Avis sur LINXEA ZEN :
rendement, frais...
Contrat proposé par
Linxea, assuré par APICIL
Notre avis :
Score 16,2 / 20
- Des frais compétitifs
- Une belle étendue de supports financiers, très variée
- La présence de fonds immobiliers en nombre et d'ETF
- En gestion libre, une proposition d'allocation pour s'inspirer
- La grande transparence de Linxea sur les résultats et les frais, ce qui n'est pas le cas de tous les acteurs du marché
- Des fonds en euros peu attractifs ces dernières années
- Les options d'arbitrage automatique sont payantes et peu nombreuses
L'essentiel Avis sur le contrat Unités de compte et performances Garanties Souscription Frais Vos commentaires
L'essentiel
Les épargnants qui apprécient choisir eux-mêmes leurs supports financiers ou qui cherchent une gestion profilée transparente, mais qui sont peu intéressés par les fonds en euros.
| Distributeur : |  |
| Assureur : |  |
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Type ⓘ Certains contrats sont des contrats de groupe : ils sont signés entre 2 personnes morales (l'assureur et l'entité qui le commercialise comme une banque ou une association). Les termes peuvent être modifés entre ces 2 entités sans consulter l'épargnant. D'autres sont des contrats individuels conclus directement entre l'assureur et l'épargnant. Toute modification nécessite alors un avenant signé par l'épargnant.
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Contrat individuel |
| Distribution fonds euros (2022)* : |
1.30%* à 1.40%* |
| Souscription minimum : | 500 € |
| Type(s) de gestion disponibles | ✓ Libre ✓ Profilée |
| Supports proposés (gestion libre) | 2 fonds en euros 400 unités de compte ETF Private equity |
| Garanties optionnelles disponibles (attention aux éventuelles conditions) |
✓ Rente réversible ✓ Plancher décès |
| Options en gestion libre |
✓ Sécurisation des plus-values ✓ Lissage des investissements |
| Performance moyenne (gestion profilée 5 ans) |
4,08% ** |
| Performance 2022 - gestion profilée - profil médian () | -5.03%** |
** Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Attention : les performances passées ne préfigurent pas des performances des années à venir, que ce soit sur un fonds en euros ou des unités de compte. De même, l'investissement en unités de compte représente un risque de perte totale ou partielle du capital, pensez-y avant tout investissement.
- Rendement du fonds en euros : Rendement par rapport à la médiane du marché. Un score de 2,5/5 correspond à un rendement conforme au marché sur les 2 années passées, sans préjuger des rendements futurs.
- Frais : niveau d'ensemble des frais par rapport à la médiane du marché, sur la base du tableau des frais publié par chaque assureur pour chaque contrat. Un score de 2,5/5 correspond à la moyenne du marché.
- Choix des supports : nombre et variété des unités de compte disponibles. Un score de 2,5 correspond à au moins 50 UC disponible ou 30 à 50 dont au moins 1 UC immobilière, auprès de plusieurs sociétés de gestion.
- Intérêt du contrat : appréciation globale par rapport au marché (simplicité, offre large, options, accessibilité, innovation...). Un score de 2,5/5 correspond à un contrat dans la moyenne du marché.
Les informations de cette fiche sont données à titre indicatif et ne constituent en aucun cas un conseil d'investissement. Le score et le classement ne tiennent pas compte des performances financières du contrat
à l'exception de celles du fonds en euros comparé à la moyenne du marché.
Notre avis sur l'assurance vie LINXEA ZEN
Linxea Zen est un contrat d'assurance-vie grand public assuré par Apicil et distribué par le courtier en ligne Linxea. Il est très accessible, puisqu'il suffit de déposer 500 € pour ouvrir un contrat. Cette somme tombe à seulement 50 € par mois en cas de versements programmés réguliers.
Linxea Zen propose aux épargnants de choisir leurs investissements dans une sélection de plus de 400 supports financiers ou d'opter pour la gestion pilotée.
Des opportunités étendues en gestion libre et des suggestions pour aider au choix
En gestion libre, le courtier propose une belle étendue de supports. Parmi plus de 400 disponibles, les épargnants peuvent trouver toutes sortes d'actifs. Des fonds d'investissement classique basés sur des actions, des obligations, du monétaire, des ETF, c'est-à-dire des fonds indiciels peu onéreux, mais également une bonne sélection de fonds immobiliers. On y trouve en effet plus d'une trentaine de SCPI, OPCI, SCI, etc. 3 fonds de Private Equity sont également ouverts à la souscription (FCPR).
Selon le courtier, 29% des supports financiers accessibles sont des fonds « responsables », labellisés ou relevant de « l'article 9 » de la réglementation SFDR. Ce dernier indique l'engagement dans une politique volontariste d'investissement durable avec des objectifs environnementaux ou sociaux. Une manière de satisfaire les particuliers qui veulent donner du sens à leurs placements.
Pour la plupart des épargnants, le choix des supports d'investissement reste compliqué, à moins de passer des heures à se renseigner sur chacune des options possibles. Pour faciliter la vie de ses clients, Linxea propose des « allocations Stars » sur tous ses contrats. En fonction du profil de risque choisi, le courtier suggère une série de 10 à 20 fonds d'investissement. Le client est libre de s'en inspirer, ou non. De quoi donner un véritable coup de pouce tout en laissant les mains libres.
Des fonds en euros peu attractifs
Le contrat Linxea Zen donne également accès à 2 fonds en euros d'Apicil :
- “Apicil Euro Garanti” distribue un taux d'intérêt progressif en fonction du nombre d'unités de compte en portefeuille. Autrement dit, plus les investissements sont portés sur des produits financiers, plus le taux est élevé. En 2022, celui-ci a été de 1,30% à 1,85% (pour plus de 70% de supports financiers) ;
- EuroFlex, accessible dans la limite de 50% des versements effectués.
À notre avis, ces 2 fonds en euros ne présentent pas un grand intérêt. Leurs performances sont restées plutôt dans la fourchette basse du marché ces dernières années (1,91% en moyenne selon l'ACPR en 2022), même pour les personnes ayant bénéficié à ce titre du taux boosté. D'autre part, le fonds en euros EuroFlex impose des frais de gestion de 4% par an, pour une garantie de seulement 96% du capital versé et un rendement unique plutôt plus bas que la moyenne du marché en 2022.
Le manque d'attractivité des fonds en euros n'est cependant pas très grave à nos yeux, puisque ce contrat est plutôt destiné aux personnes qui souhaitent investir dans des supports financiers avant tout, et envisagent le fonds en euros comme une manière de lisser leur risque.
2 options d'arbitrage automatique… payantes
En gestion libre, les particuliers sont en mesure d'opter pour deux options d'arbitrage automatique :
- La sécurisation automatique des plus-values réalisées sur les supports financiers vers le fonds en euros Apicil Euro Garanti,
- L'arbitrage programmé qui vise à déterminer une durée d'investissement et de procéder à une cession de certaines unités de compte au moment souhaité.
Pour bénéficier de ces options, il faut déposer un minimum de 10 000 € sur le contrat. Notons aussi qu'elles sont facturées à chaque mise en œuvre au tarif de 0,20% du montant transféré. Sans être pénalisant pour la qualité du contrat, ses options d'arbitrage sont légèrement décevantes. Beaucoup de contrats disposent d'options d'arbitrage automatique en plus, comme le réinvestissement automatique ou la dynamisation des intérêts. D'autres contrats sur Internet les proposent également gratuitement.
4 profils de gestion
Les personnes qui investissent sur Linxea Zen peuvent déléguer le choix de leurs supports financiers à des professionnels. Leur épargne est alors investie automatiquement dans une sélection de placements en fonction du couple rendement / risque qu'ils acceptent.
En la matière, Linxea Zen propose quatre profils :
- Le défensif, qui privilégie les fonds d'investissement prudents,
- L'équilibré,
- Le dynamique,
- L'agressif, ce dernier favorisant les placements potentiellement plus rémunérateurs mais beaucoup plus risqués pour l'épargne.
Le site du courtier permet de trouver très facilement les performances passées de chacun de ces profils. Il faut souligner la transparence de Linxea en la matière, ce qui est loin d'être le cas tous les acteurs du marché.
Des frais très compétitifs
L'un des gros avantages de ce contrat est de pratiquer une politique de frais très compétitive. La gestion annuelle du fonds en euros Apcil Euro Garanti, comme celle des unités de compte, est facturée seulement 0,6 % par an. Cela reste dans la moyenne basse de ce qui se pratique actuellement. Nous faisons ici abstraction du fonds en euros EuroFlex, qui, à notre avis, n'a pas démontré sa pertinence ces dernières années.
Il faut évidemment souligner l'absence de frais d'entrée et de frais d'arbitrage (hors options). Le contrat Linxea Zen est donc idéal pour les personnes qui souhaitent saisir différentes opportunités financières sans se soucier des frais induits.
Des garanties et options optionnelles
Linxea Zen propose aux épargnants qui le souhaitent de souscrire à une garantie plancher-décès dès la souscription ou en cours de vie du contrat. Cela permet de garantir aux bénéficiaires de percevoir au minimum le montant des versements effectués par l'assurée (moins les frais), si celui-ci vient à décéder avant ses 70 ans. Le tarif de cette garantie dépend du montant couvert et de l'âge de l'assuré.
Enfin, le contrat prévoit la possibilité de récupérer le capital acquis au moment souhaité ou de le transformer en rente viagère, réversible ou non au choix de l'assuré. Le versement des rentes est alors réalisé sans frais, ce qui est encore un point positif.
Unités de compte disponibles sur LINXEA ZEN
LINXEA ZEN propose notamment :
- 2 fonds en euro
- 400 unités de compte (actions, actions amérique, actions asie, actions émergents, actions europe, actions france, actions monde, actions or et métaux précieux, actions secteur immobilier, actions secteur santé, ...)
Les unités de compte peuvent varier ou être accessibles sous conditions. Demandez à votre courtier ou à l'assureur la liste des unités de compte à jour. Le capital n'est pas garanti.
d'unités de compte
| Nom | Type d'UC | A Perf. annuelle moy. 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
Label |
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| SG Actions Energie C C (FR0000423147) |
Actions thématiques | 19,49% | 48,10% | 7 | |
| BGF World Mining A2 (LU0172157280) |
Actions thématiques | 18,23% | 7,20% | 7 | |
| BGF Sustainable Energy Fund A2 EUR (LU0171289902) |
Actions monde | 16,49% | -13,41% | 6 |  |
| Fidelity Funds - Global Technology Fund A-DIST-EUR (LU0099574567) |
Actions thématiques | 15,02% | -18,70% | 6 | |
| Sunny Managers F (FR0010922963) |
Actions France | 14,67% | -8,19% | 6 | |
|
Voir plus
d'unités de compte |
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| Nom | Type d'UC | Perf. annuelle moy. 3 ans | Risque / 7
(7/7 étant le plus risqué) |
||
| Les performances passées ne préjugent pas des performances futures | |||||
| SG Actions Energie C C (FR0000423147) |
Actions thématiques | 19,49% | 7 | ||
| BGF World Mining A2 (LU0172157280) |
Actions thématiques | 18,23% | 7 | ||
| BGF Sustainable Energy Fund A2 EUR (LU0171289902) |
Actions monde | 16,49% | 6 | ||
| Fidelity Funds - Global Technology Fund A-DIST-EUR (LU0099574567) |
Actions thématiques | 15,02% | 6 | ||
| Sunny Managers F (FR0010922963) |
Actions France | 14,67% | 6 | ||
|
Voir plus
d'unités de compte |
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Les SCPI suivantes sont disponibles :
| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Performance 2022 | Risque / 7 (7/7 étant le plus risqué) |
Label | Score ideal-investisseur |
| ALTIXIA CADENCE XII | Mixtes | 5,26% | 5,51% | 3 | 
| 15,6 /20 |
| EDISSIMMO | Bureaux | 3,70% | 3,64% | 3 |
| 10,0 /20 |
| EFIMMO 1 | Bureaux | 4,90% | 4,98% | 3 | 14,2 /20 | |
| EUROVALYS | Bureaux | 4,70% | 4,57% | 3 |
| 13,9 /20 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 4,54% | 3 | 14,6 /20 | |
| IMMORENTE 2 | Commerces | 3,65% | 4,39% | 3 | 13,6 /20 | |
| INTERPIERRE FRANCE | Bureaux | 5,10% | 5,40% | 3 |
| 15,5 /20 |
| LAFFITTE PIERRE | Bureaux | 3,67% | 4,00% | 3 |
| 10,0 /20 |
| LF GRAND PARIS PATRIMOINE | Bureaux | 4,49% | 4,53% | 3 |
| 12,7 /20 |
| LF OPPORTUNITE IMMO | Mixtes | 5,04% | 5,40% | 3 |
| 15,2 /20 |
| PATRIMMO COMMERCE | Commerces | 3,49% | 3,86% | 3 | 6,6 /20 | |
| PF GRAND PARIS | Bureaux | 4,42% | 4,32% | 3 |
| 10,3 /20 |
| PFO | Bureaux | 4,88% | 5,57% | 3 |
| 15,7 /20 |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 4,32% | 3 |
| 10,3 /20 |
| PRIMOPIERRE | Bureaux | 4,67% | 4,21% | 3 |
| 9,0 /20 |
| PRIMOVIE | Mixtes | 4,53% | 4,50% | 3 |
| 13,9 /20 |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | Bureaux | 3,55% | 3,38% | 3 |
| 12,9 /20 |
| Nom | Type d'actifs | Perf. moyenne 3 ans | Risque / 7 | Score /20 |
| ALTIXIA CADENCE XII | Mixtes | 5,26% | 3 | 15,6 |
| EDISSIMMO | Bureaux | 3,70% | 3 | 10,0 |
| EFIMMO 1 | Bureaux | 4,90% | 3 | 14,2 |
| EUROVALYS | Bureaux | 4,70% | 3 | 13,9 |
| IMMORENTE | Commerces | 4,53% | 3 | 14,6 |
| IMMORENTE 2 | Commerces | 3,65% | 3 | 13,6 |
| INTERPIERRE FRANCE | Bureaux | 5,10% | 3 | 15,5 |
| LAFFITTE PIERRE | Bureaux | 3,67% | 3 | 10,0 |
| LF GRAND PARIS PATRIMOINE | Bureaux | 4,49% | 3 | 12,7 |
| LF OPPORTUNITE IMMO | Mixtes | 5,04% | 3 | 15,2 |
| PATRIMMO COMMERCE | Commerces | 3,49% | 3 | 6,6 |
| PF GRAND PARIS | Bureaux | 4,42% | 3 | 10,3 |
| PFO | Bureaux | 4,88% | 3 | 15,7 |
| PFO2 | Bureaux | 4,47% | 3 | 10,3 |
| PRIMOPIERRE | Bureaux | 4,67% | 3 | 9,0 |
| PRIMOVIE | Mixtes | 4,53% | 3 | 13,9 |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | Bureaux | 3,55% | 3 | 12,9 |
Performance de la gestion profilée sur LINXEA ZEN
Le contrat d'assurance vie LINXEA ZEN propose 4 profils de gestion :
- Le profil Défensif
- Le profil Equilibré
- Le profil Dynamique
- Le profil Agressif
Le graphique ci-dessous résume les performances déclarées par la société de gestion, comparées à celles du CAC40.
Les performances passées ne sont en aucun cas un gage des performances futures.
Détails des performances de la gestion pilotée par année :
Souvenez-vous que les performances passées ne garantissent pas les performances futures, et l'investissement conserve un risque de perte en capital.s
| Profil | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 |
| Défensif | -1.92 % | +3.01 % | +2.04 % | +6.89 % | -2.23 % | +2.21 % | NC |
| Equilibré | -5.03 % | +5.33 % | +4.22 % | +11.37 % | -4.45 % | +3.94 % | NC |
| Dynamique | -7.60 % | +7.44 % | +6.27 % | +16.09 % | -6.08 % | +5.54 % | NC |
| Agressif | -9.46 % | +8.81 % | +7.95 % | +19.46 % | -8.58 % | +6.41 % | NC |
| CAC 40 | -9.5% | +28.85% | -7.14% | +26.37% | -10.95% | +9.26% | 4.86% |
LINXEA ZEN : Rendement 2022 - fonds en euros
Performance annuelle du fonds euros de LINXEA ZEN :
| Année | Taux brut
minimum
|
Taux brut maximum | Moyenne du marché (FFA) |
|---|---|---|---|
| 2022 | 1.30 % | 1.40 % | 2.00 % |
| 2021 | 0.86 % | 1.10 % | |
| 2020 | 0.85 % | 1.40 % | 1.30 % |
| 2019 | 1.10 % | 1.70 % | 1.50 % |
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Frais de gestion sur l'assurance-vie LINXEA ZEN
FRAIS PONCTUELS
FRAIS ANNUELS
Frais des supports (par rapport à la moyenne du marché) :
Frais de gestion des fonds :
Les frais suivants représentent la moyenne des frais prélevés par les sociétés financières qui émettent les unités de compte disponibles dans chacun des profils de gestion. L'impact de ces frais sur le placement doit être mis en comparaison avec le rendement de chacune.
En gestion libre :
En gestion pilotée :
Les frais sur versement sont de 0%
Les frais de gestion annuels maximum du contrat sont de
0.6 à 4% pour les fonds en euros, 0.60% pour les unités de compte. Comme pour toutes les assurances-vie, chaque support financier est soumis à d'autres frais prélevés par la société de gestion dont elle dépend (voir notre section "frais de gestion des fonds"). Enfin, en cas de gestion pilotée ou sous mandat, des frais peuvent s'ajouter. Pour plus d'informations, vous pouvez lire le Document d'Informations Clés.
Attention, les performances passées ne sont pas des garanties sur les performances futures.
Garanties du contrat
Le contrat permet d'accéder aux garanties suivantes :
- plancher décès
Linxea Zen peut fournir une garantie plancher-décès en option. Elle couvre jusqu'aux 70 ans de l'assuré en cas de décès, et garantit ses bénéficiaires de retrouver au moins le total des sommes versées (après frais) en cas de moins-values.
Attention, ces garanties peuvent être soumises à des conditions particulières et coûts supplémentaires. Reportez-vous aux conditions générales
Souscription
Pour investir dans LINXEA ZEN, le ticket minimum est de 500 €. Ensuite, il est possible d'alimenter le contrat sous forme de versements libres à partir de 300 €, ou des versements programmés à partir de 50 € par mois.
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GRISBEE VIE
CARAC ÉPARGNE PATRIMOINE
Fiscalité
Le cadre fiscal est commun à toutes les assurances-vie.
En cas de retrait avant 8 ans :
Pour les versements sur une assurance-vie effectués depuis le 27 septembre 2017, les gains sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou, sur option, à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux de 17.20%.
En cas de retrait après 8 ans :
Après l’application de l’abattement annuel (4.600 euros/9.200 euros), un prorata est calculé : les gains générés par les versements jusqu'à 150.000 euros pourront bénéficier du taux réduit de 7,5%. Le surplus sera imposé à 12,8%. L’option à l’IR est toujours possible. Les prélèvements sociaux (17,2%), non retenus au fil du temps, le sont lors du retrait.
En cas de décès :
Pour les primes versées avant 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé ; et jusqu’à 152.500 euros pour chaque autre bénéficiaire (taxe de 20% de 152.501 euros à 852.500 euros ; taxe de 31,25% au-delà).
Primes versées après 70 ans : exonération du conjoint ou du partenaire pacsé. Pour les autres bénéficiaires, les gains ne sont pas taxés et les primes suivent le barème fiscal des droits de succession après un abattement commun de 30.500 euros (sur les contrats ouverts depuis le 20 novembre 1991).
Commentaires (3)
Je suis avec Linxea Zen depuis quelques années maintenant et je peux dire que j'en suis assez satisfait. J'apprécie vraiment la grande variété de supports qu'ils offrent. Je peux diversifier mon portefeuille comme je le désire. Et avec seulement 500€ pour ouvrir un contrat, c'est plutôt abordable. Mais je retiens qu'il faut toujours faire attention quand on parle d'investissement, il y a toujours une part de risque.
Je suis avec Linxea Zen depuis quelques années maintenant. C'est plutôt pas mal, on a vraiment le choix entre plusieurs supports financiers, et pour quelqu'un comme moi qui aime bien avoir le contrôle sur ce que je fais, c'est le top. Et j'apprécie particulièrement d'avoir accès à des fonds immobiliers, c'est un plus non négligeable. En tout cas, je vous le conseille.