disponibles ✓ Libre
✓ Profilée
Supports proposés (gestion libre) 2 fonds en euros
400 unités de compte
ETF
Private equity
Garanties optionnelles disponibles
(attention aux éventuelles conditions)
✓ Rente réversible
✓ Plancher décès
Options en gestion libre
✓ Sécurisation des plus-values
✓ Lissage des investissements
Performance moyenne
(gestion profilée 5 ans)
2,29% ** 
Performance 2022 - gestion profilée - profil médian () -5.03%**
*Avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
** Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.


Scores par rapport au marché
Comprendre les critères de scores ⓘ - Garanties et options de gestion : nombre de garanties proposées et variété des options de gestion disponibles, notamment en gestion libre. Un score de 2,5 correspond à la disponibilité d'au moins 2 options de gestion et/ou garanties autres que la garantie de base du versement d'un capital ou d'une rente à la retraite.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.


Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.





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Notre avis sur l'assurance vie LINXEA ZEN


Linxea Zen est un contrat d'assurance-vie grand public assuré par Apicil et distribué par le courtier en ligne Linxea. Il est très accessible, puisqu'il suffit de déposer 500 € pour ouvrir un contrat. Cette somme tombe à seulement 50 € par mois en cas de versements programmés réguliers.

Linxea Zen propose aux épargnants de choisir leurs investissements dans une sélection de plus de 400 supports financiers ou d'opter pour la gestion pilotée.

Des opportunités étendues en gestion libre et des suggestions pour aider au choix

En gestion libre, le courtier propose une belle étendue de supports. Parmi plus de 400 disponibles, les épargnants peuvent trouver toutes sortes d'actifs. Des fonds d'investissement classique basés sur des actions, des obligations, du monétaire, des ETF, c'est-à-dire des fonds indiciels peu onéreux, mais également une bonne sélection de fonds immobiliers. On y trouve en effet plus d'une trentaine de SCPI, OPCI, SCI, etc. 3 fonds de Private Equity sont également ouverts à la souscription (FCPR).

Selon le courtier, 29% des supports financiers accessibles sont des fonds « responsables », labellisés ou relevant de « l'article 9 » de la réglementation SFDR. Ce dernier indique l'engagement dans une politique volontariste d'investissement durable avec des objectifs environnementaux ou sociaux. Une manière de satisfaire les particuliers qui veulent donner du sens à leurs placements.

Pour la plupart des épargnants, le choix des supports d'investissement reste compliqué, à moins de passer des heures à se renseigner sur chacune des options possibles. Pour faciliter la vie de ses clients, Linxea propose des « allocations Stars » sur tous ses contrats. En fonction du profil de risque choisi, le courtier suggère une série de 10 à 20 fonds d'investissement. Le client est libre de s'en inspirer, ou non. De quoi donner un véritable coup de pouce tout en laissant les mains libres.

2 fonds en euros

Le contrat Linxea Zen donne également accès à 2 fonds en euros d'Apicil :
- “Apicil Euro Garanti” distribue un taux d'intérêt progressif en fonction du nombre d'unités de compte en portefeuille. Autrement dit, plus les investissements sont portés sur des produits financiers, plus le taux est élevé. En 2023, celui-ci a été porté jusqu'à 2,60% pour 70% d'UC;
- EuroFlex, accessible dans la limite de 50% des versements effectués.

A noter : ce contrat est plutôt destiné aux personnes qui souhaitent investir dans des supports financiers avant tout, et envisagent le fonds en euros comme une manière de lisser leur risque.

2 options d'arbitrage automatique… payantes

En gestion libre, les particuliers sont en mesure d'opter pour deux options d'arbitrage automatique :

- La sécurisation automatique des plus-values réalisées sur les supports financiers vers le fonds en euros Apicil Euro Garanti,
- L'arbitrage programmé qui vise à déterminer une durée d'investissement et de procéder à une cession de certaines unités de compte au moment souhaité.

Pour bénéficier de ces options, il faut déposer un minimum de 10 000 € sur le contrat. Notons aussi qu'elles sont facturées à chaque mise en œuvre au tarif de 0,20% du montant transféré. Sans être pénalisant pour la qualité du contrat, ses options d'arbitrage sont légèrement décevantes. Beaucoup de contrats disposent d'options d'arbitrage automatique en plus, comme le réinvestissement automatique ou la dynamisation des intérêts. D'autres contrats sur Internet les proposent également gratuitement.

4 profils de gestion

Les personnes qui investissent sur Linxea Zen peuvent déléguer le choix de leurs supports financiers à des professionnels. Leur épargne est alors investie automatiquement dans une sélection de placements en fonction du couple rendement / risque qu'ils acceptent.

En la matière, Linxea Zen propose quatre profils :
- Le défensif, qui privilégie les fonds d'investissement prudents,
- L'équilibré,
- Le dynamique,
- L'agressif, ce dernier favorisant les placements potentiellement plus rémunérateurs mais beaucoup plus risqués pour l'épargne.

Le site du courtier permet de trouver très facilement les performances passées de chacun de ces profils. Il faut souligner la transparence de Linxea en la matière, ce qui est loin d'être le cas tous les acteurs du marché.

Des frais très compétitifs

L'un des gros avantages de ce contrat est de pratiquer une politique de frais très compétitive. La gestion annuelle du fonds en euros Apcil Euro Garanti, comme celle des unités de compte, est facturée seulement 0,6 % par an. Cela reste dans la moyenne basse de ce qui se pratique actuellement. Nous faisons ici abstraction du fonds en euros EuroFlex, qui, à notre avis, n'a pas démontré sa pertinence ces dernières années.

Il faut évidemment souligner l'absence de frais d'entrée et de frais d'arbitrage (hors options). Le contrat Linxea Zen est donc idéal pour les personnes qui souhaitent saisir différentes opportunités financières sans se soucier des frais induits.

Des garanties et options optionnelles

Linxea Zen propose aux épargnants qui le souhaitent de souscrire à une garantie plancher-décès dès la souscription ou en cours de vie du contrat. Cela permet de garantir aux bénéficiaires de percevoir au minimum le montant des versements effectués par l'assurée (moins les frais), si celui-ci vient à décéder avant ses 70 ans. Le tarif de cette garantie dépend du montant couvert et de l'âge de l'assuré.

Enfin, le contrat prévoit la possibilité de récupérer le capital acquis au moment souhaité ou de le transformer en rente viagère, réversible ou non au choix de l'assuré. Le versement des rentes est alors réalisé sans frais, ce qui est encore un point positif.


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Unités de compte disponibles sur LINXEA ZEN



LINXEA ZEN propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 400 unités de compte (actions, actions amérique, actions asie, actions émergents, actions europe, actions france, actions monde, actions or et métaux précieux, actions secteur immobilier, actions secteur santé, ...)



Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.

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d'unités de compte
Nom Type d'UC A Perf. annuelle moy. 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6,64% 6
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 16,86% 6
Fidelity Funds - Global Technology Fund A-DIST-EUR
(LU0099574567)
Actions thématiques 14,82% 31,64% 6
Fidelity America A-Acc-EUR
(LU0251127410)
Actions Amérique 13,33% 5,94% 6
Fidelity India Focus A-EUR
(LU0197230542)
Actions Asie 13,17% 13,85% 6


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d'unités de compte
Nom Type d'UC Perf. annuelle moy. 3 ans Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
EdRF US Value A EUR
(LU1103303167)
Actions Amérique 19,01% 6
HSBC GIF Indian Equity AC
(LU0164881194)
Actions Asie 16,60% 6
Fidelity Funds - Global Technology Fund A-DIST-EUR
(LU0099574567)
Actions thématiques 14,82% 6
Fidelity America A-Acc-EUR
(LU0251127410)
Actions Amérique 13,33% 6
Fidelity India Focus A-EUR
(LU0197230542)
Actions Asie 13,17% 6


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d'unités de compte



Les SCPI suivantes sont disponibles :
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Performance 2023 Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué)
Label Score ideal-investisseur
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 5,60% 3 label ideal-investisseur 15,6 /20
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3,77% 3 label ISR 10,0 /20
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 4,65% 3 13,8 /20
EUROVALYS Bureaux 4,78% 5,04% 3 label ISR 14,8 /20
IMMORENTE Commerces 4,73% 5,00% 3 14,6 /20
IMMORENTE 2 Commerces 4,33% 5,02% 3 13,6 /20
INTERPIERRE FRANCE Bureaux 5,37% 5,51% 3 label ideal-investisseur 15,5 /20
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3,62% 3 label ISR 10,0 /20
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 4,53% 3 label ISR 12,7 /20
LF OPPORTUNITE IMMO Mixtes 5,36% 5,46% 3 label ideal-investisseur 15,2 /20
PATRIMMO COMMERCE Commerces 3,51% 3,48% 3 6,6 /20
PF GRAND PARIS Bureaux 4,36% 4,34% 3 label ISR 10,3 /20
PFO Bureaux 5,36% 5,70% 3 label ideal-investisseur 15,3 /20
PFO2 Bureaux 4,34% 4,10% 3 label ISR 10,3 /20
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 4,12% 3 label ISR 9,0 /20
PRIMOVIE Santé 4,44% 4,21% 3 label ISR 10,5 /20
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3,56% 3 label ISR 10,0 /20
Nom Type d'actifs Perf. moyenne 3 ans Risque / 7 Score /20
ALTIXIA CADENCE XII Mixtes 5,42% 3 15,6
EDISSIMMO Bureaux 3,69% 3 10,0
EFIMMO 1 Bureaux 4,85% 3 13,8
EUROVALYS Bureaux 4,78% 3 14,8
IMMORENTE Commerces 4,73% 3 14,6
IMMORENTE 2 Commerces 4,33% 3 13,6
INTERPIERRE FRANCE Bureaux 5,37% 3 15,5
LAFFITTE PIERRE Bureaux 3,72% 3 10,0
LF GRAND PARIS PATRIMOINE Bureaux 4,53% 3 12,7
LF OPPORTUNITE IMMO Mixtes 5,36% 3 15,2
PATRIMMO COMMERCE Commerces 3,51% 3 6,6
PF GRAND PARIS Bureaux 4,36% 3 10,3
PFO Bureaux 5,36% 3 15,3
PFO2 Bureaux 4,34% 3 10,3
PRIMOPIERRE Bureaux 4,37% 3 9,0
PRIMOVIE Santé 4,44% 3 10,5
RIVOLI AVENIR PATRIMOINE Bureaux 3,58% 3 10,0


Performance de la gestion profilée sur LINXEA ZEN


Le contrat d'assurance vie LINXEA ZEN propose 4 profils de gestion :
- Le profil Défensif
- Le profil Equilibré
- Le profil Dynamique
- Le profil Agressif

Le graphique ci-dessous résume les performances déclarées par la société de gestion, comparées à celles du CAC40.
Les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures.


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Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.s

Profil 2023 2022 2021 2020 2019 2018 2017
Défensif NC -1.92 % +3.01 % +2.04 % +6.89 % -2.23 % +2.21 %
Equilibré NC -5.03 % +5.33 % +4.22 % +11.37 % -4.45 % +3.94 %
Dynamique NC -7.60 % +7.44 % +6.27 % +16.09 % -6.08 % +5.54 %
Agressif NC -9.46 % +8.81 % +7.95 % +19.46 % -8.58 % +6.41 %
CAC 40 -9.5% +28.85% -7.14% +26.37% -10.95% +9.26% 4.86%




LINXEA ZEN : Rendement 2023 - fonds en euros





Performance annuelle du fonds euros de LINXEA ZEN :

Année Taux brut minimum
Taux brut maximum Moyenne du marché (FFA)
2023 1.00 % 3.40 % 2.50 %
2022 1.30 % 1.40 % 2.00 %
2021 0.86 % 1.10 %
2020 0.85 % 1.40 % 1.30 %
2019 1.10 % 1.70 % 1.50 %



Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.



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Frais de gestion sur l'assurance-vie LINXEA ZEN



Liste des frais tels que présentés sur la fiche légale de l'assureur. Elle est non exhaustive et peut être modifiée.

FRAIS PONCTUELS
Frais de versements (maximum) : 0%
Frais d'arbitrage (ventes / achats) : 0%
Frais sur rente : 0.00%


FRAIS ANNUELS

Frais des supports       (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion du fonds euros (max) : 0.6 à 4% (vs 1,07% en moyenne)
Frais de gestion des UC (max) : 0.60% (vs 0,77% en moyenne)
Frais supplémentaires sur la gestion pilotée (max) : 0.2%


Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.

En gestion libre :
Actions : 1.96% (vs 1,88%)
Obligations : 1.18% (vs 1,10%)
Immobilier : 1.49% (vs 1,85%)
Non coté : 1.93% (vs 2,50%)


En gestion pilotée :
Frais sur la gestion par horizon PRUDENT : NC (vs 1,33%)
Frais sur la gestion par horizon EQUILIBRE : NC (vs 1,58%)
Frais sur la gestion par horizon DYNAMIQUE : NC (vs 1,74%)




Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de 0.6 à 4% pour les fonds en euros, 0.60% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.

Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.

Garanties du contrat


Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Linxea Zen peut fournir une garantie plancher-décès en option. Elle couvre jusqu'aux 70 ans de l'assuré en cas de décès, et garantit ses bénéficiaires de retrouver au moins le total des sommes versées (après frais) en cas de moins-values.


Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales

Souscription



Souscription minimum: 500 € 
Versements libres (minimum) : 300 €
Si versements programmés, minimum / mois : 50 €


Pour investir dans LINXEA ZEN, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 300 €, ou des versements programmés à partir de 50 € par mois.




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Fiscalité


Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.

En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.

En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre ­bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).

Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).

Avertissement : les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Si vous souhaitez souscrire, adressez-vous à Linxea ou à un conseiller professionnel, et vérifiez toutes les caractéristiques du contrat, ainsi que l'adéquation à votre profil (ces renseignements ne sont pas exhaustifs, sont à unique but informatif, et ne doivent pas être considérées comme un conseil).


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Cette fiche de prétend pas reprendre l'intégralité des caractéristiques, garanties, limites et frais du contrat, d'autant que ceux-ci peuvent être modifiés dans le temps. Cette fiche n'a qu'une valeur d'information pour aider l'Internaute à faire une première sélection de produits. Pour plus d'informations, reportez-vous au Document d'Informations Clés et/ou à la notice du fournisseur de l'assurance-vie.

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Commentaires (3)

C'est assez impressionnant la panoplie de supports disponibles pour un produit accessible à tous le monde. Pour un contrat à 500€ ou 50€ par mois, avoir une telle diversité d'actifs c'est pas mal du tout. Par contre la gestion pilotée ça me laisse perplexe, est-ce que ça vaut vraiment le coup par rapport à la gestion libre où on peut choisir ses investissements ?

Je suis avec Linxea Zen depuis quelques années maintenant et je peux dire que j'en suis assez satisfait. J'apprécie vraiment la grande variété de supports qu'ils offrent. Je peux diversifier mon portefeuille comme je le désire. Et avec seulement 500€ pour ouvrir un contrat, c'est plutôt abordable. Mais je retiens qu'il faut toujours faire attention quand on parle d'investissement, il y a toujours une part de risque.

Je suis avec Linxea Zen depuis quelques années maintenant. C'est plutôt pas mal, on a vraiment le choix entre plusieurs supports financiers, et pour quelqu'un comme moi qui aime bien avoir le contrôle sur ce que je fais, c'est le top. Et j'apprécie particulièrement d'avoir accès à des fonds immobiliers, c'est un plus non négligeable. En tout cas, je vous le conseille.